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探析我国金融监管的现状与对策 摘要：现阶段，我国实行的分业监管的监管模式专业 化优势较为突出，便于分散风险，而这一点亦导致了监管 协调中深层次的问题，中国加入WTO以后，面对来自混业 经营、金融创新、网络金融的挑战，这一问题更加突出。 关键词：金融监管；金融创新；内部控制 一、我国金融监管存在的问题 现阶段，我国实行的分业监管的监管模式专业化优势 较为突出，便于分散风险，而这一点亦导致了监管协调中 深层次的问题，中国加入WTO以后，面对来自混业经营、 金融创新、网络金融的挑战，这一问题更加突出。 （一）监管目标不够明确。在市场经济发达国家，金融 监管目标与中央银行货币政策目标是不同的。货币政策目 标是宏观目标，借助货币政策工具调节货币供应量，以保 持币值稳定。而金融监管的目标较为具体，突出强调保护 存款人利益和维护金融体系的安全与稳定。从《中华人民 共和国银行管理暂行条例》（19 86）、《金融机构管理规定》 （1994）和《商业银行法》（1 995）的内容看，我国的金融监 管目标具有多重性和综合性。金融监管既要保障国家货币 政策和宏观调控措施的有效实施，又要防范和化解金融风 险，保护存款人利益，保障平等竞争和金融机构合法权益， 维护金融体系的安全。这实际上是将金融监管目标与货币 政策目标等同看待，强化了货币政策目标，弱化了金融监 管目标，从而制约了金融监管的功效。 （二） 金融监管独立性不够。巴塞尔委员会《有效银行 监管的核心原则》规定：促进有效银行监管，必须具备稳 健且可持续的宏观经济政策，完善的公共金融基础设施， 有效的市场约束，高效率解决银行问题的程序以及提供适 当的系统性保护机制等基本条件。更为重要的是，在一个 有效的银行监管体系下，参与银行监管的各个机构要有明 确的责任和目标，并应享有操作上的自主权和充分的资源 我国银监会作为国务院下属机构，在业务操作、制定和执 行政策、履行职责时，较多地服从政府甚至财政部的指令 银监会分支机构在实际监管中很难不受地方政府的制约， 当监管机构的监管行为触动地方政府的利益时，地方政府 往往对监管机构施加压力，从而弱化了监管作用。 （三） 金融监管机构协调性差。从金融监管机构的设置 来看，我国基本上属于分业监管模式。但是，这些部门的 职责缺乏严格的界定，相互间缺乏协调。因而在实际操作 中，常常导致监管过程脱节，多头、分散，使监管环节出 现诸多漏洞。 （四）金融监管措施不力。从金融监管手段看，我国金 融监管长期依赖自上而下的行政管理，金融监管以计划、 行政命令和适当的经济处罚方式进行。基本金融法律与实 际工作的要求相差甚远，没有具体的实施细则，监管难以 做到有法可依和违法必宄。从金融监管方式来看，我国的 金融监管主要是外部监管。由于自我约束、自我管理机制 不健全，自我监管能力极低，金融同业工会等行业自律性 组织在我国也极为少见，会计师事务所、审计师事务所等 社会监督机构对金融机构的监督和检查非常少。从金融监 管内容来看，我国金融监管中的风险监管几乎是空白，监 管部门将主要精力放在机构审批和业务审批上，对金融机 构曰常营运监管较少，金融监管和稽核也忙于完成上级任 务，作用有限。从金融监管标准来看，对银行等金融机构 的检查和评级以及风险管理没有一套统一的具体量化标准 监管行为随意性强。 （五） 现行监管制度不利于金融创新。在现行分业监管 制度下，银行参与证券业务被限制，一些具有转移风险及 套期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场立足，影 响到证券机构的运作及策略，证券市场表现出很强的短期 投机性和不稳定性。 （六） 现行监管制度不利于金融业的规模集中。现行分 业监管制度，不利于银行业向“全能银行”发展，影响其 国际竞争力的提高；对于证券、保险的严格限制、融资及 投资渠道的缺乏、传统单调的业务品种，加剧了同业之间 的恶性竞争，使证券、保险行业竞争力下降。 二、金融监管趋势 （一） 金融监管体制的组织结构向部分混业监管或完全 混业监管的模式过渡。英国的卢埃林教授在1997年对73个 国家的金融监管组织结构进行研宄，发现有13个国家实行 单一机构混业监管，35个国家实行银行、证券、保险业分 业监管，25个国家实行部分混业监管。后者包括银行证券 统一监管，保险单独监管（7个）；银行保险统一监管、证券 单独监管（1 3个）以及证券保险统一监管、银行单独监管（3 个）三种形式。受金融混业经营的影响，完全分业监管的国 家呈现出减少趋势。 （二） 金融监管法制呈现出趋同化、国际化趋势。由于 经济、社会文化及法制传统的差异，金融监管法制形成了 一定的地区风格，影响较大的有两类：一是英国模式。历 史上，英国对金融业的监管主要采取行业自律形式，英格 兰银行在履行监管职责时形成了非正式监管的风格，不以 严格的法