第四章人身保险讲义.ppt

* 年龄误告条款 《保险法》53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。” “投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” * * * 红利选择条款 投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。 保单红利来源：死差益、费差益、利差益 保单红利分配方式：现金给付、抵缴保费 积累生息、增加保额 * 受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。 投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。 受益人条款包括两方面的内容： 明确规定受益人 明确受益人是否可更换 * 保险金给付任选条款 保险金的给付方式 1、一次性支付现金方式 2、利息收入方式 3、定期收入方式 （强调约定给付期限） 4、定额收入方式 （强调约定给付金额） 5、终身收入方式（ 受益人用领取的保险金投保一份终身年金保） * 免费观望期（犹豫期）条款 在免费观望期内，投保人可以撤销合同， 保险公司将退还首期保费。 体检费用通常要扣除。 通常10天。 * 完整合同条款 该条款规定，保险单和所附的投保单副本和附加特约构成合同当事人之间的完整合同。 另规定，投保单上所有申报都是陈述而不是保证，这意味着只有投保人对那些可能会影响到保险公司是否承保或承保条件的重大事项做了不实告知，保险公司才可以取消保单或拒绝赔偿，并要求由保险人提供错误陈述的证据。 * * 因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，特别是已经拥有社会医疗保险或已经拥有其它保险公司的医疗保险的人士更是如此。 * 二、健康保险的特点 （四）经营风险的特征 经营风险主要是医疗费用/成本的不确定性 逆选择和道德风险都较人寿保险更严重。 需要更多的技术性定义（医学方面等）。 医疗服务的数量和价格在很大程度上由医疗机构决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。 * 二、健康保险的特点 （五）合同条款的特殊性 在保单有效期内，保险事故可能发生多次，损失程度可能多种多样，保险责任部分条款复杂 健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既往症除外条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。 * 三、健康保险的种类 1、从保障内容看，健康保险可分为： 医疗费用保险 伤残（失能）收入保险 * 三、健康保险的种类 2、从投保方式看，健康保险可分为： 个人健康保险 团体健康保险 较大团体的成员投保时通常不需要提供可保证明。 在其他条件相同的情况下，团体健康险费率要低于个人健康险，原因是营销成本和管理成本降低了。 * 三、健康保险的种类 3、从政策属性看： 社会医疗保险（政府社保机构开办） 补充医疗保险（保险公司开办，政府给予税收等政策支持） 商业健康保险（保险公司开办） * 三、健康保险的种类 4、从保险期限看： 长期健康保险：保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。 短期健康保险：保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。 保证续保条款：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 * 第五节 标准保单条款 （一）不可争条款(不可抗辩条款、不否定条款) （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）中止复效条款 （五）不丧失现金价值条款 （六）保单贷款条款 * （七）自动垫缴保费条款 （八）红利任选条款 （九）受益人条款 （十）保险金给付任选条款 （十一）自杀条款 （十二）完整合同条款 （十三）免费观望期条款 * * * * * * * * * * * * * * * * * 不丧失现金价值条款 保单所有人享有现金价值的权利，不因保 险效力的变化而丧失。 保单所有人可以任选一个方案享用其保单 的现金价值。 《保险法》有关解除合同、保险人不承担 给付保险金责任的规定中，均有“退还保 险单现金价值”的字样。 * * * * * * * 条款示例 1．定期年金 本年金给付期限分为十年、十五年和二十年三种，由被保险人选择。本公司自年金开始领取日起按年（或按月）向被保险人给付年金，直至约定给付期限届满，本合同对该被保险人的保险责任终止；如果被保险人在约定给付期限届满前身故，本公司给付年金至其身故时为止，本合同对该被保险人的保险责任终止。 * 条款示