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商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策 【摘要】中小企业由于受其自身存在的规模小、产权 不清晰、财务制度不健全、信用差等先天不足影响，贷款 难的问题日渐突出。商业银行如何从自身建设出发破解这 一难题，有效解决中小企业融资难的问题。 【关键词】中小企业贷款对策 在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类 特殊企业群体，具有极其重要的战略地位。据有关资料显 示，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、％的工业 新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收 以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。作为一支最具活 力和成长性的生力军，其在国民经济发展中处于举足轻重 的地位。但是，由于各方面的原因，中小企业在其发展中 也面临着许多问题，最为突出的就是融资难。为此，笔者 从银行经营的角度进行研究，分析中小企业贷款工作中的 难点，探讨制定相应措施，推进中小企业贷款持续、健康 发展。 一、中小企业贷款存在的问题 目前，由于受银行业经营管理和风险防范实际的影响， 中小企业贷款业务在观念、体制和手段等方面还存在不少 的障碍和制约。主要表现在以下三个方面。 一是中小企业自身不符合贷款条件。目前银行贷款方 式主要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有。 贷款抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产，同时 还必须有健全完善的财务报表体系。而目前中小企业财务 制度不健全，报表普遍不实。据调查，现有中小企业真正 完全符合贷款条件的不足五分之一。 二是中小企业产权不明晰。一部分企业采取的是承包 或租赁经营，没有独立自主的产权可办理抵押；而且土地、 房产、设备等手续不完备，特别是只有土地使用权证没有 房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或 难以办理抵押手续；再次企业抵押物价值小，主要是土地 面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。 三是企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合 授信额度低，新增贷款难度大。个别企业信用意识淡薄， 还款意识差，导致信用低下。目前各地金融服务体系建设 不完善，缺少担保公司、典当行等为中小企业发展融资服 务的平台，企业担保能力不足。 、拓展中小企业信贷业务中的难点 一是产权问题。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地 产抵押一般为70%，机器设备为50%，动产为25%?30%， 专用设备为10°%。据调查了解，中小民营、私营企业及个 体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，主要是 目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用 等较高，使企业望而却步。企业资产评估登记要涉及土地 等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再加上正 常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷成本相近，普通中 小企业难以承受。加上资产评估中介服务不规范，评估登 记的有效期限短，与贷款期限不匹配，企业为此在一个贷 款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。其次是大 多中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自 己不愿意完善土地、房产等手续。且各地产权关系没有建 立符合市场经济的运行机制，使中小企业产权普遍不完整 不明晰，影响了中小企业信贷业务的发/PC 不明晰，影响了中小企业信贷业务的发 /PC O 二是信用问题。中小企业潜在的信用风险，决定了其 信贷偿还能力较差。信誉不佳，没有良好的社会信用环境 银企关系紧张，缺乏支持中小企业贷款的基础，这又是影 响拓展中小企业信贷的重要原因。 三是风险问题。中小企业的市场风险较大，提供担保 困难，缺乏防范风险的基本保障。中小企业由于其特殊的 组织形式、经营机制和发展历程，具有明显的二重特性。 一方面，中小企业转产快、发展快、机制灵活。另一方面， 普遍存在技术老化、产品老化。难以找到符合条件的担保 单位。目前在防范中小企业信贷风险的措施中，最主要的 是以抵押担保贷款为主。 四是贷款手续相对繁琐，环节过多，时间较长。目前， 各家银行对于中小企业贷款的审批权限大多实行集中管理 的办法。企业向银行申请贷款时，要经过授信额度和支用 贷款先后两个审批流程，少则十天半月，多则一月，不符 合中小企业资金需求短、急、快的特点。由于信贷审批决 策链条拉长，难免使企业错过许多商机，与当前中小企业 资金需求存在着矛盾。 五是信贷管理体制不够完善。中小企业规模较小，经 营灵活，计划性较差，且绝大部分都是流动资金贷款，贷 款需求要得急、频率高，形成了 “急、频、少、高”的明 显特点。而与之相对应的银行风险管理责任追究制度存在 误区，工作人员存有恐贷、惧贷心理，也影响了对中小企 业发放贷款的积极性。 六是维护金融债权难度较大，金融环境有待改善。通 过企业改制、申请破产、转产、注销法人甚或一逃了之等 方式悬空或逃废银行债务的现象比较普遍。不少基层银行 反映，司法部门对维护银行的债权不够积极，对逃废债务