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我国农村信用社小额信贷困境和政策建议 摘要：我国农村小额信贷的发展是解决三农”问 题的核心，但总体来看我国小额信贷仍处于探索阶段，面临 着多种约束和挑战。本文以我国农村信用社小额信贷存在的 资金不足、利率限制、产品种类单一、管理机制缺乏和信贷 风险过高等问题为研究对象。由此提出了改善农信社小额信 贷外部环境和自身管理两方面进行创新，提出促进我国农村 小额信贷可持续发展的新思路。 关键词：农村信用社小额信贷困境可持续发展 小额信贷主要指向低收入阶层提供小额度的持续的信 用贷款服务活动。我国小额信贷始于1994年，在经历了效 仿国外小额信贷模式、探索适合自身经济发展的小额信贷及 创新小额信贷机制等阶段，目前在我国以农村信用社为主要 单位普遍开展小额信贷业务。小额信贷业务主要发放对象是 农户，主要有农户小额信用贷款和小组联保贷款两类；但随 着业务的开展农村个体工商户、中小企业成为其贷款对象 [llo小额信贷作为我国合作性金融创新产品，具有覆盖面 大、到户率高、还贷率高经济效益较好的优点，缓解了农户 和农村中小企业融资难的问题，促进农民收入水平的提高。 一.我国农村信用社小额信贷的发展现状一一以衡阳县 农信社为例 2000年中国人民银行在农村信用社领域内引入小额信 贷的操作技术，开始开展农户小额信贷和农户联保业务，实 现了农村金融信贷制度和技术创新［2］。 衡阳县农业基础日益稳固，粮食、棉花、油料、肉类总 产先后进入全国百强县。境内蕴藏瓷泥、陶土、花岗石、钠 长石、铁矿石、黄金、五氧化二帆等资源30余种。2011年, 辖区农业在遭受历史罕见冰灾等不利因素影响下，仍保持良 好的发展态势，农民人均纯收入5617元，比上年增长15%［3］。 截止目前为止，衡阳县信用联社共设立了 55个独立核算的 农村信用社，21个分社和13个储蓄所，231个信用联站和 68个信用站，形成了信用机构“乡乡通、村村连”的格局。 至2013年7月末各项存款余额为64. 02亿元，比年初净增 10.04亿元，各项贷款余额为32. 29亿元，比年初增加2. 7 亿元，其中农业贷款占全县金融机构农业贷款的98%以上， 存贷规模均居全县金融机构首位，小额信贷比例为21. 14%o 衡阳县一改过去“春放、秋收、冬不贷”的传统放贷模 式，推行背包银行进农家”，建立了 “常放常收创效益” 的信贷管理理念，缓解了农民‘贷款难”问题；对涉农企业 实行仓单、门面、订单等抵押方式，对其业务结算、资金汇 划、信贷服务等实行“一条龙”服务，有效支持了 “农字 号”企业快速发展。 二.我国农村信用社小额信贷的现实困境 （一） 小额信贷资金供求矛盾大。农村信用社作为农村 金融的主力军，一方面由于农户小额信贷的全面推广，信贷 资金需求量增大；另一方面由于农村信用社历史包袱过重导 致不良资产量较大，同时行政干预承担的政策性任务过多， 农村信用社资金流动性下降。加上随着金融市场存款竞争的 加剧，农信社的生存空间不断被压缩，资金组织的难度不断 加大。因此，农村信用社小额信贷对农户的资金支持力度有 限，农民贷款难的问题没有得到实质性的解决。 （二） 小额信贷产品设计不合理。一是小额信贷的额度 太小，没有根据农户的实际情况、项目的用途合理确定贷款 的额度，难以满足农户家庭及新型经济组织多元化的信贷需 求；二是小额信贷的期限较短，农业产业的生产周期一般在 一年以上，而我国小额信贷的期限一般为3个月、6个月、 12个月，极少有超过一年的。 （三） 贷款利率严格控制。小额信贷发放贷款的单笔金 额小、期限短、需要耗费的人类资本比一般金融服务要大， 因此，只有实行比银行高出20%左右的小额信贷利率才能覆 盖其运营成本。我国出于扶贫目的，对小额信贷的利率进行 了严格控制，贷款利率仅比银行高7%?8%,影响了小额信贷 项目的收支平衡，也影响了正规金融机构开办小额信贷的积 极性。另外，政府干预过重，以政府主导的小额信贷多用于 扶贫，加重了农村信用社自身财务风险，影响了其持续性发 展的目标。 （四） 风险防范机制缺乏。小额信贷主要投向于农村的 种植业和养殖业，对自然条件和市场的依赖性较大，因此面 临着较大的自然和市场风险；小额信贷仅根据借贷人信用水 平和契约性承诺、无需抵押担保，即可发放贷款，也会存在 一定的信用风险。而从风险分散的角度来看，我国农村信用 社发放小额信贷没有专业经营小额信贷的担保机构；农业保 险项目投入的力度、深度和广度与农业发展还不适应。 （五） 管理机制不完善。一是农信社内部流程或制度化 管理不规范、不落实引起管理水平难以适应小额信贷的现实 需要。二是某些农村信用社在开展业务时缺乏相关专业金融 人才，且缺乏有效的风险评估技术和完善的权、责、利相结 合机制。三是农村地域辽阔、贷款农户居住分散，行业管理