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推动我国商业银行中间业务发展的对策研究 摘要：中间业务是国际上各商业银行近年来利润的新 增长点，而我国的商业银行却存在巨大差距。解决的途径 是：转变经营观念；细分市场业务；大力开展“数字营销 和“品牌营销”；规范中间业务收费标准；完善技术水平； 完善有关法律、法规；加强中间业务和风险防范与管理。 关键词：商业银行；中间业务；发展现状；原因；对策 一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题 近几年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银 行业务能带来的利润越来越少，为寻求和扩大盈利空间， 各商业银行将目光投向中间业务。我国商业银行中间业务 起步较晚，发展不快，严重滞后于西方发达国家。据了 解，我国四大银行XX年中间业务占其全部收益比重分别为: 中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、 中国农业银行约4%.再以中国建设银行为例，XX年实现中 间业务收入75. 0 6亿元，仅占全行收入总额的6. 7%，中间 业务净收入44.75亿元，比上年增长了 3 5%，但也仅占净 利息收入的6. 9%. [1 ]从具体内容看，我国商业银行中间业 务不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅 限于结算、代理收费等劳动密集型产品。投入大量的人力、 物力和财力仅开办代收代付、邮寄对账单、代发工资、银 行转账和一卡通等业务，并且大都不收费，投入得不到应 有的产出。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财 和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，［2］有的基 本没有开展。我国商业银行中间业务存在着很多的问题， 表现在观念滞后，对中间业务的认识不够；经济效益差， 发展速度慢；对中间业务的监管制度不健全，致使经营风 险不能得到有效的监控。 二、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因 金融环境中存在诸多制约因素，导致许多方面落后， 影响了中间业务的发展 管理制度的制约。20世纪9 0年代以来，我国金 融制度沿着与国际金融潮流相反的方向发展，实行严格的 分业经营和严厉的金融管制，抑制金融产品的创新，从制 度上制约了我国商业银行中间业务的发展。虽然人民银行 己于XX年8月颁布了《管理办法》，但起步己晚。［2］ 经营理念的落后。陈旧的经营理念，导致我国商 业银行尚未真正走出存、贷、结算的传统业务范围，对从 战略角度将中间业务作为银行业务的主要支柱认识不足。 再加上我国消费者的长期消费习惯，对银行的有关中间业 务收费还不能接受，这又进一步增加了银行在推广新品种、 新业务过程中的顾虑，加大了经营服务的成本。 技术手段落后。商业银行的中间业务需要强大的 技术为后盾，计算机的网络化水平、电子通讯的速度质 量、银行外部的技术支持等对中间业务的开展都具有较大 的制约。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系 统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系 统，通过网络、计算机应用软件配套能力差，导致高科技 的作用难以充分发挥，应用程度低下。目前仅限于电算化 和电子化的初级阶段，部分资源严重浪费，给中间业务经 营与发展带来较大的负面影响。业务创新能力低，产品雷 同。 从业人员匮乏。国内高素质的中间业务从业人员 不多，这已成为我国银行业不能开展高技术含量业务的 “瓶颈”。中间业务需要从业人员不仅知识面宽，而且综合 能力强。长期的经营理念的落后，使我国的商业银行既无 储备中间业务人才的意识，也无培养中间业务的阵地。 市场开拓乏力 由于经营理念落后，又缺乏实战经验，导致各商业银 行市场营销、开发力度不足，造成中间业务低层次的无序 竞争，使中间业务不能步入良性循环。目前，我国加入WTO, 大批外资银行涌入我国金融市场，而国外商业银行的中间 业务发展己相当成熟，加之外资银行刚步入中国市场，由 于营业网点、人才等因素的限制，会将中间业务的发展作 为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和品种。面对外资 银行强大的优势和冲击，中国人民银行颁布的《管理办法》， 己从管理制度上为我国商业银行提供了政策法律依据。外 资银行将与中资银行展开全面竞争，他们主要抢夺高端客 户，并且他们在高端客户服务的优势是明显的。如果中资 银行明白自己的优势和劣势，与之展开错位竞争，明确自 己的目标市场，就不会在竞争中失败。［3］当然我国商业银 行中间业务的发展仍然需要管理当局的宏观组织协调，更 离不开商业银行自身的开拓、创新和进取。 中间业务市场相对较小，为了抢占市场份额，争揽 业务，不惜工本 除想方设法扩大原有业务的经营规模外，对他行开办 的新业务品种，采取“一哄而上” “仿而效之”的方法，以 致于形成中间业务品种十分雷同，因而，在中间业务经营 过程中形成“无卖点”、“少特色”，缺乏对客户的吸引力， 加剧了中间业务经营的压力。由于欠发达地区的商业银行 原有的经营观念尚未从根本上转变，商业