手机银行理论与实践分析.PDFVIP

手机银行的理论和实践的分析 刘海二 （西南财经大学中国金融研究中心，成都，610074） 摘要：移动互联网和金融的结合，目前主要表现为银行为主导和以移动运营商等非银行机构为主导的手机 银行。自 20 世纪 90 年代末手机银行诞生以来，其以迅雷不及掩耳之势席卷全球，目前手机银行的典型模 式在非洲国家，主要由移动运营商主导。在未来，每一个人手中都有一部手机等移动终端，资金供求匹配 不需要银行等金融中介，以移动互联网为代表的现代信息通信技术，将会对现有金融模式产生根本影响。 有鉴于此，作者通过手机银行来研究信息通信技术对金融形态的影响。 关键词：手机银行；金融形态；微观金融；交易成本 引言 以手机银行为载体的信息通信技术（ICT）对金融形态的变革至关重要，不仅金融业的 对象可以实现信息化，而且金融活动对 ICT 的依赖性也相当强。可以说，金融和 ICT 具有天 然的血肉联系。在现实条件下，借助于手机、iPad 等移动终端，可以真正实现随时、随地 和以任何方式（anytime，anywhere，anyhow）获得金融服务。在 ICT 的支持下，大幅降低 了交易成本，拓展了交易边界，换言之，穷人获得基本金融服务成为可能，进而提高了金融 包容性水平。 在过去的时间里，ICT 得到快速发展，国际电信联盟的数据显示，世界平均手机普及率 从 2005 年的 34.0%增加到 2010 年底的 78.2%，5 年间手机普及率实现了翻番，这足以说明 世界范围内的手机终端普及率发展相当迅速。此外，高收入国家手机普及率从 2005 年的 84.2%增加到2010 年底的110.8%，低收入国家从 2005 年的4.6%增加到 2010年底的 33.3%。 非洲国家自从 20 世纪 90 年代引入ICT 后，其手机普及率也不断提高，2010年底已达到 41%， 少部分国家甚至超过 150%，如南非1。然而非洲国家的金融覆盖率还相当低，在一些非洲国 家，银行覆盖率低于 10%，FinMark（2009）研究认为在非洲国家，大多数人被排除在正规 金融之外，人们主要通过非正规金融部门来获得基本金融服务。基于非洲国家手机普及率高， 而基本金融服务缺失的现实，非洲国家逐步推出手机银行2来解决人们的基本金融服务问题， 如肯尼亚的 M-PESA、南非的 Wizzit、赞比亚的 Celpay，它们在解决非洲人民基本金融服务 问题方面做出了积极贡献。在中国，同样存在很多金融机构空白乡镇，截至 2011 年底，中 国还有 1696个金融机构空白乡镇3 。值得欣慰的是监管层已经意识到 ICT在解决金融机构空 白乡镇方面的重要性，如中国银监会在《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的 通知》中指出，积极发展电话银行、手机银行等现代金融服务方式。 关于 ICT 对于金融包容和经济增长的贡献，在国内目前还缺乏比较系统的理论和实证研 究，这在很大程度上源于人们对运用 ICT 来解决金融包容问题还存在争议，对现代信息通信 技术还不够重视。我们认为，ICT 对于经济增长的关键作用，主要是通过提高金融包容性水 平这一渠道来实现的。过去这方面的文献，通常认为 ICT对经济增长的贡献，要么源于 ICT 部门的投资拉动，要么源于 ICT 提高了各部门以及全社会的生产效率。这些研究是有意义的， 然而是不全面的，因为它们无法反映 ICT 对金融包容和经济增长影响的全貌。因此有必要对 ICT、金融包容和经济增长之间的关系进行理论与实证研究。                                                                1数据来源：国际电信联盟，/zh/Pages/default.aspx 。  2 由于是使用经验数据进行实证分析，本部分所指的手机银行仅仅是指第一、二层含义，不包括通过手机而 进行的 P2P 融资，P2P 融资模式作为 ICT 与金融的一个结合点，与手机银行并列。  3数据来源：中国银行业运行报告（2011 年度），中国银监会网站。  本文研究表明 ICT 对经济增长的贡献明显，其中移动电话和互联网上网人数都显著地促进了 经济增长，而且移动电话对经济增长促进作用大于互联网上网人数，进一步研究表明，ICT