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我国农村金融体系现状和改革探析 摘要：农村金融体系为社会主义新农村建设以及 农村经济的全面发展提供了有力支持和保障。我国农村金融 体系构成中不仅包括国家金融机构，更有民间金融机构。当 前，国内农村国家金融机构缺乏合理的构成，农业银行存在 业务面过窄的现象，且农业发展银行难以有效承担起国家政 策性金融重任，同时农村信用合作社也逐步被弱化。笔者认 为应对农村金融环境进行重塑，对农业银行业务构成进行调 整，同时推动农村信用合作社深化改革，构建农村金融相关 法律法规并不断完善，以此来合理指导和管理民间金融活 动，最终推动农村金融体系服务水平。 关键词：国家金融机构；农村金融；民间金融机构；现 状；改革 中图分类号：F832.7文献标识码：A文章编号： 1001-828X (2014) 01-000-01 一、国内农村金融体系现状 农村国家金融机构 L结构不合理。现阶段农村国家金融机构包括中国农业 发展银行、农村信用合作社、中国农业银行、保险公司以及 中国邮政储蓄等。而随着商业化与市场化的逐步推进，建设 银行与工商银行等已经大量削减金融服务点，逐步撤出了农 村区域，各银行贷款权限也随之上移［1］，基层机构针对农 村区域的贷款服务随之萎缩，甚至导致一部分区域陷入无款 可贷的窘境，对农村经济发展造成了严重影响。 农业银行主导地位下降，业务面过窄。现阶段农业银 行仍然承担了包括农业综合开发、农业基础设施建设和农村 扶贫等一系列政策性金融业务，然而随着高度商业化时代的 到来，农业银行为追求高额回报和资金来源，同时又在外资 银行入驻的影响下，其信贷重点以逐渐趋向于城镇化和商业 化，导致农村业务进一步萎缩，大量贷款涌向优质客户，导 致农村区域中小型客户无款可贷，其为农村经济服务的作用 也逐渐削弱。 农业发展银行难以有效承担起国家政策性金融重任。 农业发展银行是一种国家政策性金融机构，然后其资金来源 却受到功能定位的限制，业务范围不断缩水，盈利状况也日 渐恶化，由此难以适应国家政策性金融需求。其金融组织功 能也只是单纯地体现在农产品收购环节，通常只负责管理和 统筹发放粮棉油专项收购资金，而农业技术进步、农业开发 以及农村基建等项目却不在其服务范围内。 农村信用合作社地位逐步被弱化，难以有效开展支农 工作。作为现阶段为我国农业发展提供金融服务的主要机 构，农村信用合作社存在结构与管理不完善、产权不清晰、 未明确界定风险责任、基础设施与人才匮乏、信贷运作缺乏 规范性等缺陷而导致吸收存款不断减少，无法满足农业贷款 资金需求。 （二）农村民间金融机构 民间金融机构在当前主要包括农村合作基金、民间集 资、民间借贷、高利贷、小额信贷、私人钱庄以及合会等。 在以农村工业为首的农村经济的持续发展下，资金匮乏对其 发展造成了严重制约。同时民间金融机构缺乏正规组织而且 长期受到打压，因而在农村市场经济发展过程中可发挥的作 用有限。此外还存在缺乏必要的管理制度规范、运行不稳定、 存贷款利率较央行规定标准过高、民间金融机构良莠不齐、 非法集资等问题，对农村金融市场造成了干扰。 二、我国农村金融体系改革的有效策略 （一）对农村金融环境进行重塑，为农村市场经济注入 新的活力 近年来，在国内大型金融机构经营模式改变以及股份制 改造的背景下，农村金融环境不断恶化。现阶段可大力支持 农村民间金融组织发展，对民间社会资本加以充分利用，在 短时期内推动农村金融环境有显著改善［2］。政府可出台政 策要求各银行应预留一部分资金用于农村经济与农业发展， 各大银行也应放宽信贷限制，予以基层营业网点部分信贷 权，从而能够有力支持“三农”，或者统一转入央行，央行 则通过农村信用社或者农业银行转贷给乡村金融机构，这样 不仅有利于此类民间金融机构摆脱资金匮乏的窘境，同时也 有效预防了非法集资问题的出现。 （二）加大农业发展银行服务力度，调整农业银行业务 结构 应对农业银行业务种类加以拓展，对农业银行下设营业 网点进行合理布局，同时应提高农业基础设施建设方面的资 金投入比例，使农业银行能够切实开展支农工作。现阶段， 农业银行负责供应的政策性金融产品相对较多，笔者认为如 果从农业银行业务中剥离出这些政策性金融业务，交由农业 发展银行实施集中、统一管理，那么就可以集中体现政策性 银行的固有优势。以往农业发展银行业务活动过于单一，其 政策性金融范围与相关职能也受到限制，如果能够重新对其 业务范围实施合理界定，使其逐步向综合型政策性银行转 变，那么我国农村基础设施建设、农业结构调整以及农业开 发由此将受益无穷。 （三）推动农村信用合作社深化改革，增加支农实力 改革农村信用合作社目的在于通过改革产权与管理体 制，推动农信社逐步成为真正的联系广大民众与农村金融之 间的经济桥梁，在推动农业经济和农业生产发展过程中对农