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浅谈商业银行票据截留 摘要票据截留有利于提高支付清算系统的效率，有效 规避票据在传递过程中可能出现的篡改、丢失、被盗抢等 风险，增强银行业的竞争力，有效促进区域及全社会经济 增长。结合我国国情，对我国商业银行实行票据截留提出 了建议。 关键词商业银行票据截留票据电子信息 随着金融科技手段的迅速更新，票据截留在我国己初 步实践，并将在未来几年有较快的发展。这种创新技术的 应用，受到金融界的热烈欢迎，它将大大提高支付清算系 统的效率，有效规避票据在传递过程中可能出现的篡改、 丢失、被盗抢等风险，增强银行业的竞争力，有效促进区 域及全社会经济增长。 1商业银行票据截留的必要条件 票据截留一般是指票据在流动、使用或传递的过程中 在某一个环节被截留，在截留点通过计算机录入相关信息 和要素，将纸制票据转换成电子信息，而再以电子信息的 方式完成其后续的流转周期。实现票据截留的必要条件有 票据信息的电子化、票据真伪的电子核验、法律的保障和 信用环境的完善。 实现票据截留的首要条件是票据信息的电子化。 票据电子信息包括票据电子影像与票面电子数据。近两年 来，信息技术实现新的突破，计算机存储技术、网络技术 与图像识别技术的高速发展，高速度高容量设备的迅速降 价，社会对扩大票据交换范围的迫切需求使票据截留的真 正实现成为了可能。银行票据自动化处理现在已经形成了 以票据影像为处理核心，以自动清分技术、扫描技术、自 动验印技术、支付密码技术、票据图像存储技术、传输技 术为关键技术的一整套解决方案，可成功解决票据图像的 采集、传递、票据要素的自动提取与票面合法性的自动审 核等技术问题。 技术和业务难点是电子核验票据真假。纸票据1 流后，要确保各项业务处理的真实完整性，面临最大的技 术与业务难点是票据真假的电子核验，尤其是电子印鉴识 别。目前，银行接受委托支付资金时大多数都采用人工验 证印鉴的方法，这从原理上不能防止资金的被盗用。同时 传统图章很难通过计算机传递，这种情况下，电子印鉴应 运而生。电子印鉴实名为电子支付密码，是一种先进的防 伪及身份识别技术。其含义不但包括图章本身，同时涵盖 了票据上诸如日期、金额、银行账号、票据密码等全部信 息，一举解决了传统图章所存在的缺陷，实现了印鉴的安 全性和可传递性。电子印鉴系统经历了密码签模式，单一 支付密码器模式、1C卡的支付密码器模式三个时期。因为 支付密码只能由企业的授权人员计算，外部人员、银行内 部人员、甚至软件开发商，都无法随意编制密码，从支付 机制上保证了资金的安全性。反过来，如果企业发现资金 被外部人员盗用，一定能验证出支付密码、验证通过码的 不正确，从而分清责任。电子印鉴的产生，将计算机技术、 网络技术、加密技术等融为一体，给银行业务带来了质的 飞跃，不仅保障了银行资金的安全运行，还为国民经济的 正常化运转做出了不可磨灭的贡献。 提供法规或法律上的保障、信用环境的支持。作 为支付、清算管理者，中国人民银行已把推动支票跨同城 区域，乃至在全国范围内通用，列为金融基础设施建设的 重要任务之一，正致力于建设支付结算电子化的法律规范。 信用环境的建设对票据截留的实施也是重要的一环，客户 会因为对资金安全的担心而拒绝使用票据电子信息。 2商业银行实行票据截留的现状 商业银行实行票据截留的现实意义在于银行业务流程 和工作管理上的改善，主要体现在：第一，极大地扩大支 票流通范围，资金清算效率大大提高，网上审核、网上清 算、网上查询、数据分析成为了可能。第二，可以满足票 据跨商业银行流通，实现票据实时到账、跨商业银行通存 通兑、异地取现。第三，由于票据从纸质运转跃进到电子 信息运转，银行将做到以自动化批量识别代替人工识别， 以高效的集中处理代替低效的分散处理，以电子检索查询 代替手工查找，以电子存储代替或部分代替实物存储，达 到最大限度地节约人力、物力，提高票据结算效率。第四 可以实现电子退票，有效解决银行间退票纠纷。第五，可 以提供票据映像及票据数据备份、管理、查询增值服务， 既有利于票据信息的管理和分析，为银行领导决策提供有 价值的金融信息，又有利于客户实时核实自己账户的金额 从而有效防范支票诈骗。第六，票据截留在实现银行监督 与控制作用方面也很有帮助，可以较好地实现对流程中每 个环节的自动监控与随机任务分配，使票据处理流程更加 科学化、规范化，减少风险点，提高票据业务风险防范水 作为提高票据处理效率、扩大票据交换范围的关键性 手段，票据截留己引起金融界普遍关注，国内部分城市己 开始了试点工作。笔者认为，在考虑我国票据截留发展方 案时，应当首先充分考虑我国的国情。 (1)我国银行业已经有了一定的电子图像应用基础。 国内已有90%以上商业银行的60%以上的银行分支机构建立 了电子验印系统；有的商业银行已建立起全