担保项目调查及风险控制.ppt

担保项目调查及风险控制 ;省融资担保集团有限公司简况;担保业务产品简介;担保业务产品简介; 提 纲; 信用担保机构的本质是以自身信用拓展业务并赚取报酬的机构，即通过承担一定的信用风险，提升被担保客户的信用等级，从而获得风险报酬。担保机构在与银行合作过程中，充当了风险管理人和信用提升人的双重角色。（商业性担保机构存在的悖论） 近年来，在国家有关政策的推动下，国内信用担保行业快速发展，现有各类担保机构1万多家，涉及融资担保、商业交易担保、税收担保、司法担保等30多个业务品种，对降低银行信贷风险与商业交易风险、扶持中小企业发展等发挥了重要作用，但面临的风险也越来越大。（担保行业身份认同问题） 担保机构面临的主要风险是客户信用风险（包括行业风险、经营风险、市场风险、技术风险、投资风险、道德风险等）和内部操作风险。因此，有效识别和防范被担保客户的信用风险，规范业务操作、完善内部风控体系是担保机构的主要工作内容，也是持续担保能力的基础。（主要是道德风险,涉及金融危机）;; 截至2012年末，全国融资性担保行业共有法人机构8590家，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15414家，融资性担保贷款余额14596亿元。 截止2012年末，注册资本10亿元以上的担保再担保机构已达35家；注册资本1亿元以上的担保再担保机构共计2196家。 ;全国优秀担保机构 国有： 广东省融资再担保有限公司 深圳市中小企业信用融资担保集团有限公司 北京首创投资担保有限责任公司 安徽省信用担保集团有限公司 吉林省信用担保有限公司 民营和外资： 广东银达担保投资集团有限公司 富登投资信用担保有限公司（考察交流笔记） ; 从行业宏观角度分析，担保行业现在正是机遇与挑战并存的时期，那些具有战略眼光并有优秀经营和风险控制能力的担保公司未来将在全国和区域范围内与其他金融机构一道在直接和间接融资体系中发挥不可或缺的作用。担保行业未来发展将主要呈现以下几点趋势。 1、随着《融资性担保公司管理暂行办法》（正在上升成条例）的实施，各地《担保管理细则》的出台，“异化”类担保公司将逐步得到清理（本身也是一种市场化行为），担保行业将逐步实现规范化运作。 2、担保行业集中度将逐步提高，担保费率将有大幅提高的空间或者国家财政将会大幅提高补贴的份额。 3、银保风险分担机制、保证金制度、担保贷款利率定价机制等方面将随着市场化运作和政府监管机构的推动得到改革和完善。 4、大型担保公司将迎来一个迅速发展的机遇，成为行业龙 ; 头和区域内信用担保领军企业，但初步判断融资性担保黄金 期仅仅只有5-10年（民营银行、跨区域经营、银行竞争激烈 会进一步压缩担保公司生存空间）。 5、围绕担保主业拓展小额贷款、村镇银行、典当、直 投、资产管理和融资咨询业务是未来担保盈利模式转变主流 方向之一。 ;; 一、流程控制、分段操作; 二、评审分离、相互制衡、逐级评审、分权决策;风险分散－－合理担保结构（行业分布、品种分布、额度分布、期限分布、风险分布等）；外部同业分保、再担保，与银行实行风险分担比例 。（我们的规定及做法；上海融真） 风险防范－－核心抵押品，动产与不动产抵押（房屋建筑、机器设备、流动库存）；权利质押（股权、经营权、收费权等）；保证金（按担保额的一定比例）；第三方反担保；法人和主要负责人承担无限连带责任；家属承担无限连带责任；制定分期还款计划等。（我们的经验：核心抵押物的重视） 风险补偿－－按收入的50%提取担保责任准备金，按年末担保余额的1%提取风险赔偿准备金，按税后利润的一定比例提取一般风险准备金；政府、股东按担保额或注册资本的一定比例给予一定的风险补偿。（担保公司盈利模式探讨）;;;;深入了解客户内部信息； 降低担企信息非对称性； 全面揭示客户偿债风险； 正确评价客户偿债能力。; 概况资料 法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡； 注册资本验资报告，公司章程等； 特殊行业经营资质或许可证书；（永登一家石灰石矿、新区商混企业的案例） 环保排污许可证，房产、土地使用权属证明； 经营发展简史及重大历史变革材料； 内部组织机构及下属机构概况资料； 主要管理制度及经营考核管理办法； 年度工作总结报告； 改制工作方案及有关批准文件； 近年来所获荣誉证书； 主要股东和关联企业的概况资料；（我们只考虑有含金量的荣誉） 母公司及政府部门的支持与限制性政策文件。; 经营资料 经营发展规划，所属行业、主营业务发展变化资料； 主要购销合同，重大项