探析保险代位求偿原则的公平性问题.docVIP

探析保险代位求偿原则的公平性问题 摘要：代位求偿原则是保险的基本原则之一。保险代 位求偿权是保险领域，尤其是财产保险领域的一项非常重 要的法律制度。它是指保险人对负有责任的第三人而非被 保险人享有的法定的、债权性的、从属性的权利。既是保 护被保险人合法权益的重要手段，也是产险公司维护自身 合法权益的法律武器。本文从代位求偿原则的定义、法理 基础入手，探讨了保险人、被保险人以及负有赔偿责任的 第三者在运用代位求偿原则时遇到的困扰。并因此对代位 求偿的公平性提出了质疑。得出的结论是：代位求偿原则 只有在降低了精算费率的特定险种中运用时才显示其公平 性。 关键词：保险；代位求偿：公平 一、引言 代位求偿权是指保险人享有的、代位行使被保险人对 造成保险标的损害而负有赔偿责任的第三人的求偿权。我 国XX年修改颁布的《保险法》第六十条第一款规定：因第 三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被 保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被 保险人对第三者请求赔偿的权利。代位求偿权适用于财产 保险业务，目的是避免被保险人因保险额外获利。 保险代位求偿权的存在与否直接关系到保险人和被保 险人的切身利益。它作为民商法代位权制度与保险理赔制 度相结合的产物，目前己经被各国的保险立法普遍确认。 本文从代位求偿原则的定义、法理基础人手，探讨了保险 人、被保险人以及负有赔偿责任的第三者在运用代位求偿 原则时遇到的困扰，并因此对代位求偿的公平性提出了质 疑。得出的结论是：代位求偿原则只有在降低了精算费率 的特定险种中运用时才显示其公平性。 二、保险代位求偿权的法理依据 （一）损失补偿说 传统教科书都认为代位求偿原则是损失补偿原则的应 用，它的提出是为了防止被保险人不当得利，减少道德风 险。蔡弈在《论保险代位求偿权的限制》一文中谈到，“代 位” 一词，源于拉丁语subrog ate,原意为“使一人处在 另一人的位置上”。当保险标的发生保险责任范围内的损 失，且该损失又是由第三者行为造成时，按照民法和保险 法的规定，被保险人此时既可以向第三者提出损失赔偿请 求，又可以依据其与保险人订立的保险合同向保险人提出 索赔。但被保险人的损失是既定的，为防止其双重得利， 同时也为避免有责任的第三者因保险人赔付被保险人的损 失而逃脱其应负的法律责任，《保险法》确认了保险代位求 偿权这种债权转移制度，将被保险人对第三者的损害赔偿 请求权转移给保险人。 英国学者约翰? T ?斯蒂尔认为可以把补偿视为一种机 制，通过这种机制，在被保险人遭到损失后，保险人对其 进行补偿，以使其恢复到损失前所处的的经济状况。我国 学者朱有彬认为，财产保险的最终目的是使被保险人受损 时能够得到补偿，因此补偿原则是财产保险中最为明显的 一项原则。 （二）社会公平说 按照我国《民法通则》第四条：“民事活动应当遵循公 平原则”。公平原则的一个体现就是民事主体在权利、义务 与责任的承担上，要实现公平与平等。对于第三人行为导 致的保险事故，如果没有保险代位追偿制度，被保险人很 有可能在得到保险赔偿之后放弃追究侵权行为人的责任。 这显然是违反公平原则的，任何人对他人财产或人身造成 损害，都应为自己的致害行为承担责任，否则就不能体现 公平。同时，保险代位求偿权制度通过使侵权行为人付出 一定的道德成本和经济成本，也能对其产生一定的威慑作 用，使他们“收敛其有害行为”，而且在今后“更加小心谨 慎并因此防止致害他人”。 如果只要受损害方财产投了保险则致害第三人可以不 用对其损害进行赔偿，会诱发非常严重的社会和道德问题， 导致保险成为渔利工具，同样有悖于保险的初衷。因此， 代位求偿制的实施体现了社会公平的原则。 （三）通过降低费率来保护被保险人利益说 如果每一个保险事故的发生都导致保险人承担给付义 务，必然会影响保险人的利益，影响保险人的偿付能力。 而保险代位求偿权的行使，可以使有过失责任的第三者原 因导致的保险标的的损失，在保险人依据保险合同的规定 先行赔付后，代替被保险人向有责任的第三者追偿。这样 既避免了投保人因保险额外获利，也降低了保险人保险赔 付的总金额，从而降低保险费率。保险费率一旦降低，社 会上广大投保人的负担也因此而减轻了。 三、对代位求偿权公平性的质疑 （一）被保险人有没有获得不当得利 根据《民法通则》第92条规定：“没有合法依据，取 得不当利益造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还 受损失的人。”即不当得利就是没有法律上或合同上的依据， 使他人受损而自己取得的利益。根据此定义，将被保险人 获得的双重利益定义为不当得利显然是不合适的。 对于被保险人获得的双重利益：有学者将其定义为是 投保人为自己设置了多重民事法律关系，履行了多重法定 义务的对等补偿。在保险代位的当事人：保险人、被保险