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邮政储蓄小额信贷风险管理现况 【摘要】众所周知，信贷风险是银行业风险的主要形式，随着如今经济全球化的影响使得金融市场波动加剧，银行也将受到前所未有的信贷风险挑战。本文运用小额信贷的相关理论与知识，以中国邮政储蓄南通分行为例，对其小额贷款的信贷风险因子进行深度研究，并针对各项问题提出相应的解决方法，以此促进中国邮政南通分行信贷业务的健康持续发展。 【关键词】中国邮政南通分行；小额信贷；信贷风险；持续发展 一、中国邮政储蓄银行南通分行小额信贷业务风险管理现状 （一）邮政储蓄银行小额信贷业务情况 我国的农村小额信贷业务开展时间较早，在建国初期就有农村信用社进行小额的信用贷款，但是真正意义上的大规模发展是从上世纪80年代开始的，现如今已从试点阶段变成了推广阶段，也从农村发展到了城市，并且进入了快速发展时期。目前我国农村小额信贷的发展现状如下：1.多种发展方式共存。小额信贷按照其资金来源可以分为三类，第一类是以国际机构作为资金来源运作的小额信贷试验项目；第二类是以国家财政作为资金来源、政府与金融机构作为运行机构的小额信贷扶贫项目；第三类是以农村信用合作社和中国人民银行为资金来源的农户小额信贷项目。其中第三类信贷占小额信贷中的主要地位。2.提供小额信贷的机构多样化。目前我国有小额信贷业务的相关机构可以分成金融机构以及小额贷款组织两类。正规的金融机构有国有商业银行、城市商业银行、中国邮政储蓄银行等等；小额新贷款组织主要是政府机构以及党政系统下的一些社团组织，如扶贫办、残联、妇联等等。3.小额信贷的目标群体多样性。根据小额信贷经营的首要目标可以分成两种基本模式，扶贫型小额信贷和商业型小额信贷。扶贫型小额信贷主要是面向贫困人口提供贴息或者低息贷款，其目标对象主要是贫困农户；商业型小额信贷是一些信贷公司或者银行出于商业化需求向一些生产能力强、有贷款需求的个人或者企业提供的小额贷款。 （二）小额信贷风险管理机制 1.小额信贷风险信用评分机制。农民合作社贷款依照“先评级、后授信、再贷款”的程序进行，具体流程如图1。专业合作社评级的过程中，借款人所属的合作社必须通过由一级分行或二级分行三农金融业务部门的专业评级，合作社需提供的必要材料有营业执照、组织机构代码证、税务登记证、农村合作社相关章程、法定代表人的有效身份证及其复印件、合作社同意申请贷款的相关证明材料、1年来主要银行账户的对账单等。收齐相关材料以后，一级分行或者二级分行三农金融业务部门根据借款人所属合作社的业务前景、风险情况、资质、信用等进行相应的等级划分，农民合作社的信用评级划分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个等级，有财政担保、上市公司担保或担保公司全额担保的可以将信用等级提高一级。一级分行或二级分行三农金融业务部门每年必须按照以上评级的流程再对该合作社年审一次，对不通过审核的合作社不得再向其所属成员发放贷款，并尽快收回剩余结余贷款。合作社可以选择额度或者非额度授信，额度授信中可以选额度循环授信或者额度非循环授信、多笔分额度支用授信或者一次性全额度支用授信。授信方式由调查人员负责制定，审批和审查人员负责最终信贷方式的决定。评级授信后符合要求的借款人可以进行小额信贷，但是合作社实际控制人与社员总贷款额度不能超过风险限额。风险限额的测算方式由三种：基于收入的测算、基于息税前利润的测算以及基于抵质押物的测算。出于谨慎性考虑，总贷款额度应为上述三种测算方式中的最小值，并且由一级分行或二级分行三农金融业务部门进行严格把控。2.实行贷款管理保障机制。中国邮政储蓄银行作为全国性的大型金融机构，管理半径大、委托层次多、业务部门复杂，所以进行贷款时更要有严格的管理保障机制。最有效的保障机制应该贯穿整个产品线，目前中国邮政储蓄银行主要在产品的设计、信息的交流、激励性的考核以及风险的评估这四个方面来实行保障。在产品设计方面，邮储银行坚持针对不同的目标用户做适合的小额信贷产品。一般是根据借款人的收入情况来确定适合的信用贷款额度，并且在贷款人的条件尚不明确的时候，不轻易调高贷款额度。在信息交流方面，邮储银行要求各分行的三农金融部门要有严格的统计报告制度，准确反映各农户的小额信贷的进度以及执行效果，并且充分利用计算机系统进行内部信息的交流，还可以通过专业的管理系统来监管贷款用户的日常经营以及合同的执行情况。在考核方面，邮储银行的激励以及约束性考核包括了信贷员、信贷主管、信贷网店以及二级信贷中心四个层面，除了基本的工资以外，根据客户的数量、贷款资金的回收率、客户的评价这三个指标进行奖励与批评。在风险评估方面，在信贷业务开展之前，负责信贷业务的管理员要共同对信贷业务区域内的自然经济环境进行一定的评估，并且积极完善各项规章制度，规范业务操作流程，提高员工的职业素质。 二、南通分行小额信贷的风险分析 （一）小额信贷操