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小微企业融资现状及合理融资模式 摘要：小微企业作为国民经济中非常重要的一部分，但是由于经济体制和企业自身条件等客观原因，导致小微企业存在着融资渠道少、信用体系不健全和银行信贷成本高等问题。本文首先分析了甘肃小微企业融资现状，其次探讨了在融资中存在的主要问题，最后重点提出了一些解决对策，以期为小微企业的发展探索出一条正确的道路。 关键词：甘肃；小微企业；融资现状；合理融资模式 小微企业的融资是增强企业自身能力的必要手段，尤其是在发展过程中，其所具有的工作经验和战略资源能够帮助企业快速的成长。但是基于目前的融资现状，导致甘肃小微企业融资中存在诸多问题，针对这些难题，就应该改善企业自身的融资条件，完善银行金融体系，创新融资渠道和健全企业的信用担保体系。只有这样，才能缓解就业压力，促进国民经济增长，为企业的发展提供保障。 一、小微企业融资现状 (一)融资方式和成本分析 同一些大企业相比较，小微企业的融资成本比较高，而且融资方式通常是以贷款的形式，小型贷款企业中，使用的也是非正规的融资途径。不仅是在民间利率贷款中，银行基于资金、信息和交易成本，一般情况下，是不愿意贷款给一些小微企业的。同时，小微企业在正规的融资中，程序比较繁琐，涉及到的项目也多，所以收费项目也更多。 (二)企业资金利用率低 资金的到率是反映企业融资的一种形式，也体现收集到的资金量和申请筹集的资金量之间的比例。甘肃小微企业中主要的融资方式为债券，但是受到多种客观因素的限制，让企业的信用率非常低。再加上金融机构考虑的范围过于狭隘，无法满足企业的贷款要求，让企业在使用资金的时候，很少去衡量其中的收益与成本关系。所以当企业面临资金短缺的问题时，不会考虑到资金的预算收益，只是盲目贷款。 (三)小微企业的偿还能力有限 从现阶段小微企业的发展而言，整体上的需求较少，盈利增长比较困难。由于企业贷款的不良情况，面临着清偿的危机，大部分正规的企业是不愿意向企业提供贷款的。根据相关调查，从融资缺口上看，其正在以13％的左右的速度扩大，从中可以看出企业的需求处于一个供不应求的状态。 二、甘肃小微企业融资中存在的主要问题 (一)融资的缺口难以弥补 企业是不能以自身所提供的条件从金融机构中达到借款的目的，实际上，小微企业的融资难度是高于大型企业的。一些满足审核要求的小微企业贷款需求，会被银行所搁置，拿不到资金的情况也是时常出现。尤其是在我国的银行贷款中，根据相关调查数据表示，有56.6％的小微企业仍旧存在资金流动困难的局面。所以，对于企业而言，资金方面的难题严重制约了自身的成长与发展，如果仅仅是依靠企业内部，它的发展速度还是低于那些外部的企业融资。 (二)银行信贷的成本高 在银行方面，授信业务需要根据企业的信用等级来进行评估，保障客户财务的真实性，这是评判的主要标准。但是在现实中，企业和银行机构的信息不能匹配，且信用指数普遍较低。评价系统本身也不够完善，当考核机制越来越严格的时候，银行工作人员为了规避掉个人风险，通常是过分的依赖于评级的结果。同一些大型企业相比，小微企业的客户对于资金的需求更高，也珍惜银行提供的贷款机会，但是不重视贷款的价格，进一步增加了企业贷款利率的融资难度。 (三)融资渠道困难 小微企业融资主要分为两个方面——内源和外源，内源就是折旧、亲友借款等，外部就是直接和间接融资。在我国，银行融资贷款仍旧处于初始阶段，很难通过项目立项、配套和贷款担保文件，就文件的完整度而言，有一定的难度性。尤其是在抵押担保方面，如果出具的证明难以达到相应的要求，抵押的条件也无法实现。大部分银行在办理微小企业贷款资产负债率方面，对行业性质和抵押这些方面都有诸多的要求。 (四)信用体系不健全 因为小微企业的控制性比较弱，生产的风险系数比较高，加上产品的质量、技术比较低等问题，市场竞争的能力较弱，所以同大型企业相比，贷款的风险性更高。在财务制度不够完善的时候，企业信用极大一部分是取决于个人的信用。再加上部分小微企业的生命周期比较短暂，信用积累非常低，还有一部分企业存在恶意骗贷的现象。尤其是在现阶段复杂的经济环境下，市场风险加大，企业规模小、资金少，在风险评价和金融产品服务方面仍有些许不足。 三、解决甘肃小微企业融资困境的主要策略 (一)改善甘肃小微企业自身的融资条件 小微企业自身的盈利水平和信用条件，对于融资的效果有着非常重要的作用，为了化解小微企业的融资困境，首先就需要从企业自身的硬件和软件方面入手，减少融资方面的困难。金融机构在面临小微用户的时候，应该将重点放在企业的财务报表方面，以此来改善小微企业自身的融资条件。为了提高企业的利润，应该合理的处置一些资本结构，进而增强内部的融资能力，在财务指标的基础上，要选择一些专业能力较强、职业素养较高的会计人员，保障财务报表的清晰。完善企业内部的制度，提高总体的经营