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加入W T 0 :中国保险业面临的挑战和对策 加入W T 0沖国保险业面临的挑战和对策 加入WT 0 :中国保险业面临的挑战和对策1999年11 月15日，历经13年的艰辛谈判，中美双方就加入WT 0问 题达成协议。中国保险业的开放，是中美双方谈判的焦点之 一。加入WT0无疑会对中国保险业的发展产生深远的影 响。本文分析了加入WT 0给我国保险业带来的挑战，并提 出了相应的对策。 、加入WT0对中国保险业带来的客观挑战 加入W T 0 ,对我国保险业既会产生积极影响，创造许 多新的机遇，也会有许多不利影响，带来客观挑战。据中美 商会提供的文件显示，作为中美W T 0协议的内容之一，中 国将在未来五年内取消全部外资保险公司的地域限制。同 时，未来2至3年间，中国将开放主要城市，并允许外资财产 险和意外险保险公司为全国的大规模风险承保。中国同意 仅基于审慎原则授予营业执照，不在数量上予以限制。中国 将在5年内逐步扩展外资保险机构的业务范围至团体险、 健康险和养老险。中国同意外资可在中外合资的寿险公司 中拥有50的所有权等。由于中国保险业尚处于不发达阶段， 一旦全面开放，中国保险市场将可能面临着外资保险公司涌 入的挑战。 挑战之一:保险市场的竞争将更加激烈。从总体上来说， 国外保险公司从资金实力、产品开发技术、展业方式、业 务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。中国人民银 行规定，申请设立外资保险机构的外国保险公司应具备下列 基本条件:最少具有30年以上的经营历史，递交申请前一年 年末的资产总额不得少于50亿美元，在中国境内设立代表 机构2年以上。而事实上，已在中国开业的20家外国保险公 司，以及目前在中国设有202个代表机构、申请等待营业执 照的外国保险公司，其经营历史和资产总额条件均大大超过 人民银行的这一基本要求，许多公司的经营历史都在百年以 上，资产总额大都在几百亿美元，甚至几千亿美元以上。与 外国几百年的保险发展历史相比较，中国的保险业仍十分幼 嫩。19 98年底中国的保险深度为，居世界第五十五位;保险 密度为12美元，居世界第六十位。就保险公司而言，中国保 费最高的是中国人寿保险公司，1998年其保费收入为人民币 5 30亿元，最少的公司年保费收入不到1亿元①。由此可见， 当前中国保险业的整体水平与外国公司相比差距较大。此 外，中国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪 人、公估行等中介机构体系。各保险公司在保险种类设计、 精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在 不足。一旦中国入关会暴露出国内保险公司在营运上与国 际水平的差距，特别是管理水平、风险处理技术、科技运用 水平、资金运用能力、产品创新等方面的差距。 挑战之二：民族保险业将受到一定的冲击。具有雄厚资 金实力，先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚 不成熟的中国保险公司同台竞争，这无疑给中国保险业带来 竞争压力。在税收方面，外国保险公司享受着“三减两免” （三年减税，两年免税）的优惠条件，所得税为15,而中资保险 公司需要缴纳33的所得税。在资金运用方面，外资保险公司 的投资可涉足股票，房地产、贷款等，资金运用率普遍在85 以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对来说非常狭 窄，资金运用率只有10。这样外国保险公司可以凭借其雄厚 的经济实力和低税收的优势，通过降低保险费率，提高保险 代理佣金抢占市场，对中国保险公司构成一定的威胁，造成 业务流失，市场份额下降。此外，现已进入中国市场的外资 保险公司，在组织形式、经营区域、业务范围上受到严格限 制。地域上，只能在上海、广州两地。业务上，服务的对象 为外国人和三资企业不能涉及团体业务。组织形式上，从 1996年以来，在华经营人寿保险业务的外资保险人，只能与 中方组建合资公司，不可以独资形式经营。而中国国内的保 险公司，即使是区域性公司，经营地点也通常不限于一城一 地，而能辐射周边地区。业务范围只分人寿保险或财产保险， 并无销售对象的限制。由于中外保险人并不处在同一起跑 线上，中国保险公司因而能分得部分保险市场。中国加入W T 0后，落实国民待遇原则，这些限制都将烟消云散。可以 预见，随着保险业开放程度的提高，外资保险公司对国内保 险市场的冲击必然会逐步升级，并压缩民族保险业的生存空 间。 挑战之三：保险监管面临改革。外资保险公司的进入， 使我国保险市场上竞争主体不断增加，成份愈益复杂，给政 府部门对保险业的监管造成一定的困难。根据国民待遇原 则，在保险市场管理上对内资和外资的保险机构必须一视同 仁，不得薄此厚彼，这不仅包括业务范围的一致，而且还包括 管理法规的统一。从而要求保险监管尽快与国际通行惯例 接轨，采取以偿付能力为中心的松散监管。这就给保险监管 机构带来了较大的监管难度，提出了更高