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中国互联网金融发展中存在的问题及对策研究 摘要：近几年，互联网同金融相结合不仅能够大大的 便利人们的日常生活，而且在很大程度上改变了人们的日常 行为方式和企业的日常经营方式。但在我国互联网金融爆发 式发展的进程中，国家的相关政策及各种防范措施并未跟上 其发展速度，导致了各种问题的出现。本文对我国目前互联 网金融发展中存在的问题进行了研究，并分析了问题形成的 原因，最后提出了促进我国互联网金融发展的对策，以解决 目前互联网金融存在的问题，保障互联网金融规范、健康发 展。 关键词：互联网金融；金融监管；对策研究 一、互联网金融概况 （一）互联网金融的涵义 “互联网金融”包含两层意思，一是传统金融业务扩展 到线上，实现传统金融机构在互联网上的服务延伸，如网上 银行；二是依托互联网产生的新型金融模式，如网络个人信 贷、小微企业贷款等。互联网金融创造出的一系列金融新概 念、新产品、新模式、新流程，它满足了人们日益丰富的金 融需求。 （二）互联网金融的特点 互联网金融与传统金融都是围绕着金融服务而展开业 务，但在国内目前又存在着许多区别。 互联网的精神是平等、 开放、协作、分享。互联网金融从业者需要转换思维方式， 依照互联网的精神改革传统金融产品。在互联网与金融业合 并的过程中，互联网金融业务将会提高透明度，降低成本， 增加参与度，并且更方便快捷。 1、覆盖面广与发展迅速 互联网金融的快速增长依托于大数据和电子商务的发 展。在互联网金融模式下， 客户能够突破时间和地域的束缚， 在互联网上寻找需要的金融资源。金融服务更直接，客户基 础覆盖面更广。 此外，小微企业作为互联网金融的主要客户。 然而传统金融业的服务盲区是小微企业。互联网金融的出现 有利于提升社会资源的有效配置，促进实体经济的快速发展。 2 、即时性与伴随性 随着移动设备的不断推出，例如平板电脑、智能手机。 移动设备的优点是便于消费者携带、操作简单、功能齐全。 用户可以使用移动设备体验支付、转账、理财等金融服务。 移动互联网的出现重塑了人们的时间观和空间观。 3 、成本低与效率高 互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程标准化， 客户无需要排队等候， 业务处理速度更快， 用户体验感更好。 互联网金融模式下，资金供求双方可以自行利用网络平台完 成信息甄选、匹配、定价和交易。交易优点是无传统中介、 无交易成本、无垄断利润。 4 、互动性强与透明度高 互联网从电脑端向移动端不断渗透，越来越多的移动 APP 出现。移动 APP 具有很强的互动性， 用户可以通过微博、 微信等应用程序实现实时沟通交流、快速获取资讯。信息爆 炸时代，网络信息快速传播，用户可以快速获取信息，信息 变得更为透明化和公开化。 5 、监督管理弱与风险高 互联网金融在中国处于起步阶段，监管体系和法律约束 不健全，门槛低，行业自律差使得企业违约成本较低，容易 诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。互联网金融还没有接 入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备 类似银行的风控、合规和清收机制。互联网一旦遭遇黑客攻 击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金 安全和个人信息安全。 二、互联网金融发展面临的问题 随着互联网金融的日益壮大，中国互联网金融发展迅速， 金融产品和业务模式也不断更新，方便了人民的生活，也为 金融业的发展和创新注入了新的力量。但互联网金融在快速 发展的过程中，互联网金融企业破产倒闭、跑路屡见不鲜。 互联网金融发展到现阶段，整个行业应该重视这些问题。 （一）缺失法律监管，缺乏行业自律 我国的互联网金融监管体系是在 20 世纪 90 年代中期建 立的，中国人民银行监管新兴互联网金融机构相关业务。这 一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展 的需要的。从 2013 年以来，随着互联网金融的快速发展， 这一监管体系却暴露出了诸多问题。法律界限不明确，使互 联网金融的产品设计和运作进入法律的灰色地