课件01：人身保险概述.pptVIP

人身保险 1.1 人身保险概述 甘肃省正宁县校车事故 /p/news/c/v/2011-11-16/164161562289.html 1.1.1 人身保险的概念 首先看看以下几个例子： A、王某为自己新购进的一辆东风雪铁龙投保了车辆损失险，当车辆遭受合同约定的碰撞（包括车碰和货碰）和非碰撞（包括自然灾害及意外事故）造成保险车辆的损失，以及合理的施救、保护费用，由保险人负责赔偿。 B、某化工机械厂投保了雇主责任险，当其雇员从事与职业有关的工作时遭意外而致伤、残、死亡，应由化工机械厂承担的赔偿责任，由保险人承担；此外还包括：雇员患职业病而致残、死亡的赔偿责任，化工机械厂应承担的医药费，应支出的法律费用等 。 C、李女士投保康恒重大疾病保险（国寿），保险人负责：若李一年内初患重大疾病或因疾病身故，按所交保费给付；若李一年后初患重大疾病或因疾病身故，按保额给付；若李因意外伤害身故，按保额给付保险金。 D、卢先生投保了福如东海终身寿险（新华），保险人负责：若卢一年内因疾病身故或全残，按保额的10%给付，退还保费；若卢因意外伤害或一年后因疾病身故或全残，按保额给付。 A、B、C、D四项中，哪些属于人身保险？你是如何判断的？ 1.1.1 人身保险的概念 人身保险指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生约定的保险事故或事件，如死亡、伤残、疾病、年老或保险期满时，保险人按合同约定给付保险金的保险业务。 保险标的：生命、身体 保险责任：生、老、病、死、伤、残、 收入的减少等，即人身风险 给付条件多样 给付大多是定额给付 小插曲 依林每天都坚持练舞，直至双腿瘀青，最后经纪公司为她的双腿投保5000万元新台币。 身材凹凸有致的小S因为工作的关系，生活作息长期不规律，且常常因为胃酸过多而造成胃痛。为此，一向特立独行的小S为她的胃投保300万元新台币。 秦海璐的单眼皮：100万元人民币，而全身保额更是高达2600多万元人民币。气质独特的秦海璐有一双可爱的单眼皮，崇尚质朴的她觉得自然就是美，所以对于自己的单眼皮很是满意。当很多艺人为了漂亮，通过手术把单眼皮变成双眼皮的时候，秦海璐却坚持做单眼皮女生，更不惜花大钱为她的单眼皮投保。 1.1.2 人身保险的特征 1、从保险金的性质看，人身保险是给付性保险。 人身保险与财产保险的关键差别 人身保险给付性的特例：费用型的健康保险 人身保险中不存在保险价值、重复保险、超额保险、代位追偿等概念 2、保险标的的特殊性 对生命价值进行有效管理，既如何确定合适的保险金额 生命价值法 收入置换法 需要法 1.1.2 人身保险的特征 a、生命价值法： 美国的保险大师休伯纳提出人的生命价值理论，成为美国人寿保险的经济学基础。人的生命价值，就是一个人扣除自己生活费用后的将来净收入的资本化价值。 人的财产有两种，一是“已获得财产”，一是“潜在财产”（扣除生活费用后为他人挣钱的能力）。 生命价值法就是要估计人的生命价值，从而据此确定保险金额。 生命价值法的缺陷： 将来的收入难以预计； 忽视了通货膨胀因素； 忽视了社会保险等收入来源。 b、收入置换法： 根据家庭需求、收入来确定保额，同时考虑到社会保险和通货膨胀因素。 保额按家庭年收入的倍数来表示。 美国寿险公司编制的年龄、年收入与合理的保额之间关系的表格 年龄（岁） 最高保险金额（寿险加意外险） 16-30 14倍年收入 31-35 13倍年收入 36-40 12倍年收入 41-45 10倍年收入 46-49 9倍年收入 50-52 8倍年收入 53-56 6倍年收入 57-60 4倍年收入 c、需要法： 假如被保险人发生保险事故，家庭的各种需要（如生活费用、教育费用、医疗费用、偿还债务等）可以进行估计，据此来确定保额。 除考虑客户需要外，还应考虑投保人的缴费能力。 课堂实训：确定保额 每位学生根据自己情况，分别以生命价值法、需要法和收入置换法来估算投保保额。如果自己的父母投保人寿保险，保险金额应该是多少？ 3、从保险事故的特点来看 人身保险保险事故的发生概率要大大高于财产保险； 人身保险事故具有较大的分散性； 人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的增长而呈现规律性。 1.1.2 人身保险的特征 4、从人身保险业务经营的特点来看 人身保险对再保险的需要和依赖程度远远小于财产保险； 人身保险大多是长期性业务，采取均衡费率； 人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金； 收取的保费所形成的大量资金可进行长期投资。 1.1.2 人身保险的特征 5、从保险收