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金先生儿子0岁，金先生为他建立“鑫运一生爱”理财账户，年交保费10万，连续交5年，保额199700。在这个账户里，从0岁到59岁可以每隔一年至少领取17973元，60岁到80岁就可以每年都至少领取9985元。到了81岁满期的时候除了50万本金还有一笔终了红利。 同样三种方案有三种不同收益 【方案一：】这个账户可以提供给金先生孩子一生规划，20岁提取大学教育金15万，30岁提取婚嫁金20万，60岁提取养老金135万，61岁到80岁每年提取健康金2~2.6万，到了81岁一次性领取祝寿金本金（50万+终了红利115万）。领取总额约达到了381万。 【方案二：】 20岁提取大学教育金15万和30岁提取婚嫁金20万后， 60岁帐户价值135万不提现，继续在账户增值，如果按3.85%目前的结息利息，每年可领取5万多利息，再加上每年是2万－2.6万不等的现金，至他80岁，合计约146万，81岁一次性可领取帐户价值约300万（含60岁留在账户的135万+本金50万+终了红利），领取总额约达到了481万。 【方案三：】是利益最大化的情况，从来不领取现金，全部在金管家帐户增值，这个时候帐户的价值是646万+本金50万+终了红利115万，合计811万。虽然当初只投资了50万，但最后领取的总收益高达811万，这就是复利增值的魅力。 * 生命人寿深圳分公司银保中心培训部 THE END 生命人寿深圳分公司银保中心培训部 守住财富，看见未来！ 学历背景 1991——1995年　货币银行经济学学士 1995——1998年　金融学专业　经济学硕士 工作经历 16年金融行业工作经验 银行、证劵公司、保险公司顾问讲师 资格证书 2006年取得国际理财规划师资格ＣＦＰ 什么是理财 为什么要理财 理财的主要内容 外理好自己的财产 1 对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用 2 是一门钱赚钱、花钱、省钱的学问 3 什么是理财 金钱价值最大化——你不理财、财不理你 合理支配金钱——在生命的不同时期，个人或家庭的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，合理的支配金钱 最终目的——要让自己和子女能够保持生活质量，并且积累财富 为什么要理财 现金规划 消费支出规划 风险管理和保险规划 教育规划 投资规划 税收规划 退休养老规划 财产分配和传承规划 理财的主要内容 投资规划是实现多项财务目标的重要手段 投资几乎是资产增值的唯一手段 投资对于理财规划师是最大的挑战 财务安全 现金规划/保险规划/养老规划 资产增值 投资规划 资产保全 税收规划/遗产规划 投资规划—　在理财规划中的地位 ? 投资规划—　概念? 　它是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户制定合理的资产配置方案 构建投资组合来帮助客户实现理财目标的过程。 年龄/性别 收入/支出 风险态度/ 投资目标 投资者 股票/债券 基金/保险 风险态度/ 投资目标 投资对象 产品多/复杂 时间稀缺/专业性强 投资效率评估 理财经理 当前收入 工资、分红、遗产、遗赠... 当前消费 投资 将来消费 投在何处？ （选择） 何时投？ （时机） 如何投？ （策略） 投资组合管理 投资规划—　投资者面临的问题? 积累退休资金：积累型 积累教育资金：积累型 增加当前收益：收入型 当重大支出积累资金：增长型 （住房、汽车、教育） 为紧急需要准备：流动型 （医疗） 日常开支需要：安全型 投资规划—　投资目标的设立 ? 客户分析 风险承受　投资偏好　资金性质　投资目标 资产配置 股票　债券　基金　保险　其它投资 证券选择 具体股票　具体债券　具体基金　具体保险　其它投资 投资实施 交易频次　交易规模　风险管理　 投资评价 投资组合承担的综合风险　投资平均收益率 投资规划—　流程　? 投资规划—配置比例　? 风险承受能力低 风险承受能力适中 风险承受能力高 风险 保本型 稳健型 成长型 投机型 保本型 稳健型 成长型 投机型 保本型 稳健型 成长型 投机型 40% 30% 20% 10% 风险/收益 配置比例 投资规划—配置比例　? 时间 风险 利润 短时间追求利润，风险升高! 投资规划—　投资理财平衡三要素 ? 时间 风险 利润 长时间追求利润，风险降低! 投资规划—　投资理财平衡三要素 ? 时间 风险 利润 收益、流动和安全的平衡，是一门艺术 投资规划—　投资理财平衡三要素 ? 类型 投资工具 特点 现金及其等价物 短期存款、国库劵、货币市场基金、短期融资劵、央行票据、银行票据、商业票据等 风险低、流动性强，通常用于满足紧急需要、日常开支周转和一定当前收益需要 固定收益类 中长期存款、政府债券和机构债券、金融债券、公司债券、可转换债券、可赎回债券、年金型保险 风险适中，流动型