银行信贷实务讲义　精品.ppt

信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 （二）权属证明文件及价值证明材料 （三）权属人及共有人同意抵（质）押担保的证明 （四）抵押物的评估报告（条件许可的话能附上抵押物相片） （五）抵押物是否出租的相关材料 （六）其他证明文件和材料 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 信 贷 实 务 如何解决信息不对称问题 1、审核客户提供的基本材料（包括财务资料）的真实性，防范客户在贷款发放前的逆向选择（非优质客户有假扮优质客户的动机）和贷款发放后产生的道德风险； 2、侧面（间接渠道）了解客户的经营状况、资金实力、竞争能力、社会信誉、道德品质、同行业知名度等 ； 3、关注国家宏观政策导向对客户经营行业（上下游客户或产业链）的影响，了解客户行业特点、经营运作情况，预测未来发展趋势及对贷款项目的可行性； 4、实地调查，多渠道、多层次搜集客户和行业相关信息，掌握信贷决策的第一手材料，形成对客户的感性认识到理性认识。 一般信贷业务调查环节的检查要点 一、对借款资料的检查要点：借款资料如为复印件，经办人员在与原件核对相符后，在复印件上注明“与原件核对相符”字样并签名确认； 二、营业执照、机构代码证的检查要点： 营业执照、机构代码证是否在有效期限内且有年检记录；贷款用途不宜超过营业执照规定的经营范围，贷款期限、担保期限不宜超过借款企业、担保企业的经营期限； 借款单位为事业法人，必须有事业法人成立批文和有效的事业法人代码证。 一般信贷业务调查环节的检查要点 三、法定代表人证明书检查要点： 宜采用工商局制定的统一版本； 企业法人代表必须与营业执照所列保持一致； 有明确的签署日和到期日，并加盖企业公章。 四、法人授权委托书检查要点： 必须由法定代表人签发；应当载明代理人姓名、代理事项、权限及期间，并由委托人签名或盖章；委托人必须在代理期间和代理权限内行使代理权限。 一般信贷业务调查环节的检查要点 五、企业章程检查要点： 贷款期限必须在章程有效使用期限内； 章程所列贷款有关条款与贷款事项不冲突； 担保企业章程中关于担保方面的条款与贷款手续不冲突，且没有涉及不得为其他企业提供担保的条款；公司章程对担保总额或者单项担保数额有限额规定的，不得超过规定的限额； 是否发生企业名称、法定代表人、股东、股份、股权或其他登记内容的变更，变更登记是否提供工商部门出具的相关证明材料，必要时应到工商部门进一步核实。 一般信贷业务调查环节的检查要点 六、股东会或董事会决议检查要点： 董事会人数与章程人数是否一致；董事会成员的更改必须出具相关的证明； 参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人数；各董事会成员必须亲笔签名； 有明确的会议召开时间，与会人员名单、会议内容，并加盖公章。 一般信贷业务调查环节的检查要点 七、贷款卡资料检查要点： 贷款卡是否年检； 打印所有授信业务的借款人、担保人在人民银行信贷登记咨询系统中的资信情况；贷款卡的复印件及注明单位名称。 八、验资报告检查要点： 检查注册资本是否足额到位；各出资方资本投入比例构成。 一般信贷业务调查环节的检查要点 九、对借款人财务状况的检查要点： 必须有近三年财务报告及近期财务报表；注意应用资本恒定原则，检查企业是否抽逃变更资本金；注意财务报告附注和年度审计报告意见。 十、对贷款用途和还款来源的检查要点 调查报告、借款申请书的用途是否一致。 。 一般信贷业务调查环节的检查要点 十一、对保证担保的检查要点 *担保主体资格的检查 必须是具有代为清偿能力的企业法人、其他组织或者公民。国家机关原则上不得成为保证人（但经国务院批准为使用外国政府或国家经济组织贷款进行转贷的除外）；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人。企业法人的分支机构和职能部门不宜充当保证人（企业法人的分支机构有法人书面授权的，可在授权范围内提供保证的除外）。 保证贷款要求保证单位提供与借款单位一样的资料。 一般信贷业务调查环节的检查要点 十二、对抵押担保方式的检查 抵押人必须对抵押物依法拥有所有权或使用权（使用权仅限于国有土地使用权、个别集体土地使用权），并提供合法、有效的所有权或使用权权利凭证。抵押物权利凭证上的所有人或使用人必须与抵押人名称