北京地区社区银行的业务困境及发展对策.docVIP

北京地区社区银行的业务困境及发展对 朿 MBS金潇 北京外国语大学国际商学院 摘要： 本文采用问卷调查及访谈的方式，对北京地区社区银行面临的业务同质性、消费 金融发展迟滞、小微贷款业务受限等困境进行了分析，并提出了关于社区银行业 务发展的对策。期望社区银行有序发展面向社区的特色业务，打造消费金融服务 平台，在业务牌照有限条件下积极配合分行及支行发展小微信贷业务。 关键词： 社区银行;特色业务;小微贷款;消费金融; 一、社区银行概况 1、 社区银行概念 “社区银行”概念出自西方发达国家，是指在社区周边设立的、服务中小企业和 社区居民的小型银行。我国对于社区银行还没有形成统一的概念认识，现有“社 区支行”、“金融便利店”等多种称谓。基于对社区银行业务基本特点的分析， 可以将社区银行定义为在社区附近、专注于为周边小微企业、社区居民提供服务 的金融服务机构。 以美国社区银行为代表的国外社区银行发展己较为成熟，国外学者对社区银行 的看法也比较统一。就业务方面而言，伯格（1998）研究了社区银行（美国社区 银行）专注于小企业信贷业务的原因，认为信息不公开条件下对小型企业而言， 社区银行比大型银行更具有信息成本优势。Berger和Udell （2002）提出了“小 银行优势假说”，认为社区银行是中小企业融资的首选渠道。中国的社区银行虽 然在存款及融资服务方面未放开限制，但也可根据国际经验和实际情况对未来 做出了规划。 2、 国内社区银行概况 2013年银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的 通知》之后，我国社区银行发展开始步入快速通道。采用自助设备、较少的业务 员、无现金业务、不存在传统的柜台业务，有此类特点的社区银行开始走进居民 生活。零售业务无疑是社区银行的核心业务，社区银行有可能成为财富管理、移 动支付、电子银行、小微企业贷款申请等的服务平台。而场地租金、人员薪资、 错峰经营、额外支出，对于单家社区银行实现收支平衡构成挑战。 较多社区银行目前短期目标是抢占市场，在经营模式方而创新不足，业务发展 方面不够完善。个人及小微信贷、理财产品、财富管理，才是需要考量的核心要 素。 3、北京地区社区银行概况 北京地区社区银行从2013年底开始陆续设立，如民生、浦发、渤海、华夏、光 大等股份制商业银行都设立了社区支行。北京具有良好的金融环境，受到监管部 门支持，股份制银行实施扩张社区银行，一定程度上可满足部分社区居民的实 际业务需求，里然在收益及成本支出方面面临较大压力。 鉴于国内对社区银行缺乏调查研宄，尤其对于地区社区银行的研宄文献较少， 故本文针对北京地区社区银行的业务困境及发展对策进行研宄。 二、北京地区社区银行调查研宄 1、 问卷调查 北京地区社区银行调查研究釆用问卷形式，在北京城区发放，井计发放问卷 150份，实际冋收139份，问卷对社区银行的认知、发展情况、存在的问题及改 进建议等信息进行收集。 2、 问卷调查结果分析 关于社区银行提供的服务。如图1所示，非现金的基本业务、代缴业务占比 超过50%，说明社区银行确实给居民生活提供了便利。但此处存款业务是指自助 八TM存款，而办卡是通过自助发卡机办理，不存在枳面业务，因此整体来说社 区银行业务具有一定的局限性，难以满足现金业务客户的实际需求。不同的社区 银行办理理财产品及小微贷款权限有所不同，一般的社区支行仅开展零售业务。 图1社区银行提供的服务 下载原图 ⑵对社区银行存在的问题进行分析。如图2所示，42. 22%的人认为社区银行的 宣传力度不够;28. 89%的人认为社区银行的口碑比不过大银行，去大银行比较放 心。社区银行存在改进的地方有很多，即需要宣传自己的品牌、与社区居民建立 紧密关系、提供更加丰富的产品服务等。 3、访谈结果分析 笔者走访了多家社区银行，通过访谈从业人员，力图全面了解北京地区社区银 行运营过程中的细节内容，从访谈中获知信息最为直接，便于分析社区银行的 业务现状及未来发展前景。 图2社区银行存在的问题以及改进建议 下载原图 关于社区银行的基木要素。选址方面，笔者通过和从业人员交谈，发现北京 地区社区银行在选址吋偏好那些底层商铺、面积合适(60nTl00m)、临街、高端 小区，当以上各种条件基本都满足时，分行才会考虑选该地做为网点，分行还 要报批总行，总行审批通过后方可在该地建立社区银行网点。营业时间方而，北 京地区社区银行下班时间基本在18点至19点，若营业时间太晚会影响上级分行 每日结账盘点。再加上18点以后社区银行几乎没有客户到访，所以必须在规定 的吋间下班。客户方面，社区银行主要面对中老年客户，尤其是老年客户，.其比 较空闲，上班族光顾较少，并丑，如果年轻人办理业务，一般会通过网上银行 和手机客户端来办理。此外，老客户去社区银行的频率不