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三农综合保险困难与建议 摘要：2009年福建龙岩在上杭县首推“三农”综合保险，至2013年末已经实现龙岩农村地区全覆盖，形成了独特的“龙岩模式”。但在实际运行中仍存在农户参保积极性不高、保险公司承保主动性不足、政府与保险公司角色模糊不清等问题。为此，建议采取加大宣传力度、建立巨灾基金、完善补贴机制、优化政府职能等措施，进一步推进“三农”综合保险发展。 关键词：“三农”综合保险；农业保险；龙岩模式 自2007年中国开始新一轮农业保险制度设计与试验以来，农业保险事业不断发展。2009年，针对农业小规模、分散经营的特点，福建省龙岩市立足现实，推出19项农民“用得着、买得起”的“三农”综合保险，确保农村农业生产持续稳定发展。2013年，龙岩市在全国地级市中率先实现“三农”综合保险全覆盖，取得了明显成效。但“三农”综合保险在推广过程中也存在一些困难和问题，迫切需要在体制、机制上进一步完善。 一、龙岩“三农”综合保险的发展历程 （一）首创阶段。龙岩市位于福建省西部，地处山水纵横的山区地带，泥石流、洪水等自然灾害频发，给农业、农村、农民造成巨大损失。为此，龙岩市政府及有关部门高度重视“三农”发展，不断加强民生保障工作，2006年在全国首创农房统保等涉农险种，2009年在全国首创上杭县古田“三农”综合保险示范镇，首推政企合作的“三农”综合保险，在原有农房统保、“新农合”大病补充医疗保险、自然灾害公众责任险等基础上，新增小额农村家庭财产保险、农村小额人身保险、乡村干部责任险、小额农民务工险和农业产业险等，涵盖了农村社会民生的关键领域和重要环节，并在全国乡镇中首创“政府引导、公司承保、农民参与”的“三农”保障机制，实现了险种、体制、机制、扶持、服务的创新突破，并得到各级领导的充分肯定。2015年龙岩市辖内的上杭县完成“三农”综合保险保费收缴1135.52万元（含政府贴补40%），参保农户10.46万户次、农民45.11万人次，农业产业面积405.93万亩，赔款450万元（大棚蔬菜保费收入22.625万元，财政支付15.8295万元，支付赔款33.3419万元；烟叶保险已签单38899亩，签单保费210.05万元，赔付36万元），有效降低了农户生产风险。（二）不断完善阶段。近年来，“三农”综合保险“龙岩模式”不断完善。一是提升服务站管理水平，引入市场管理模式，进行差异化考核。二是优化保险险种，不断创新特色农业产业保险。2016年新开发推出设施花卉种植保险、生猪价格指数保险等新险种；对务工农民意外保险，在保费不变的情况下，将保障金额由每人3万元提高至5万元。三是对贫困户实行保费补助翻倍政策。对建档立卡贫困户实行“三农”综合保险保费补贴加倍，即农业产业保险保费补贴由30%提高到60%，其他险种保费补贴由20%提高到40%。龙岩“三农”综合保险以上杭县为起点，逐渐向全市推进，2013年在全国率先实现“三农”综合保险农村地区全覆盖。（三）逐步推广阶段“龙岩模式”逐步推广到漳州、三明等其他市、县、区，如漳州市借鉴“龙岩模式”，人保财险漳州分公司通过“公司运作、政策引导、农民自愿”的模式，承保了森林、水稻、生猪、农房、渔船渔工、蔬菜、花卉、价格指数、自然灾害公众责任险等九个政策性农业保险，同时积极创新特色农业保险，包括小额农村家庭财产、农村小额人身保险和蔬菜种植保险等险种，有效扩大了民生保障范围。三明市则在借鉴的基础上创新了“三农”综合保险，充分利用“互联网+”新业态，运用网络通信、物联网、大数据、高清网络视频技术处理等信息技术，整合全市“三农”服务资源，通过信息化手段，建成数据共享、实时响应、集服务与展示于一体的“三农”综合服务中心。 二、“三农”综合保险进一步推广存在的困难 （一）农户参保积极性不高。1.农户收入水平不高，难以承担高额保费。龙岩市“三农”综合保险的多数保费是由市、县两级政府财政补贴。2009～2014年，龙岩市“三农”保险各级财政补贴款累计达3.7亿元，其中县级补贴达1.05亿元，占比达28.33%。近年来，龙岩市在经济、社会、民生等方面有了长足发展，但是经济发展水平与发达地区依然存在差距，辖属的长汀、连城、武平位居福建省省级扶贫开发工作重点县之列，县级政府财政紧张，难以负担高额的保费，这在很大程度上制约了“三农”综合保险的发展。为减轻县级政府的财政压力，龙岩市出台相应的政策措施，采用“三农”综合保险递减式补贴模式，市、县两级财政补贴保费和农民自主承担保费的缴纳比例第一年为50%∶50%，第二年为30%∶70%，第三年及以后为15%∶85%，保费补贴下降幅度较大，意味着第三年及以后农民自费缴纳比例将高达85%。然而，目前龙岩当地绝大多数农民收入并不高，根据《2016年龙岩统计年鉴》，2016年龙岩辖内7个县（市）中有5个县的农村人均可支配收