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国内外信用制度理论研究及其完善 ［摘要］从20世纪90年代中期开始，我国信用制度建 设成为理论界研究的热点，也取得了丰富的研究成果。通 过文献回顾，对该领域国内外研究成果进行评析，指出信 用制度研究成果的不尽如人意之处，同时提出信用制度的 完善必须着重在法律上重塑我国信用制度模式，改革和创 设新的信用法律制度，最终促进信用制度运行在法制化的 轨道上。 ［关键词］信用制度；理论研究；完善途径 信用制度作为现代国家市场经济运行的基础，经过1 50多年的建设，已成为西方国家经济良好运行的基础和保 障。我国学界对其研宄自上世纪90年代中后期开始，在对 域外有关理论进行扬弃的基础上，理论研究开始从零乱走 向系统，从肤浅走向深入，从片面走向全面，逐步形成了 关于信用制度的一套理论。认真总结国内外理论界研宄成 果，对于有效遏止信用环境恶化，建立适合我国国情的信 用制度，具有重要的理论意义和现实意义。 一、国内外信用制度研宄理论综述 1.学界对信用制度基本理论层次的研宄 （1）信用的概念。研究一个问题，最基本的是要弄清楚 被研究对象是什么，即其概念。一些权威的专业性较强的 工具书关于信用概念的解释：《大英百科全书》：（C redit） 指“一方（债权人或贷款人）供应货币、商品、服务或有价 证券，而另一方（债务人或借款人）在承诺的将来时间内偿 还的交易行为。”《韦氏英文词典》对信用的解释是： Thesyste mofbuyinga ndsellingw ithoutpaym entonsecur ity,即信用是发生在不直接兑付的交易形式中，债权人以 对债务人还款能力和承诺的信任为基础预先实现某种所有 权的转移。这些理论反映信用的基本要义是对借的偿还， 属于经济信用的范畴。《中国大百科全书》指出：信用一一 借贷活动，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。工具 书对信用的阐释，基本着重于经济的视域。 学者们对信用概念的研究，分为一般意义上的信用概 念、法律层面和经济层面等的信用概念。一般意义上的信 用概念即道德层面的信用概念。吴汉东在《论信用权》中 认为：就一般意义而言，信用有两种含义。一是以诚信任 用人，新人使用。二是遵守诺言，实践成约，从而取得别 人对他人的信任。《论语?学而》：“与朋友交而不信 乎？”。道德层面的信用概念具有其自身特点，即以道德为 支撑点，排斥契约和法制约束，重视最高统治者的信用示 范作用，呈差序格局状态和权利义务的非对称性等。 法律意义上使用信用一词，最早可以追溯到罗马法。 拉丁文n des,有信任、信义、诚实的含义。在罗马法中， Fides表示“相信他人会给自己以保护或某种保障，它既可 以涉及从属关系，也可以涉及平等关系。”在古代德国，信 用则用于交易活动的誓约中。以“Intreu”（于诚实）的名 义强制交易对方作誓。为了求得更加可靠，在诚实之外加 “Glauben”（信用）一词为誓言，以确保契约义务的履行。 在曰本法中，“信义则”本来是对债务人履行义务的单方面 准则，以后逐渐成为债权人与债务人双方均遵循的共同准 则，1947年民法将“信义则”提升为关于权利义务的普遍 指导原则。 在英美法国家，信用被称之为C redit、Trus t或 Reliance。《牛津法律大辞典》的解释是:“信用（C redit）, 指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付 给报酬的做法。” “一方是否通过信贷与另一方做交易，取 决于他对债务人的特点、偿还能力和提供的担保的估计。” 美国《布莱克法律词典》从法学、会计学、财税学等多方 面阐述了 Credit的基本含义。其中主要的解释有两种：一 是指商家或个人贷款或取得货物的能力（abili ty）;这是依 据美国福特总统的政令所作的解释。二是指债权人赋予债 务人延期支付或承担债务且缓期偿还的“权利” （right） o 在英美法中，信用与赊购、信贷等交易活动有关，是当事 人特殊经济能力的表现，同时信用也是一种经济上的信赖， 来源于债权人对对方当事人的评价。 从经济学角度，《新帕格雷夫经济大辞典》将信用解释 为：“提供信贷(Credit)意味着把对某物的财产权给以让渡， 以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品的所有权。”香 港大学教授饶余庆认为信用“包含债权和债务关系，其根 据系授信者(债权人)对受信者(债务人)偿还之信心。”此种 定义认为信用是一种债务关系，但同时也是一种道德和心 理因素。 以上各种学科的信用概念说明了信用的内涵是十分丰 富并且复杂的，每种概念都从某个角度认识了信用，都有 一定的理论价值，同时也反映了学界对信用认识的不断深 入。 信用的法律属性。关于信用的法律属性，吴汉东认 为：信用不是一种人格利益，而应归类于无形财产的范畴。 其理由主要是：信用是特定民事主体的财产利益