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我国网上银行风险管理机制研究 作者：陈向东李军伟柏满迎 ［摘要］与传统的银行业务方式相比，网上银行具有经 营成本低、服务领域宽、服务质量高、管理水平先进等优 势；但同时，网上银行也有如操作风险、法律风险、信誉 风险等不安全因素。因此，增加技术成分和完善在线支付 的法律法规等措施，对加强网上银行的监管具有十分重要 的现实意义，网上银行风险管理的措施主要包括技术和法 律两个层面。 ［关键词］网上银行；操作风险；法律风险 随着互联网技术的发展和应用的普及，网上银行近年 来发展迅速，并且己经成为银行服务的重要渠道甚至是某 些业务的主渠道。由于网上银行业务的创新性、技术的先 进性和复杂性，存在的风险也与传统的银行业务有所不同 有其独有的特点，因此，风险防范方面也需要进一步的研 究和发展。 按照1998年巴塞尔银行监管委员会(BCBS)发表的《电 子银行与电子货币活动风险管理》报告，电子银行被定义 为“通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。 这些产品和服务包括：存货、账户管理、金融顾问、电子 账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和 服务。” [1]电子银行一般指网上银行、电话银行和手机银 行几种离柜的银行服务形式。网上银行作为其中的一种形 式，因为其服务的便利性、友好性，得到了业内最密切的 关注。[2] [3] 自从19 95年10月18日世界上第一家网上银行——美 国第一网络安全银行(SFNB，Sec urityFirst NetworkBan k) 在美国成立后，短短十几年间，网上银行便在世界范围内 家，容纳了 36 0万个网络，接入了 1亿多台电脑，有100 多万信息源，5亿多用户。我国的招商银行、中、工、建等 商业银行也相继推出了银行网上业务，而且交易量越来越 大。[4] 、网上银行的特点 网上银行作为现代科技创新和金融创新相结合的产物， 除了具有快速便捷的特点外，还具有其自身独特的性质， 从而使人们的生活方式和行为方式发生了深刻的变化。 更加广泛的开放性。互联网是网上银行的基础，它 由位于世界各地的计算机连接而成，因此，网上银行比电 话的开放程度更广泛，提供产品和服务的地域遍及世界的 各个角落。 服务的超越时空性。网上银行普遍使用专业计算机 作为服务器。这些服务器可以24小时连续地工作。这样， 网上银行能为客户带来超越时空的“A AA”全新服务方式， 即在任何时候(Any time)、任何地方(Anywhere)、以任何方 式(Any how)为客户提供全天候金融服务。 交易成本的低廉性。由于网上银行依托着高技术含 量的网络技术，成就了极低的交易成本(见下表)。因此与 其他的服务方式相比，它能提供更多质优价廉的产品与服 务。 身份认证的便捷性：对于网上银行来说，确认客户 身份主要通过密码或密钥。任何人只要拥有了密码或密钥， 就被认为是其客户，从而可以对该客户的账户进行交易， 如取现转账等。网上银行实质上成为独立存在的“虚拟银 行”，这样就大大提高了效率，降低了成本；网上银行在 国际、国内都取得了迅猛的发展，业务占比急剧攀升，在 中国已经达到近30%,国际上的发达国家更是达到90%以上。 [5] [7] 、网上银行的主要风险 网上银行的基础是网络技术，所以除了具有传统银行 的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险外，操作 风险、信誉风险、法律风险是巴塞尔银行监管委员会在19 98年提出的，也是表现比较突出的三类风险。[6] （一）操作风险 在网上银行系统中，操作风险主要是由于系统可靠性 或完整性的重要缺陷而造成的潜在损失，可能由于客户的 误操作，或网上银行系统不恰当的设计而产生。这类风险 主要有以下几种表现形式： 网络的安全性风险 网络安全性风险一般包括黑客攻击风险、内部员工非 法侵入风险、数据安全风险和病毒破坏风险，如蠕虫木马 等病毒的侵入破坏，拒绝服务、端口扫描、攻击、篡改网 页等。 黑客通过网络攻击银行的电脑系统，可能删除和修改 网络银行的程序，窃取银行及客户的资料，甚至可能直接 进行非法的转账；内部员工则有工作的优势，可以有目的 地获取客户的私人资料，或者偷窃客户的资金。 系统的设计运行与维护风险 系统设计上的缺陷，硬件设施的落后，都不能满足客 户的需求，会给网上银行造成潜在的损失；网络银行的外 部供应商未能提供预期的技术，也会造成损失。 内部员工的操作风险 一方面，员工在实际工作中的操作失误，或者软件更 新升级后员工的错误操作，都会给网络银行造成损失；另 一方面，内部职工故意不遵守工作流程，内外勾结进行金 融诈骗，也会使银行遭受损失。 客户误操作风险 若一家银行事先没有告知客户有关的注意事项，客户 就可能会进行不当操作的，或者有意错误操作，此时如果 缺乏有效的监管手段来取消错误操作，客户的交易就可