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我国农村金融现状与改革思路浅析 【摘要】经过改革开放30年的发展，我国农村金融体 系趋于完善，形成了以正规性金融为主导、非正规金融为 补充的金融体系，但仍存在着诸多问题。因此要在政府的 支持下加快农村金融改革步伐，为我国农村经济发展打好 基础。 【关键词】农村金融现状改革思路 PC改革开放三十年来，我国农村经济建设取得了长足发 但城乡差距大、农民收入低等问题依然存在，农村经 PC 济需要进一步发展。农村经济的发展离不开农村金融的支 持，从某种程度上说，有什么样的农村金融就会有什么样 的农村经济。因此，进一步深化我国农村金融改革是发 农村经济的必要前提。 一、目前我国农村金融的现状 1、我国农村金融体系趋于完善 经过改革开放三十年的发展，我国农村金融体系逐步 成长、趋于完善，形成了以正规性金融为主导非正规金融 为补充的金融体系，共同为农民、农业和农村经济发展服 务。 正规金融机构。①中国农业银行。农业银行于 1979年重建，其初衷是为了支持农业生产和农产品销售， 既经营商业性业务，又经营政策性业务。农行的业务基本 与农业农户无直接关系，其贷款的绝大部分都投入了国有 农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业，且 从20世纪80年代起就一直进行着商业化改革。②中国农业 发展银行。中国农业发展银行是1994年成立的一家政策性 银行，其建立是农村金融体制改革中为实现农村政策性金 融与商业相分离的重大举措。农发行的业务也不直接涉及 农业农户，其主要任务是承担国家规定的政策性金融业务 并代理财政性支农资金的拨付。③农村信用合作社。它是 农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往 来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济 提供金融服务的核心力量。目前，农信社是全国法人机构 最多、从业人员最多、城乡分布最为广泛的金融机构。④ 农村邮政储蓄。农村邮政储蓄机构原来只吸收储蓄，再把 储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差额作 为其收益来源。XX年8月后这一资金运行格局有所改变， 直到XX年正式成立邮政储蓄银行，开展存贷业务。 农村非正规金融。农村非正规金融是指农村中非 法定的金融机构所提供的间接融资以及农户之间或农户与 农村企业主之间的直接融资。我国的非正规金融包括已关 闭的农村信用合作基金会和各种民间金融。 我国的民间金融主要有三种形式：①无组织无机构的 个人借贷和企业融资（如企业相互融资、企业非法集资等）。 ②有组织无机构的各种金融会（如标会、摇会、抬会、合 会、呈会），国外称作循环储蓄和信贷协会，属于互助资金 性质。③政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式， 如私人钱庄、典当行、基金会等。 2、当前我国农村金融仍存在诸多问题 （1）现有农村金融组织资源供给不足。农业发展银行 作为政策性银行，并不面向一般涉农企业和农户贷款；农 业银行虽然有涉农贷款，但主要面向农村基础设施和农产 品加工企业，很少向农户贷款。1997年，中央金融工作会 议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中 小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括 农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。 四大商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简， 部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村 地区出现了金融服务空白。XX年末，县域四大商业银行机 构的网点数为万个，比XX年减少6743个；金融从业人员 万人，比XX年减少万人。其中农业银行县域网点数为万个， 比XX年减少37 84个，占县域金融机构网点数的比重为％， 比XX年下降了 2个百分点。 在四大商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域 金融机构的网点也在减少。XX年末，农村信用社县域网点 数为万个，分别比XX、XX和XX年减少9087、43 51和487 个。XX —XX年，除四大商业银行以外的县域金融机构网点 数年均下降％,截至XX年末，全国有2868个乡(镇)没有任 何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。可见，能够提供信 贷服务的金融组织资源短缺，是造成我国农村资金供给不 足的一个制度性原因。 农村政策性金融支农力度不足。当前农村政策性 金融机构资金来源不足，大多数由政府全部或部分出资， 而且在运营中多靠政府扶持。农业发展银行职能单一、实 力较弱、服务范围有限、支农力度不够，基本以承担粮棉 油收购为主要任务，在支持农业基础设施建设和农业经济 活动等方面作用较少，对农户、个体工商户、涉农民营企 业支持也有限。截止到XX年，中国农业发展银行贷款余额 为8844亿元，相对于农村经济发展需要而言不仅总量太过 有限，而且增长缓慢。 农村合作金融组织选择性贷款现象严重。农村信 用社的分支机构基本覆盖了广阔的农村，但是由于受到商 业因素的考量，农村信用社追求自身的利益最