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目 录 核保的关注重点 核保简述 核保问题件的类型 不同人群、险种投保关注重点 核保风险评估以及核保结论 运营体系 为已承保的保单提供契约内容变更、退保、领取等后续服务 对投保的保险标的风险加以审核、筛选 为发生保险事故后的客户提供快速、便捷的赔偿服务 对客户服务中心从筹建至开业的全过程进行管理对柜面服务人员进行管理 1 2 3 4 5 客户服务 新契约 理赔 核保 保全 6 7 信息技术 柜面管理 主要职能 新契约业务管理 业务单证管理 业务档案管理 包括咨询、投诉处理、电话回访等内容，以及大型客户活动的筹办与推广工作 负责区域内的系统维护、网络管理和软件开发工作 核保位于运营体系的前端，是风险筛选的关键环节。 核保简述——核保在运营体系中的位置 核保简述——核保是风险管理的闸门 识别风险 什么是风险？风险长得什么样？有什么特征？什么样的风险是可保的？ 筛选风险 使风险达到均一同质化，维持公平性、达到预防性、维护公司经营的安全性。 风险分级 遵循法律、法规、再保核保手册和公司核保规则进行风险分级。 承保决定 做出公平合理的核保决定，既维护公司经营的安全性，又能让业务员和客户理解接受核保决定。 核保简述——寿险核保的风险因素 客观因素 年龄： 性别： 健康状况： 职业与副业： 嗜好： 生活环境： 旅行： 主观因素 财务状况： 保险利益： 道德风险： 受益人： 心理因素： 第一次危险选择（销售人员） 第二次危险选择（体检医师） 第三次危险选择（核保人员） 第四次危险选择（生存调查） 核保简述——核保危险选择 公平费率 保障客户权益 客户 公司 核保 代理人 可售性 实现自我价值 核保简述——核保的目的 核保的关注重点 一、投保目的 二、保险利益 三、保额与收入 四、确定缴费能力 五、阳性告知 六、不合理的风险点评估 核保的关注重点——投保目的 核保的关注重点——保险利益 被保险人与受益人之间应具有保险利益关系 投保人与被保险人之间应具有保险利益关系 本人、配偶、子女、父母 被保险人年龄 人身险风险保额与年收入的倍数关系 18-40岁 ≤20倍 41-50岁 ≤15倍 51-60岁 ≤10倍 被保险人的人身险风险保额与年收入的倍数关系 核保的关注重点——保额与收入 核保的关注重点——确定缴费能力 归纳投保单告知信息中存在风险隐患，例如：身高体重，既往病史，家族史，饮酒、吸烟史，职业风险等告知。 核保的关注重点——阳性告知 …投保累计保额与收入不符，超过其保险要求 …短期内连续向同一寿险公司重复投保 …短期内投保多家寿险公司 …主动投保者 …以集体方式掩护弱体投保者 …投保时，投保资料内容不一致或错误，如“隐匿告知，告知不全或避重就轻。” …投保低保费，高保额的险种。 …投保人本人并未购买保险，而为高龄的家庭主妇投保者 …为某位子女投保，而其余子女并没有投保 …赌博负债 …财务状况为净负债状况的人 …主动降低保额，以规避生调或体检者。 …以他人冒名投保者（替身投保） 核保的关注重点——不合理的风险点评估 对未成年人的保额限制——主要考虑保险利益与法律规定的限制； 重疾险保额50万、 30万； 身故险保额50万（10周岁以上至18周岁）、 20万（10周岁以下） 对老人：主要考虑保险利益、健康状况严格审核 对孕妇：主要考虑健康所致的财务风险过分集中； 怀孕期间不承保医疗类险种 不同人群的投保关注重点 怀孕3个月 正常承保（提供孕检报告） 怀孕3-7个月提供产前检查报告 怀孕7个月延期至产后二个月 不同人群的投保关注重点 对身体残疾人群给予拒保或保额限制（最高累计寿险及意外险风险保额10万元为限），主要考虑健康所致的财务风险过分集中及可保利益等。 肢体缺失或 失去正常功能1年以上 生活能自理， 有稳定工作和收入 填写《残疾问卷》 投保条件 弱智及精神异常者，仅限于投保不计风险保额的险种 不同人群的投保关注重点 投保告知将要出国者 参照《高风险国家及地区承保条件一览表》 投保健康类保险，除外境外的医疗责任； 已生效长期险，主动提交补充告知出国事宜，公司重新审核。 填写：出国人员问卷 不同险种的投保关注重点 意外险核保重点：投保动机，被保人财务状况，职业，工作环境，爱好，以及被保人家庭及社会关系。 健康保险核保重点：医院管理，特殊人群（还包括医务工作者），职业状况，地区差异。 年金保险核保重点：投保动机，缴费能力，销售误导，洗钱风险，套利倾向。 核保问题件的类型 《体检通知函》达标/抽检 《调查通知函》累计人身险风险保额≥100万元 《财务资料函》年缴保险费一般不应超过其年收入的20％ /职业风险/财务资料有效性时效为1年 《健康资料函》告知