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第一章 风险与保险 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 ：风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。 首先强调的是“损失的事件”的存在。其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。 二、风险的特征：（一）客观性（二）损害性 （三）不确定性：1.空间上2.时间上 3.损失程度（四）可测定性（五）发展性 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素：称风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。风险因素通常可分为三类：实质风险因素 ；道德风险因素 ；心理风险因素 （二）风险事故：称风险事件，指损失的直接原因或外在原因，即风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因。风险因素通过风险事故的发生才导致损失。风险事故是损失的媒介物。风险事故和风险因素的区分并不是绝对的。判定标准就是看是否直接引起损失。 （三）损失：损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失 （四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 ： 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 第二节 风险的分类 一、按风险的环境分类 （一）静态风险：指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 （二）动态风险：是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。 （三）静态风险与动态风险的差别：损失与否不同；影响范围不同 ； 发生特点不同 二、按风险的性质分类 （一）纯粹风险：纯粹风险指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险：投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。 三、按风险的对象分类 （一）财产风险 ：指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 （二）责任风险 ：指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 （四）人身风险：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。 四、按风险产生的原因分类 （一）自然风险 ：因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。自然风险具有如下特征：第一，自然风险形成的不可控性。第二，自然风险形成的周期性。第三，自然风险事故引起后果的共沾性。 （二）社会风险：社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。 （三）政治风险：又称国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 （四）经济风险：指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。 第三节 风险管理 一、风险管理的概念 ：指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险管理是一门新兴的学科。风险管理的主体是经济单位。 三、风险管理的基本程序 （一）风险识别：是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。风险识别的主要内容：风险源识别；风险对象识别；风险识别的方法： （二）风险衡量（估测 ）：是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 （三）风险评价 ：定性评价、定量评价、综合评价 四、风险处理方式及其比较 风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。 （一）避免：是指设法回避损失发生的可