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关于农村土地承包经营权抵押贷款问题的探讨 农村土地承包经营权抵押贷款，就是借款人把合法取得的农村土地承包经营权及地上（含地下）附着物作为抵押物，向贷款人申请贷款的融资活动。土地承包经营权抵押，涉及到农村土地所有权、承包权和经营权分离问题。农村土地所有权归农村集体经济组织；土地承包权是一种“成员权”、“资格权”和财产权，是农民作为集体经济组织成员，对某块土地享有占有、使用、收益的权利；土地经营权是由承包权派生出来的另一种民事权利，主要表现为农户经营承包地所获得的预期收益。以土地承包权作抵押，一旦出现风险，农民可能会永久失去土地，而以土地承包经营权作抵押，农民失去的只是在承包土地上的耕种权利及其种植收益。因此，农村土地承包经营权抵押，标的物是土地经营权，不是土地承包权，更不是所有权。对农村土地承包权不允许抵押，目的是为了避免农民永久失地，影响农村和谐稳定。 十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出：“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，允许农民以承包经营权入股发展农业产业化经营。”与以往“赋予农民更加充分而有保障的土地承包经营权”的表述相比，《决定》对土地承包经营权的权能作了进一步细化和明确，也是《决定》的一大亮点。2014年中央1号文件又强调指出：“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”。从上述相关政策可以看出，国家对开展农村土地承包经营权抵押贷款已经有了明确的支持态度，做好土地经营权抵押贷款，既是破解农村资金短缺难题的有效途径，也是促进农村资源变资本、资本变资金和增加农民财产性收入的重要举措。 一、农村土地承包经营权抵押贷款存在的主要问题 目前，落实农村土地承包经营权抵押贷款政策，仍然面临法律法规、体制机制等方面困境，短期内很难取得实质性进展。主要存在3个问题： （一）制度缺失问题 一方面，涉及农村土地承包经营权抵押贷款相关配套制度不完善。主要表现在农村土地承包经营权确权登记颁证未完成，土地承包经营权没有固化，农民心存顾虑；各类农业社会化服务组织发育不全，服务能力不强，尤其是农村土地抵押机构、土地流转中介机构和价格评估机构缺失，没有形成科学合理的农村土地承包经营权定价体系，无法有效地为农村土地承包经营权抵押贷款提供交易信息、价格评估、经营权转让等相关服务。另一方面，与广大农民息息相关的农村社会保障机制不健全。主要表现在农村社会养老保险制度不完善，农村新型合作医疗标准低、覆盖面窄，导致农民难以摆脱对家庭承包土地的依赖，仍然视土地为命根子和最后的生活保障，即使进城务工经商，宁愿将土地临时转给亲戚邻居代种、甚至弃耕抛荒也不愿流转，更不会轻易将土地承包经营权作抵押。 （二）法律障碍问题 农村土地承包经营权是家庭农户普遍享有的主要财产性权利之一，是农户作为农村集体经济组织成员的一种资格权利。土地承包经营权作为用益物权，相关法律法规对其抵押进行了严格限制。《土地承包法》规定：“通过家庭承包取得的土地承包经营权可以依法采取转包、出租、互换、转让或者其他方式流转。农村土地承包经营权的抵押只限制于通过招标、拍卖、公开协商等方式承包的荒山、荒滩等农村土地，经发包方同意，并依法登记取得土地承包经营权证或林权证书的，才可以设立抵押”，并没有明确通过家庭承包取得的土地承包经营权可以抵押。《担保法》第37条明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得设定抵押。”《物权法》也明确规定，除买卖、公开协商等方式承包的“四荒地”等农村土地可以抵押外，其他方式承包的农村土地是不允许抵押的。因此，从法律角度来看，把农村土地承包经营权作为抵押物进行贷款，目前仍然难以逾越法律上的鸿沟。没有法律的认可和支持，土地承包经营权抵押贷款也就无从谈起，只有在法律上加以明确，才能解决根本问题。 （三）风险防控问题 与其他抵押贷款相比，农村土地承包经营权抵押贷款面临着市场风险、自然风险和潜在的社会风险，违约的几率可能更高，无法偿还的风险可能更大。对金融机构而言，如果农民抵押到期无法偿还贷款，银行依法取得土地承包经营权后，短期内很难找到合适的承接对象，也无法快速变现，光靠自身经营承包地收回贷款，风险太大，效率太低，周期太长，现实无法操作，很可能土地承包经营权抵押贷款演变成一种奢望。对农民而言，如果到期后不能偿还贷款，农民就会丧失土地承包经营权，陷入失土困境，从而导致农民失去了最后基本生活保障，容易引发潜在的社会矛盾。 二、农村土地承包经营权抵押贷款的主要探索模式 从相关资料来看，目前全国各地积极开展土地承包经营权抵押贷款试点工作，探索解决涉农贷款供给不足问题。归纳起来，主要有4种模式： （一）“太仓模式” 这种模式的主要特点是实现了2个创新。一是主体创新。农村土地承包经营权抵押贷款以农场合作社为抵押融资主体。农场合作