民间借贷论文.doc

PAGE 0 PAGE 9 LUOYANG NORMAL UNIVERSITY 2012届 本科毕业论文 我国民间借贷及其风险分析 院（系）名称 商学院 专 业 名 称 工商管理 学生姓名 付莉萍 学号 101522007 指导教师 闫红娟讲师 完 成 时 间 2012 年 5 月8日 我国民间借贷及其风险分析 付莉萍 商学院 工商管理专业 学号：101522007 指导教师：闫红娟讲师 摘 要：改革开放以来,随着我国经济的飞速发展，民间借贷活动也迅猛增加，它广泛存在于我国居民,个体工商户的生产经营活动中，而且向中小民营企业中扩展，成为我国民间融资的一种重要渠道。我国民间借贷呈现出借贷规模宏大，贷款资金来源多元化，且资金流向高利润，高投机性领域等特点。我国民间借贷近几年发展较为活跃，其主要受人们盈利思想的驱动，我国信贷政策以及借贷金融监管薄弱的影响。民间借贷隐藏着巨大的社会危害，因此当前应正确引导民间贷款，建立健全相关法规体系，加强服务体系建设，创新借贷运营模式，从而真正意义上为我国社会经济的发展注入强大动力。 关键词：民间借贷；借贷风险；高利率;信贷政策 民间借贷是解决人民群众不时之需、促进生产生活的重要渠道之一。我国改革开放以来，随着经济的快速发展，民间借贷活动迅猛增加，它不仅广泛存在于我国居民、个体工商户等的生产经营活动中，而且向中小民营企业中扩展，成为我国民间融资的一种重要渠道，以江、浙地区为代表的经济发达地区表现尤为突出。民间借贷的发展对于我国经济的腾飞起到了积极作用，缓解了民营经济对资金的需求压力。但是，民间借贷活动中存在的问题，影响了国家对金融市场的调控，所产生的民间纠纷威胁着社会生活的稳定与和谐。文中将对我国民间借贷的现状进行概括分析，对民间借贷活动中存在的风险进行探讨，并提出若干解决对策。 一、我国民间借贷的发展现状 目前，我国民间借贷的形式多样，有个人与个人之间的，各企业之间的，企业与个人之间的，以及通过一些中介机构进行的借贷。借贷金额从几百元到几百万的都有，当然涉及到企业借贷的金额就比一般个人借贷金额要大得多。据有关研究报告称，我国民间借贷的借贷总规模超过4万亿元，可以说每天民间借贷都在发生，与我们的生活息息相关，简单地说，有可能你今天缺钱了，向亲戚朋友借了钱，这就属于民间借贷。然而，目前在我国，发生民间借贷之后，借款人是否能按合同规定如期支付贷款人利息及本金，还令人很是担忧。本文将从以下几方面分析一下我国民间借贷的现状。 （一）民间贷款规模宏大，且利率较高 我国民间借贷总规模宏大，根据中央财经大学课题组估算，2003年我国民间借贷总规模为8000亿元左右。2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。2010年我国民间借贷的资金存量超过2.4万亿元，截至到2011年中期，民间借贷余额增至3.8万亿元。[1]近年来由于受经营贷款的金融机构调高放贷标准的影响，也就是说在个人和一般中小企业贷款相对困难的情况下，民间借贷发展迅速，贷款利率不断上涨，以济源市为例，目前民间借贷月息1分5或者1分6，这还属于正常，而有些地区平均年利率超过20%，与现行银行短期个人贷款年利率6.1%，形成鲜明的对比。更有地区的利率水平高到令人不敢相信的地步。我国民间借贷市场总规模超过4万亿元，在最为活跃的温州，民间借贷一直在市场中扮演着重要角色。 （二）民间贷款资金来源多元化 以前的民间借贷行为中，其资金来源多为私营企业和普通家庭的闲散资金等。而近些年，我国民间借贷资金的来源有了较为明显的变化。如今普通居民、大小企业、上市公司、银行、以及社会上的一些基金等都参与进来。 在普通居民放贷方面，有些地区居民放贷参与率相当惊人，资金来源涉及面相当广范。最为典型同时也是最广为人知的为江苏省泗洪县石集乡，参与民间借贷的人口竟然占全乡人口的30%左右。[2]同时，居民放贷的形式也多种多样。有的仅仅依靠双方信誉，并没有签订书面凭证，有的虽然签订了书面凭证但多为我们常说的“打白条”，一点也不规范。 其中问题最多的要数上市公司和银行了。截至2011年8月31日，有64家上市公司涉及委托贷款业务，贷款总计170亿元，其中大多流向中小制造企业和房地产企业。[3]而银行为吸收更多资金，主要通过承接委托贷款、销售理财产品等方式，使得部分资金直接或间接流向民间借贷市场。 民间借贷的中介机构主要包括小额贷款公司、投资管理公司、投资担保公司、典当行、以及网络借贷平台等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间借贷。河南省近几年民间借贷发展异常迅猛，各种借贷金融机构爆发式增长。目前河南省各类担保公司、投资担保公司、投资管理公司、典当行、等有2000余家，其中部分机构假借经营之名，违规放贷，获取高额佣金和利