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我国保险业三大监管难点及对策 偿付能力的监管是保险业监管的核心 偿付能力是指保险企业偿还债务的能力，即保险企业 对所承担的风险，在发生超出正常年景的赔偿数额时应当 具有的经济补偿能力。偿付能力的监管是保险业监管的核 心。我国对保险公司偿付能力监管刚刚步入法制化轨道。 但还存在如下问题： 保险市场秩序还没理顺，业务质量低。由于保险市场 不成熟，监管力量还比较薄弱，在部分省、市，破坏性的 价格竞争较为普遍，导致了保险市场秩序的混乱。有些公 司不计成本“跑马占荒”，扩大了经营成本和经营风险， 业务质量降低，赔付率居高不正有的为了公司自身的费 用，不顾风险，扩大保险责任，采用以赔促保，搞人情赔 付，关系赔付，致使保险企业利润低微，甚至亏损经营， 无法积累资金，直接影响到了保险公司的偿付能力。 资金资产管理混乱，资产质量低。个别保险公司经营 风险已经发生，存在资本金虚假，资本金不到位或与其业 务规模不相适应的情况。有的保险公司不足额提取责任准 备金和未决赔款准备金，动用保险资金搞投资、贷款、拆 借和“三产”，形成大量不良资产，其中绝大部分难以收回， 已经形成呆帐、坏帐。有些保险公司挪用、挤占责任准备 金，购置办公用房、宿舍、汽车等固定资产，影响了资金 的流动性。针对以上问题，提出以下监管对策： 1、严格按照《保险法》、《保险管理暂行规定》等法律 法规中有关保险公司偿付能力的规定执行。尽快制定执行 标准和处罚规定。《保险法》规定，保险公司应当具有与其 业务规模相适应的最低偿付能力。保险公司的实际资产减 去实际负债的差额，不得低于金融监督管理部门规定的数 额；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。目前 保险监管部门应尽快制定“数额”标准，同时严格按规定 的数额标准对保险企业进行一次清理整顿，对低于规定数 额的应当采取措施，限期增加资本金，补足差额。《保险法》 规定，经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费不得 超过其实有资本金加公积金总和的四倍。保险公司对每一 危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所 承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%, 超过的部分，应当办理再保险。保险监管部门对保险企业 承保的业务总量是否超过实有资本金加公积金总额的四倍， 要进行检查，对经营风险进行分析监管，对保险企业承担 每一危险单位的责任是否超出《保险法》的规定，超过部 分是否办理了再保险，都必须进行严格的监管，对违法、 违规者进行严肃的处罚。《保险法》对各项准备金的提存有 严格规定。《保险法》规定，保险公司成立后应当按照其注 册资本总额的20°%提取保证金，存入金融监督管理部门指 定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用。 保险监管部门应经常对保证金进行检查，是否落实，是否 到位，有无动用。除人寿保险业务外，经营其他保险业务 应当从当年自留保险费中提取未到期责任准备金，提取和 结转的数额，应当相当于当年自留保险费的50°%。此外， 还应按《公司法》的规定提取各项公积金。《公司法》规 定，公司分配当年税后的利润时，应当提取利润的10%列 入公司的法定公积金，并提取利润的5%至10°%列入公司法 定公益金。公司法定公积金累计额为公司注册资金50%以 上的，可不再提取。保险监管部门应对各种责任准备金， 各项公积金、法定公益金进行定期检查，制定处罚规定， 对不按规定提取或挪作它用的要严肃处罚。建议保险监管 部门成立一支业务精、素质高的稽查审计队伍，定期对保 险企业的财务状况进行检查审计，发现问题，及时提出整 改要求，督促保险企业的财务状况始终保持良好的状态， 保证保险企业有足够的偿付能力。 2、建立保险企业风险评级制度。保险监管部门通过定 期不定期检查和抽查方式，加强对保险公司风险状况的监 督和指导，通过监测有关风险状况指标，如财产险公司的 保费收入变动率、赔付率、综合费用率、应收保费率、流 动性比率、资金运用比率、单个险种保费收入比重、综合 费用率、准备金变动率、资本及盈余变动率、资金运用率、 资金运用效益率等，对其风险状况进行评级，对评级情况 进行通报，对保险企业起到警示作用，促使其守规守法经 营，并逐步做到定期向社会公布风险评级结果，加强社会 监督。 加强监管保险经营主体，维护市场秩序 近几年保险市场快速发展，但也出现无序竞争、各自 为战的局面，主要表现如下： 支付保险费回扣。有的保险公司收取标准保险费后， 在帐外暗中给予投保人钱物或其他利益等，其方式五花八 门，多种多样。 利用高手续费。低费率争揽保险业务。在市场竞争 中，有的保险公司为了争取业务采取支付高额手续费和提 供超低费率的做法。个别公司支付的手续费竞高达60%以 上。保险公司不顾保险的经营原则和大数法则，使费率大 幅度下降，其结果不仅使保户在受损时得不到偿付保障