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我国私人银行发展中问题及对策 引言 比尔盖茨说过，传统银行是要在21世纪灭绝的一群恐 龙。目前，各国商业银行都在努力转变传统经营模式，而代 表新型银行的私人银行业务在欧美发达地区迅速发展，成为 国际大型商业银行利润增长的重要领域。各商业银行都在积 极拓展高净值客户，挤占私人银行市场。 本文阐述了国内商业银行私人业务的发展现状，及其发 展过程中存在的问题和原因，总结了瑞银集团，花旗银行等 国外私人银行业务的先进发展经验，并在此基础上提出了适 合国内私人银行业务发展的适用性对策。 我国私人银行发展现状分析 1.1私人银行发展现状 首先进入中国市场提供私人银行服务是国外大型综合 化外资银行，而国内银行开展私人银行业务起于2007年3 月28日中国银行与苏格兰皇家银行合作推出中国银行私人 银行业务。随后，其他中资银行也纷纷开办私人银行业务， 积极争夺高净值人群。截至2010年，有中行、招行、中信、 工行、交行、建行、民生、农行8家中资银行开展私人银行 服务。 从资本金要求规模上看，不同银行由于经营策略、客户 结构、发展方向等的不同，要求规模上有一定的差异。招商 银行、民生银行、建设银行这三家银行的私人银行服务对象 是个人金融资产1000万元人民币以上的高端客户。工商银 行客户最低资产规模要求是800万元人民币，交通银行客户 最低资金规模要求则为200万美元，中信银行和中国银行的 客户最低资本金要求是100万美元。 受欧债危机和美债危机影响，世界经济低迷，但中国经 济依然保持者强劲势头，催生了大量的富裕群体，为私人银 行业务的开展带来了广阔的市场空间，但国家对银行资本约 束日益加强，利率市场化的大势将带来银行存贷利差的减 少，银行传统的盈利模式受到冲击，私人银行业务面临着机 遇和挑战。目前国内私人银行服务有以下几大特点：一是私 人银行服务大多处于摸索阶段，无行业标准约束，无监管政 策指导；二是客户层次多样化，投资需求差异大，而中资银 行目前投资产品单一化；三是国内尚无成功的、可复制的私 人银行模式样本。 1.2私人银行业务发展中的问题及原因 1.2. 1国内金融人才缺乏，私人银行业务专业性不高 专业化人才是私人银行业务核心竞争力的一个重要指 标，对私人银行业务的发展产生重要影响，但国内大多数私 人银行业务人员大都是从理财规划或者财富管理岗位调转 到私人银行业务的，往往从事私人银行业务年限较短，具体 专业知识较为缺乏，容易给客户造成不信任的感觉。虽然近 几年各大银行都在吸引国内外高素质金融人才，但从业人员 的素质良莠不齐，面对巨大的市场和私人银行业务的飞度发 展，专业的高素质的私人银行家明显还没跟上私人银行业务 的快速发展步伐。 1.2.2缺乏产品创新，产品同质化严重 当贵宾客户财富积累到一定水平，对财富保值和增值的 要求日益增长，就会寻找储蓄债券股票基金保险等产品，进 行组合来有效配置资源满足财富保值增值的需求，但目前各 大银行推出的私人银行产品种类较为单一，投资组合和结构 都较为简单，而银行之间的产品复制性太强，不能很好的体 现私人银行的个性化服务，甚至和贵宾理财业务区分不明 显。 我国目前实行分业经营的管理模式，银行、保险、基金、 证券、信托分割为不同部门，银行涉猎范围有限，一定程度 上限制了银行私人银行业务产品的自主研发。与此同时，人 民币资本项目没有完全自由化，私人银行家无法在世界范围 内构建合理的资产组合。目前，私人银行提供的产品除了储 蓄、信贷和少数中间业务产品外，主要是信托集合理财产品、 保险产品和公募基金，相对来说，期货、衍生品等对冲产品 很少。如何在现有的背景下提升自主研发能力，进行产品创 新是各个银行面临的重要问题。 2. 3缺乏良好的外部法律环境支持 私人银行业务内容涉及证券、基金、保险、信托、私募 等各个领域，其中面临的风险错综复杂，并且交易金额巨大, 一旦发生风险，后果严重，这就需要相应具体的政策和法律 环境的支持来防范风险。但目前我国私人银行处于起步阶 段，缺乏具体的针对私人银行业务的政策法律。私人银行的 产品设计及业务规范，往往从个人银行业务中借鉴而来。由 于私人银行业务的交易单笔金额巨大，因此对银行业务办理 过程中的安全性和保密性要求也很高，但目前没有法律制度 和行业规范对此约束。以上这些的法律制度的不健全容易造 成银行从事私人银行业务时的随意性和不规范性，也给私人 银行客户造成信任危机，不利于私人银行业务的发展。 1.2.4服务体系不健全，非金融服务缺乏 私人银行客户服务和其他贵宾客户服务的重要差异就 是增值服务。各个商业银行关于私人银行服务有不同宣传方 式及营销手段。一些银行的服务体系，特别是功能介绍、金 融导购等售后服务十分落后，造成客户个人在理财上对银行 信任程度较低，再加上私人银行业务本身在中