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新农村建设的金融服务体系思考 ［摘要］新农村建设是现代化建设进程中的重要环节， 要顺利解决“三农”问题、发展现代农业、建设新农村， 离不开高效、公平的金融服务体系。本文从农村信贷、农 业保险和农产品期货三个角度分析了如何构建一个多层次、 广覆盖、可持续的农村金融服务体系，旨在为我国新农村 建设的金融服务保障提供政策建议。 ［关键词］新农村建设；金融服务体系；信贷；农业保 险；农产品期货 目前，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化， 农业正处在从传统农业向现代农业转变的关键时期。XX年 10月，十六届五中全会通过的《中共中央关于制定“十一 五”规划的建议》，提出建设社会主义新农村是我国现代 化进程中的重大历史任务年 化进程中的重大历史任务 年1月《中共中央国务院关 于积极发展社会主义新农村建设的若干意见》提出，为推 进新农村建设，必须加快农村金融体制改革。要顺利解决 “三农”问题、发展现代农业、建设新农村，离不开高效、 公平的金融服务体系。如何构建一个多层次、广覆盖、可 持续的农村金融服务体系，是一个己经引起决策层、理论 界高度重视的重要问题。 一、我国农村金融服务体系现状 我国农村金融服务体系由正规性金融机构和非正规性 金融机构两部分组成。正规性金融机构是受中央银行和银 监会监管的金融组织，非正规性金融机构是指游离于中央 银行或银监会监管之外的民间金融组织。我国现有的农村 金融服务体系在农业增效、农民增收、农村发展中发挥了 重要的作用，但是，问题和矛盾也同样突出。 （一）农村信贷体系。农村信贷市场由于存在信息严重 不对称、缺乏可抵押物、农业生产借贷的特质性成本和风 险高的特征，导致农村信贷服务需求长期得不到有效满足 严重制约了我国农村经济的快速发展。 从农村信贷融量上看，当前中国农业和农村的金融资 源短缺、涉农贷款总量不足，农村贷款需求满足率低，已 经很不适应农村经济的发展需要。改革开放前，金融部门 的农业贷款占所有贷款的比重一直维持在13%左右，而 1978年后一直在两位数以下，19 98年以来维持在5%左右 对乡镇企业的贷款一直保持在6%左右。XX年12月，全国 金融机构各项贷款余额达万亿元，而用于农业贷款余额仅 占6%左右。从1995年起，农村资金缺口每年都在5千亿元 以上，并且出现了逐渐扩大的趋势。一方面，农民很难从 银行和信用社获得贷款，另一方面，大量资金通过各种渠 道从农村流入城市，农村资金链条难以正常运行。按可比 价格计算，1978—20 00年，通过各种渠道外流的农村资金 达28 4000亿元，其中通过金融系统流出的资金占农村外流 资金总额的40%左右。 从农村信贷服务机构上看，正规性金融组织难以满足 农村信贷服务的需要，非正规性金融组织又没有纳入监管 范围，存在较大的金融风险，农村信贷组织结构退化现象 严重。1979年以来，我国形成了包括商业性、政策性、合 作性金融组织在内的以正规性金融组织为主导的农村信贷 服务体系。然而，1997年至今，四大国有商业银行进行业 务调整和重组，逐渐退出农村金融市场。中国农业银行在 市场化竞争中业务重心有所转移，从XX年开始确立“面向 三农，商业运作”的市场定位；中国农业发展银行很长时 期内只发放粮棉收购贷款，虽近年开始拓宽涉农贷款范围 但作用有限；农村信用合作社主要提供小额农户贷款，难 以满足现代农业、“大农业”日益增加的金融需求。国有资 本在农村信贷市场中的份额大幅减少。非正规性金融组织 虽然在满足农村信贷服务需求中发挥了一定作用，但其风 险性不容忽视。世界银行曾指出，非正式信贷往往不能提 供长期贷款，还存在金额较小、利率较高、可获得性不强 的弱点。同时，非正规的金融组织游离于央行和银监会监 管之外，金融风险巨大。 （二） 农业保险体系。农业灾害发生后，我国传统的保 障方式有两种，一种是由民政部门发放灾害救济；另一种 是由商业保险公司如中国人民保险公司办理的农业保险对 农民提供保障。从1982年中国人民保险公司开办以种植业、 养殖业为主的农业保险到目前为止，我国农业保险经历了 先发展后萎缩的过程。19 82年到1993年，由于政府对农 业保险实行财政补贴政策，农业保险出现快速增长，保费 收入年均递增127 %。而在1994年农业保险市场化后，由 于偿付能力的限制，经营农业保险的商业保险公司纷纷对 农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损。XX年全国 农业保险保费收入亿元，分摊到全国亿农户，户均保费不 到4元，保险金额不到百元。尽管从XX年起，中央连续三 年指出要“稳步推进政策性农业保险工作，加快发展多种 形式、多种渠道的农业保险”，但农业保险仍然呈现出保费 收入逐年大幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度 不断降低的局面。目前，我国种养两业95%以上不在农业保 险保障