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金融IC卡在企业园区中应用探究 摘要：加载行业多应用是银行卡芯片化产业升级的重要标 志，也是推进金融IC卡发展的重要目标。目前，行业间壁 垒严重，金融ic卡的发展正面临着严峻考验。企业 垒严重，金融ic卡的发展正面临着严峻考验。企业 区的 信息化管理尚不成熟，为金融ic卡的发展提供了重要平台。 本文将基于山东省金融ic卡的企业园区应用，分析其应用 模式和效益产出，并提出发展建议。 关键词：企业；金融IC卡；行业应用 中图分类号:F830文献标识码：B文章编号:1674-2265 (2012) 11-0055-04 一、金融IC卡的应用特征 随着现代生活方式的转变和社会节奏的加快，持卡人对 于银行卡便利快捷的要求越来越强烈，实现一卡多用的需求 也越来越迫切。金融IC卡以芯片作为主要介质，相比传统 磁条卡，容量更大，功能扩展性更强，可在身份识别、数据 存储、多领域应用等方面提供支持。金融IC卡基于严密的 安全保护机制和防伪功能，处理流程得以简化，交易可以在 毫米级层面的挥卡瞬间完成，与普通银行卡相比，大大提高 了交易效率。同时，金融IC卡具有良好的扩展性，可以同 时加载多种应用，能够最大限度满足持卡人需求，有效提高 社会运行效率。 根据中国人民银行要求，金融IC卡的推广坚持“政府 引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则。人民银行 将协同相关政府部门，对金融IC卡全面推广进行政策指导 和协调，推动跨行业支付应用的IC卡使用金融标准，以行 业多应用为落脚点，鼓励金融IC卡应用的创新发展，不断 探索满足产业新业态、应用新模式带来的发展需要。人民银 行已与人力资源和社会保障部合作，推广具有金融功能的社 保卡，推动金融IC卡在公共服务领域应用，与工业和信息 化部研究移动支付技术标准，多措并举，将推广金融IC卡 作为重大金融战略。 截至2012年7月，山东省直联、间联P0S终端共31万 台，改造完成率达100%,其中支持非接卡片P0S占比14. 5%o 截至2012年7月底，全省存量ATM共2万台，已改造1.4 万台，改造率70%,预计年底可全部完成改造。省内已有9 家银行业机构面向社会发行金融IC卡126万张，较2011年 年底增幅达298%o 2012年下半年，山东省农村信用社、青 岛银行等机构将开始发行金融IC卡。在先行发卡行的带动 下，整体发卡趋势良好，预计到2012年底，全省发卡量将 突破400万张。但同时，行业与技术壁垒也导致金融IC卡 的推广存在一些问题。 一方面，行业（部门）壁垒难以突破成型的利益格局， 金融IC卡要进入成熟领域参与竞争存在困难。另一方面， 各种IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节均有差异，技 术标准也不统一，实现金融IC卡与行业卡的技术对接和信 息交互，也存在一定的困难。金融IC卡作为后起之秀，社 会认知度低，持卡人体验少，各行业应用对于金融IC卡的 介入一时不易接受。 面对这种局面，山东省以迫切需要进行信息化管理的企 业园区为切入点，抓住机遇，探索创新，实现了金融IC卡 的有效推广和稳健发展。 二、山东省金融IC卡企业园区应用模式 对于中小企业而言，技术力量相对薄弱，考勤依靠手工 记录，食堂就餐使用饭票，门禁开锁要用传统钥匙，信息化 管理迫切，但如果投入大笔资金进行信息化建设，布放受理 终端，上线制卡设备，不仅成本高、效率低，也造成了社会 资源的浪费。对于部分大型企业，由于早期缺乏有效规划， 职工的信息化管理逐渐混乱，同时受早期技术所限，也造成 了一事一卡现象严重，重新建设，成本较高。企业园区迫切 需要寻求一种快捷安全、成本实惠、方便实用的用卡方式， 实现员工的信息化管理。 金融IC卡的企业园区应用有两个定位：一是一卡多用, 二是非支付与支付应用相分离。在这两个定位下，山东省着 力打造金融IC卡加载企业园区多应用，并取得一定成效。 （一）园区内外—通行 金融IC卡加载企业园区应用后，在园区外，与一张普 通银行卡无异，可以实现刷卡消费和存取转查等功能，如是 贷记卡，还可实现透支消费、积分还礼、商户优惠等丰富的 配套服务；在园区内，可以作为门禁卡、饭卡、考勤卡，在 大型集团内，相关服务设施较为完善，还可以通过改造受理 终端，实现园区公交乘车、图书借阅、浴室计费等功能。同 时，金融IC卡也可以作为工资代发卡，实现多卡合一，方 便快捷。 （二） 支付与非支付应用相分离 金融IC卡加载行业应用后，按照是否存在资金流动， 分为支付应用和非支付应用。其中支付应用包括商场消费、 食堂就餐、超市购物等，资金存放于银行账户，电子现金与 借贷记主账户相关联，电子现金最高余额不超过1000元人 民币。资金统一由银行业金融机构代为管理。非支付应用包 括考勤、门禁等。金融IC卡芯片内存有持卡人照片、姓名、 员工号等个人信息，并作