济大保险学第七章人身保险.ppt

第七章 人身保险 本章要点： 人身保险业务在经营管理上的特征 人身保险合同的特性以及常用标准条款 人寿保险种类 人身意外伤害保险的概念与特征 健康险的概念与特征 在保监会年会上，保监会主席项俊波表示，2013年实现保费收入1.72万亿元，同比增长11.2%，扭转了业务增速连续下滑势头。 　　其中人身险保费收入1.1万亿元，占全部保费收入的64%。 本章主要内容 第一节 人身保险概述及特征 第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险 几个重要概念 1、狭义的财产保险（以财产物资为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第一节? 人身保险的概念及特征 一、人身保险的内涵 （一）概念： 以人的身体或寿命为保险标的的保险，投保人按照保单约定向保险人缴纳保费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生存到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定给付保险金。 第一节? 人身保险的概念及特征 人身风险及影响 （一）早亡风险 1、丧葬费用； 2、未成年子女的教育、抚养费用损失； 3、配偶、需要由其赡养的父母等需要的费用损失； 4、偿还贷款的经济损失。 第一节? 人身保险的概念及特征 （二）健康风险 健康风险包括疾病风险和残疾风险。 1、收入损失； 2、医疗费用增加。 （三）老年风险 1、由于寿命不断提高，与此所需要的社会服务成本不断增大； 2、实际寿命高于预期寿命，由于工作期间积累的退休资金无法满足个人和家庭生活需要，导致生活水平下降。 第一节? 人身保险的概念及特征 人身保险能够解决人生三大风险： 早逝——死亡风险：用人寿保险、人身意外伤害保险保障 长寿——养老风险：用养老保险保障 生不如死——残疾或疾病风险：用健康保险或意外伤害保险保障 第一节? 人身保险的概念及特征 (二)基本特征 1、保险标的是人的生命与身体。 2、保险责任是人的生、老、病、死、残。 3、给付条件是保险期内保险事故发生导致人的伤残或死亡等；或是达到保险合同约定的年龄、期限时，被保险人仍然生存。 第一节? 人身保险的概念及特征 二、人身保险的特征 （一）人身保险合同特征 1、保险金额确定方式特殊 2、保险金支付属于约定给付 3、业务经营中多采用长期业务 （二）人身保险业务经营管理上的特征 1、人身保险业务通常采用均衡费率制度 2、寿险保单具有储蓄性和投资性 3、人身保险业务的经营管理方式不同 4、人身保险业务经营稳定性影响因素不同 （一）人身保险合同特征 财产保险合同 依据保险标的的货币价值，即保险价值确定。 人身保险合同 依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力确定。 养老保险中没有确定保险金额，由保险人在一定时期（从领取期开始直到被保险人死亡）内给付保险金数额的情况 （一）人身保险合同特征 财产保险合同 损失补偿性合同，依据损失金额陪偿； 适用损失补偿原则及其派生原则。 人身保险合同 保险人按照合同约定的保险金额给付方法承担保险金给付责任； 不适用损失补偿原则及其派生原则； 医疗保险包括费用补偿型和定额给付型两种。 （一）人身保险合同特征 财产保险合同 多为短期业务；保险期限多为一年或一年以下； 保费一般都一次性缴清。 人身保险合同 一般都是长期业务：保险期限一般都在二三十年； 特殊规定：保费可以选择趸交或期交方式；宽限期、中止、复效等。 （二）人身保险业务经营管理上的特征 1、人身保险业务通常采用均衡费率制度 自然保费：按被保险人当年死亡率厘定保险费率逐年收取的保费。 缺点：根据人的生命经验，人的死亡风险随着人的年龄逐年增加，如果按照当年的死亡率收取自然保费，就会出现年轻人的保费负担轻，老年人的保费负担重。而从人的收入规律来看，随着年龄的增大，收入能力下降，这样就会造成人老年最需要保障时却丧失获得保障的能力。 容易出现逆选择，身体健康的人考虑到保费上升而不投保，体弱多病的人考虑到风险程度高而坚持投保，从而使正常情况下计算出的保险费不足以赔付。 1、人身保险业务通常采用均衡费率制度 均衡保费：寿险业将保单设计为几十年的长期业务，在保单的缴费期内，将整个保险期内各年所需的自然保费进行平均，每年交付相等数额的保费。 保险人用保单前期多交的超出自然费率部分的超额保费积累起来用以弥补保险后期不足自然费率的保费，从而使被保险人每年缴费负担