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浅析平顶山市郊农村信用社面临的主要问题及对策 【论文摘要】金融是现代经济的核心。没有地方金融 的良性运作，就没有地方经济的良性发展。农村经济的发 展更离不开农村金融组织的支持，平顶山市郊农村信用联 社在九十年代通过抵押贷款的形式，解决农民、农村企业、 农村集体组织资金缺乏问题，带动了市郊农村经济的较快 发展，也带来自身的发展。2000年以来，市郊信用联社由 于内部的经营和历史债务负担问题一直发展缓慢，也制约 其服务“三农”的能力。 本文通过对平顶市市郊信用联社现状的深入调查，分 析了信用联社目前存在主要问题及原因，进而提出了解决 这些问题的建议和对策。以期通过改革，逐渐解决制约自 身发展的难题，为地区农村发展提供有力金融支持，促进 市郊农村经济的发展。 【论文关键词】市郊农村信用社金融三农 平顶山农村信用社的现状 农村信用社的简介 河南省平顶山市郊信用联社，下辖H个独立核算的 信用社，六十个营业机构遍布城乡，各项存款余额突破5 亿元，各项贷款余额突破3亿元，自有奖金超过2000万元， 是平顶山市郊区营业网点最多，辐射面最广，资金力量最 强的合作金融组织之一，为支持平顶山市城乡经济发展， 繁荣区域经济出了显著贡献。 农村信用社的经营现状 存款增长突飞猛进农村信用社各项存款三年净增3 1860万元，年均每年净增一个亿，到XX年底各项存款余额 达到亿元，占市郊金融机构存款亿元的％，占全市农村信用 社存款亿元的％。仅今年前两个月存款净增6969万元，余 额达到亿元。 贷款投放高涨三年来累计投放各类贷款7396 1万元。 累计投放“三农”贷款亿元，占市郊金融机构投放总量的 8 0以上。到XX年底各项贷款余额达到亿元，占市郊金融 机构贷款余额的％。仅今年前两个月累计投放贷款近1亿元， 净投4832万元，余额达到39855万元。 贷款质量逐步优化三年共盘活不良贷款4974万元，不 良贷款占比比三年前下降了个百分点。仅今年前两个月盘 活不良贷款212万元。 经营效益显著提高三年来分别减亏（增盈）500万元、 437万元以及实现盈余53万元。XX年4月底，改写了行社 脱钩8年来连续亏损的历史，实现了经营上零的突破。 市场份额稳步扩大市场综合份额由三年前的综合不足 30%,达到现在超过50%。 平顶山农村信用社经营中面临的主要问题 农业是个弱质行业，比较效益低下，信用社几年来服 务农业的经营活动中，不良贷款居高不下；同时，信用社 各方面税收又未减免，这使得信用社的权益和义务不对 等。另外，信用社经营的外部环境存在诸多问题，也有待 进一步改善。 农村信用社的产权不清、定位不明 国家在XX年明文规定把信用社逐步办成由农民、农村 工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发 展服务的社区性地方金融机构。并明确了三种产权结构方 式，即股份制和合作制，由参与试点的省份根据自己的实 际情况自行决定，可以搞“一省二制”或“一省三制”，而 不再强调产权结构的统一性。而农村信用社产权结构尚未 改革，与农行分离后，产权结构仍以国有为主。 农村信用社管理水平低，对农村金融市场的监管存在 缺陷 目前市郊农信社仍然沿用传统的服务和管理方法。受 到地方政府对信用社的介入，导致对农村信用社业务经营 的不适当干预，造成信用社存在不少不良贷款。大部分不 良贷款都是地方政府拖欠所至，而农民非常清楚“父债子 还”这个道理，多数农民不会拖欠贷款。 税赋项目较多，信用社不堪重负 农村信用社担负着支持“三农”的历史重任，而农业 属风险高、效益低的弱质产业，加之对农业贷款执行优惠 利率，信用社在低收入的情况下，却承担着与商业银行一 样的税收政策，与商业银行相比，信用社存在低收入高税 收的不公平现象。仅XX年，市郊农村信用社缴纳营业税、 土地使用税、房产税、印花税等税金达6 2万元，占收入总 额的％，占营业费用总额的％。XX年农村信用社工商年检和 人行年检费用7万元，营业税、车船税等各项税费高达6 0 余万元，占收入总额的％,占营业费用总额的％。 外部环境仍需改善，信用社责权保全难 信用社现在不良贷款高居不下，经营形势依然严峻， 这不仅影响到服务区域经济功能的发挥，在一定程度上还 影响到区域经济的稳定和发展，信用社的资金来之于民， 用之于民，一旦出现风险，直接影响到社会稳定。造成这 种局面的原因除了部分属于政策影响外，主要有以下几个 因素起到了推波助澜的作用： 有关部门顾虑较多，信用社损失较大 税费改革政策性强，村组集体贷款清收难 职能部门借款较多，到期信用社难收回 抵贷资产费率高，信用社资产盘活难 农村信用社的服务不能满足三农需求 农户贷款难与农村信用社难贷款之间的矛盾表现为农 村信用社为发放贷款，难以找到合适的农户，左右观望， 存在着“恐惧”的心理。这是信息不对称的结果。对于农