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我国网上银行发展的战略选择探讨 摘要：网上银行以先进的网络技术和通讯技术为载体， 因此它能为客户提供更加方便、快捷、高效和可靠的服务。 通过对我国网上银行发展的研究，总结出了未来我国网上 银行发展的战略选择。 关键词：网上银行；强强联合；以人为本；集中管理 1网上银行的定义 网上银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点 通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金 转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网上银 行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行 服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术 手段在互联网上实现。 网上银行的出现全面实现了无纸化交易。同时，由于 网上银行以先进的网络技术和通讯技术为载体，因此它能 为客户提供更加方便、快捷、高效和可靠的服务。同时， 相对于传统的实体银行，网上银行具有经营成本低廉、简 单易操作、服务质量完善、业务领域更宽等优点。 2我国网上银行的发展现状 1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己 的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。 1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工 商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等 也陆续推出网上银行业务。在我国，根据CNNIC历年调查 数据显示，截至XX年底，超过85 °%的网民选择网上支付 作为付款方式，网上支付己经成为最为普遍和最受欢迎的 网上购物付款方式。同时，中国银监会的统计数据显示， XX年度我国网上银行客户数量接近7500万，达7495万； 网上银行交易金额达15 9万亿元，比上年增长80. 78°%。 网上银行交易笔数11. 5亿笔，比上年增长161 %。这些 数据无疑显示了我国网上银行强劲的发展势头。 但是，目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金 额中的比例仅为5%-7%o据世界银行预测，在未来几年，中 国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见， 我国网上银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力 巨大。 3我国网上银行发展的战略选择 根据前文的论述，在新时代，作为一种新型金融形态 的网上银行，其发展是历史的潮流。网上银行已成为银行 可持续发展的强大推动力，在提高商业银行的核心竞争力 方面是一种重要手段和渠道。并且基于网上银行的特点和 优越性，更多、更快、更好的发展网上银行可以为银行业 务的拓展、客户的维持等创造很好的条件，有利于银行在 激烈的行业内竞争中取得优势。对于我国的银行业，尤其 是各个商业银行未来的发展，应当将发展网上银行业务放 在其战略部署的重要位置。通过对我国网上银行发展的研 究，总结出了未来我国网上银行发展的战略选择。 强强联合，共同发展 对于尚处在发展初期的我国网上银行业务，其发展的 当务之急在于充分利用了网络低成本高速度和跨越时空的 优势，强强联合，从而实现共赢。网络时代的到来使得传 统的闭门造车的营销理念不复存在，一个组织要想在残酷 的竞争中求得生存，强强联合是必不可少的一个制胜法宝。 网上银行的发展尤其需要这种强强联合。因为网上银行的 创立和发展，仅仅依靠一个银行或者一个组织的力量是完 全不够的，其发展需要的是一个庞大的社会基础硬件设施 和软件设施，这包括了金融网络设施建设、网络安全维 护、支付交易协议制定、相关法律法规的健全、社会消费 理念的转变等等。因此，强强联合可以有效的避免重复建 设而造成对资源的浪费，增加合并后组织和竞争力和抗风 险力。同时，现在网络技术和通讯技术的跨时空性和即时 性等也为这种强强联合提供的必要的前提。因此，这就要 求国内的银行要在传统银行的基础和条件下，依靠自身优 势，制定简洁、快速、安全的网上银行运营策略，联合其 他机构，全力打造有特色的网上银行。从而开拓未来市场， 以求共赢。以人为本，个性服务 传统银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱 动”，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户 提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而在网络经 济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越 来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现 “以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身定做” 的个性化金融产品和金融服务。首先，对于网上银行的发 展，要求网上银行的建立和发展时刻要以客户为中心，及 时的了解客户的需求和喜好，从而为客户提供其所需要的 和更加满意的产品和服务。银行应当充分的使用客户关系 管理系统（CRM ），运用CRM来管理银行卡业务、网上支付 业务等，建立客户信息数据库，更人性化的服务客户。这 样也为银行更有效的拓展中间业务，拓宽市场创造了条件。 这里可以借鉴国外网上银行的发展经验，将网上银行和企 业、家庭使用的一些财务软件更好地结合起来成为一个互 联互通的系统，增强对于高端客