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对公安边防部队引进商业保险机制的思考 随着我国宏观经济环境和新时期公安边防部队使命任 务的变化，边防部队不断提高遂行多样化任务的能力，处 突维稳和抢险救灾等任务重、风险大，现有军人保险制度 已不能完全适应形势任务变化的要求，难以有效化解边防 部队执法执勤所带来的风险和损失。能否充分利用国家经 济社会资源，积极探索新途径、新方法，走出一条投入少、 效益高的军人保险社会化保障道路，己成为急需解决的重 要课题。文章结合公安边防部队实际，谈一谈对引进商业 保险机制的思考。 一、公安边防部队官兵现行保险体系现状 军人保险制度的实施，对增强部队战斗力、凝聚力发 挥了重要作用。但其诸多方面的不足日益凸显，不能满足 边防部队执法执勤需要。当前，边防部队官兵现行保险保 障主要存在以下问题： （一）现行保险制度的给付标准偏低，与官兵职业风 险不对称 “养兵千日，用兵千日”。军人保险要体现以人为本， 就要着力为广大官兵排忧解难，从广大官兵最关心、最直 接、最现实的利益问题入手，研宄和解决工作、生活中的 问题。公安边防官兵长期驻守在艰苦边远地区和特殊岗位 上，担负着维护沿边沿海地区治安秩序，执行反偷渡、反 走私、缉枪缉毒等特殊任务，长期在特殊环境下工作，对 官兵身心会造成一定的损害，官兵牺牲、伤残的几率增大 也给官兵家属带来许多困难。当前部队保险机制仍然沿用 2000 -12⑻元/月的给付标准，官兵因公、因战伤亡，最多 可以拿赔偿金86400元（最高给付标准（烈士）也只能赔 付86400元），比地方普通交通事故致人死亡的赔付标准还 低。另外，官兵“重大疾病”医疗保障费用得不到有力保 障，成为官兵个人、家庭及单位的沉重负担，现行保障制 度很难满足实际需要，根本解决不了官兵的后顾之忧。 （二）现行保险待遇设计层次不分明，与官兵特殊职 业不相符 现行军人伤亡保险制度的赔付等级，是在原有军人抚 恤制度基础上建立的，依据军人的死亡性质、伤残等级确 定，在指导思想上未根据军人职业的特殊性及伤亡原因进 行更具体的细化。虽然XX年的改革增加了必要的等级，但 是保险待遇的层次性还是没有得到全面提高。由于赔付等 级的限制，不同岗位、不同原因导致的伤亡在同一等级的 赔付标准相同，很难有说服力。如普通因公致残与一直驻 守高原、船艇等高危岗位致残的赔付等级相同，因此赔付 标准也就没有多大区别，这无法充分体现军事活动风险的 特殊性和风险补偿性的科学性要求。 （三）现行保险险种体系建设不全面，不能满足官兵 保险需求 现行保险制度虽然构建了 “2 +3”的险种体系，即基本 保险项目开办了伤亡保险、退役医疗保险；在补充项目上， 则为军人配偶随军未就业期间设计了医疗、失业、养老三 个社会保险险种。但是，现行保险制度险种设计并不充分， 很难解决官兵遂行重大任务时的保险需要，同时部队的军 人由于保险具有相对独立性、参与强制性、保险对象特殊 性等特点，目前的部队保险不能与地方接轨，我们每月所 交的保险只是上缴部队，没有纳入到社会保险体系，随军 配偶保险同样面临相同问题，官兵切身利益难以得到保障。 二、引进商业保险的可行性及必要性 商业保险市场的快速健康发展，为公安边防部队引进 商业保险提供了良好的运行环境及现实平台。商业保险险 种繁多，可以根据需要灵活选定，可以根据遂行任务需要 为官兵购买具有针对性的保险。特别是商业医疗保险运行 机制，很适合当前公安边防部队提高官兵保险保障的工作 需求。 （一）当前市场保险机制较为成熟 随着我国社会主义市场经济的逐步建立和完善，金融 产业得到了前所未有的发展。就商业保险而言，随着商业 保险公司经营机制的完善和风险防范理论的发展和创新， 我国保险市场不断加强、风险防范能力逐步提高，根据大 数法则，参保人数越多，风险分摊越有效，保险安全系数 也就越高。同时，商业保险领域法规制度的逐步健全和再 保险市场的发展，也进一步增强了我国商业保险公司的给 付能力和市场竞争力，所有这些都为公安边防部队引进商 业保险机制，借助商业保险业务，进一步提高军人伤亡保 险保障率和水平，提供了良好的市场平台，创造了有利的 制度运行环境。 （二）可以解决官兵“重大疾病”医疗费难题 我国医药价格居高不下，对官兵的直接冲击之一就是 “重大疾病”救治难。从医疗费用和医疗项目方面看，受 卫生事业经费供给的限制，公安边防部队医疗单位无法负 担超出一定数额的医疗费用，但“重大疾病”的发生却是 客观存在的，如恶性肿瘤的治疗、器官移植等，医疗费用 往往高达几万元甚至几十万元，此外还有陪护、家属误工 损失等等，如此巨额费用，一般单位和个人都是难以承受 的。再如一些医疗诊疗项目中，个别药品及一些高额诊疗 技术等费用，是属于自费项目，病人要接受这些高级药品、 医疗设施和服务，是无法依赖边防部队医疗保障的，只有