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如何促进商业银行中间业务发展 内容摘要：与西方国家相比，我国商业银行仍以传统 的资产负债业务为主，中间业务相当落后而且发展速度缓 慢。究其原因主要有分业经营的限制、国有银行产权制度 不合理、监管不到位、业务收费不规范等几大因素。本文 对这几大因素进行了深入分析，并基于我国国情，提出了 促进中间业务发展的相应措施。 关键词：中间业务制约因素相应措施 上个世纪80年代特别是90年代以来，西方主要发达 国家商业银行中间业务发展迅速。美国银行业非利息收入 占总收入比重从1980年的22 %上升到1993年的51%;欧洲 银行业1 990年非利息收入占总收入比重为26%，到2000 年已达39 %;日本商业银行的非利息收入也从20世纪80年 代占总收入的2 4%上升到如今的％。而我国四大国有商业银 行的非利息收入占总收入比重1995年为%-17%，2000年平 均水平为％，加上股份制商业银行也仅为％，仅比西方商业 银行2 0世纪50-60年代稍强。制约我国商业银行中间业务 发展的因素主要有分业经营的限制、国有银行产权制度不 合理、监管不到位、业务收费不规范等方面。 制约中间业务发展的因素 分业经营体制的限制 我国金融业目前实行分业经营体制。银行、证券、保 险并驾齐驱，互不参与。这种严格的管制一方面促进了我 国金融系统的稳定发另一方面却造成了银行业缺乏竞 国金融系统的稳定发 另一方面却造成了银行业缺乏竞 争压力的局面。分业经营下银行、保险、证券各司其职， 银行从事存贷款业务，银行业传统业务领域的利润非银行 莫属，其他非银行机构无权涉足，银行感受不到来自其他 非金融机构的竞争压力。激烈市场竞争的缺乏，导致商业 银行中间业务发展动力不足。 另外，分业经营限制银行涉足证券、保险、基金等非 金融机构的业务领域，制约了中间业务开拓的空间。就基 金托管业来讲，XX年8月底，证监会下发了《关于申请设 立基金管理公司若干问题的通知》，允许商业银行发行设立 基金管理公司，但限于分业经营银行发行设立的基金管理 公司不能直接投资股票，只能投资债券。分业经营对中间 业务发展的制约依然存在。这种制约明显表现在理财业务 中，我国商业银行为迎接外资银行的挑战，对理财业务进 行了积极的探索。但其所提供的服务内容只是如何搭配储 蓄类型，提高利息收益的传统银行业务组合，若涉及证券、 保险等其他方面的投资，只能提供一些原则性建议。正如 一家个人理财中心的工作人员坦言：并不是我们不想做好 个人理财服务，而是受政策的条条框框限制做不好。而在 实施混业经营的国家，商业银行融证券、保险等各种金融 机构于一体，商业银行可以承销证券、基金和保险业务， 直接销售自己的产品，美国商业银行非利息收入中比重最 大的就是投资业务、保险业务。 国有商业银行产权制度不合理 在我国的银行业中，国有银行处于垄断地位，其产权 特征为国有独资，真正的市场竞争主体缺位，其内部员工 “国有”思想根深蒂固，缺乏追求“利润最大化”的竞争 观念，缺少应有的创新积极性与提高经营效益的自主性。 加之我国利率波动性低，存贷款利差足以维持银行的运营 需要，即使中央银行调整利率导致银行遭受利差收益损失 政府也会从国有独资的产权特征出发，采取其他措施加以 弥补，从而使得国有商业银行固守传统的存贷款业务，忽 视中间业务的重要性。就目前开展的几类中间业务，也基 本是在经济发展对新的金融业务产生需求以后，在中央银 行的统一指导下按部就班地开展的。随着利率市场化的进 行与外资银行的全面进入，我国商业银行将遭受巨大的利 差损失，中间业务将成为新的增长点，而现存的国有商业 银行产权制度将成为我国商业银行中间业务发展的严重桎 梏。 对中间业务的监管不到位 目前，监管部门对商业银行中间业务的考核是把中间 业务量作为考核指标，而不是将开展中间业务的收入作为 考核目标，造成实际工作当中盲目追求眼前利益的短期行 为。商业银行在开展中间业务时仅注重业务量与业务种类 的增长，忽视成本与收益的关系，致使中间业务品种多规 模小，收益微薄甚至亏本。例如建设银行开展的中间业务 就有45种之多，但多数规模很小，有的甚至是零星服务。 另外，有关机构缺少对中间业务收费的监督。在中间 业务收费问题上，由于我国商业银行间缺乏信任和沟通， 制定收费标准时各自为政，有的商业银行甚至绕开政策法 规，不是通过增加业务品种、扩大服务范围、提高服务质 量来吸引客户，而是采取随意确定收费标准等不正当手段 来抢夺客户，造成了中间业务收费市场的混乱，中间业务 竞争无序。更为严重的是，不少商业银行在某种程度上将 中间业务作为争夺银行传统业务存款份额的辅助手段，在 中间业务经营中不仅牺牲手续费收入，甚至连一些起码的 工本费也主动放弃。有的商业银行为了达到抢夺大客户的 目的，不惜血本，采取相互