民间借贷讲座幻灯片.pptxVIP

民间借贷法律分析讲座张志伟 律师盈科律师事务所电开篇---资本运作 这是一个资本运作的时代，有着很多津津乐道的财富故事，有着一个个造富传奇，使得资本运作成为一个扑朔迷离的话题。是非真假众说纷纭，成败得失疑窦丛生，资本运作应该是一个怎样的面目呢？ 有一副对联是这样写的： 开篇---资本运作上联-----拆东墙，补西墙，墙墙不倒下联----- 借新债，换旧债，债债不还横批----资本运作你看呢？第一讲---民间借贷 随着市场经济的发展，资金供需矛盾日益凸现，区域性民间借贷行为及规模不断扩大，由原来公民之间的小额借贷，已经发展到今天的公民和企业之间甚至企业和企业之间的大额借贷甚至是巨额借贷，市场之庞大，交易之频繁是空前的。 那么民间借贷是合法的么？高利贷又是怎么回事？ 请看第一小节，三分天下！第一小节 三分天下公民与公民之间的借贷公民与企业之间的借贷企业与企业之间的借贷公民与公民之间的借贷我国《合同法》第210条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”从该条规定可知，法律是认可公民之间的借款公民与企业之间的借贷我国法律是有条件的认可公民与企业之间的借贷在最高法院1999年作出的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中规定：“企业与个人的借款只要是意思表示真实，即认定为有效”。但是，具有下列情形之一的，应当认为无效：一、企业以借贷名义非法向职工集资的；二、企业以借贷名义非法向社会集资的；三、企业以借贷名义向社会公众发放贷款的；四、有其他违反法律、行政法规的行为的。小结 在民间借贷中，资金方的目的往往是获得高额的利息回报，而借款方总想通过低息的成本获得融资。 “利率”成为借贷关系中一个至关重要的因素。那么我国法律对利息是如何规定的呢？请看下节 “利息风云”第二小节 利息风云 在这一节里我们会讲到什么是“高利贷”？实践中如何规避“高利贷”？是否支持“重复计算利息”（复利）？利率三大原则三 大 原 则即对当事人在借款合同中对利息没有约定或约定不明确的，应当推定确认借款人不必向贷款人支付借款利息。例外情形一、无息推定原则 出借人不得将利息计入本金谋取复利。例外情形二、不保护复利原则民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍; 对超出部分的利息不予保护三、合理利率原则复利 民间借贷禁止复利，“复利”不受法律保护。“复利”不受法律保护的界限是银行同类贷款利率的四倍。利率在银行同类贷款利率四倍范围内的，“复利”仍然受法律保护；超过银行同类贷款利率四倍的“复利”部分才不受法律保护。 但是各地法院的认定标准不一致。实践中出现的规避四倍利率的方式把利息计入本金另行签订中介费（介绍费）、财务管理费用小结 在民间借贷中，我国自古就有“空口无凭，立字为据”，可见借据在借贷中的重要性。然而你会写借据么？请看下一讲 “有凭有据”第三小节 有凭有据问题一，借款时是让借款人打“借条”、“欠条”、还是打“收条” 呢？ 问题二：借条”、“欠条”和“收条”在法律效力是否相同借据最好的方式“借款合同＋收款凭证（包括银行转帐凭证）”这两个要素才能充分证明借款的“合意”和已经“提供了”借款。 借? 条 兹×××（借款人）向×××（出借人）借到人民币××元整（大写：????????? ）。双方约定按照年（月）利息×％计算利息。还款期限×年×月×日前。? 此据 借款人（签字）:? 身份证号码：? 住址：?? 日期：年 月 日? 关于讨债与还债的注意事项1、讨债----“借条”复印件 必要时做录音2、还债----归还主体问题 归还方式问题-------- 现金----收条 银行转账-----银行账户信息正确借条丢失怎么办1、寻找其他能够证明“借款事实”的一切证据；2、录音你会录音吗？小结 前面我们已经讲过了公民之间以及公民与企业之间的借贷问题，然而企业与企业之间的借贷问题作为压轴戏我们还没有讲到。企业和企业之间可以借贷么？如果不能借贷，那么实践当中企业和企业之间又是如何借贷呢?请看下一讲，瞒天过海。第四小节 ---瞒天过海企业间借贷合法吗？企业间借贷合法吗？企业之间禁止借贷，其借贷行为无效。《贷款通则》中规定：“企业之间不得违反国家规定办理借贷或变相借贷融资业务。” 。企业间借贷合法吗？企业之间发生借贷了，承担什么样的法律后果？1、企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。2、收缴利息，该利息按借贷双方原约定的利率计算。法律依据---《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》司法实践实践中，法院一般会认定：1、借贷合同无效后；2、判令返还本金；3、对利息是否支持存在争议。北京地区的司法判例案例1、《xx建筑