浅谈基层商业银行反洗钱工作的困境、矛盾与对策.docVIP

浅谈基层商业银行反洗钱工作的困境、矛盾与对策 摘要：反洗钱，多年来一直是世界各国政府和金融界谢临的最普遍 与最头痛的研究课题。由于洗钱犯罪会使犯罪分子实现对经济资财的不法 占有，助长犯罪的恶性膨胀，破坏社会稳定；同时，洗?X犯罪直接造成市 场资源配置紊乱，影响正常的社会经济和金融秩序，干扰国家宏观经济政 策的制定和执行，危害国家经济安全；其次，洗钱犯罪严重损害社会公平， 助长和滋生腐败，常常造成社会财富和国有资源大量流失，洗钱犯罪具有 强大的社会破坏力和恶劣的社会影响。因此，洗钱犯罪成为各国深恶痛绝 和共同打击与防范的犯罪类型。 关键词：商业银行；反洗钱工作；矛盾与对策 一、基层商业银行反洗钱工作的困境和矛盾 不容否认，基层商业银行作为金融机构反洗钱工作的前沿阵地之一， 具有一些发现洗钱活动的业务和技术条件：一方面，银行在为客户开户、 办理资金存取、汇划往来等业务过程中，具有识别可疑交易的业务条件； 另一方面，银行的业务操作系统、业务操作流程和内控制度等软硬件环境， 便于开展客户身份识別，防止和规避虚假信息开户和交易，记载和保存客 户的交易记录，一定程度上可以防控和分析洗钱犯罪，提供疑似洗钱交易 线索。但由于基层商业银行所处地位和现实特点，在实际反洗钱工作屮还 存在一定的困境和矛盾。 （一）信息量小面窄、信息滞活和反洗钱综合分析判断客观要求的矛 盾突出 反洗钱监控分析客观上需要利用多方面信息进行综合研判。但是，基 层商业银行普遍存在着信息量小窄、信息滞后的矛盾。一是基层商业银 行反洗钱信息主要来源于客户主动上门提供和客户自助电子渠道提供，包 括客户开户、客户挂失、现金存取、转帐收付等传统业务过程屮提供的客 户信息，也包括现阶段互联网金融时代基于网络金融模式和通讯网络交互 协作下的网上银行、电子银行、手机银行、直销银行等金融平台中参与客 户提供的信息。但是，这些信息主要控制在具体业务品种和客户需求的基 本要求上，控制在各家商业银行开发的业务品种、操作系统和操作规程规 定的信息采樂范围，不能对客户提出过多信息采集需求，况且，采集信息 太宽或太多，也不符合金融行业业务快捷办理的服务要求。因此，反洗钱 信息采集量相对量小面窄。二是行业内信息共享和跨行业信息共享受到诸 多局限，信息共享滞后。目前，不管是商业银行还是反洗钱相关的各政府 部门或其他经济组织内外部信息共享，信息交流的基本方式仍然是：对于 上传信息，由基层单位将反洗钱信息先上传，上级单位市査后再报同级反 洗钱监管牵头部门或系统内上级反洗钱部门，跨行业的同级政府部门与同 级商业银行或其他组织机构之间很少直接开展信息交流；对于下传信息， 按照密级、所设行业、管理层级和反洗钱工作需要，分別采取授权控制、 指定分发和分层转发的信息传达方式。由此造成基层商业银行信息同地域 政府协作部门或其他经济组织之间传送反洗钱信息不及时，同时内部信息 传送和分发常常采取文件或邮件等方式，在途时间大大延长，信息利用时 效性人打折扣。三是基层商业银行反洗钱人员从人民银行以外的政府其他 部门和其他金融机构获取反洗钱信息较少，而且有的金融机构从行业利益 和本机构利益出发，不愿主动向其他金融机构提供客户信息，影响了反洗 钱工作的全面性和及时性开展。 （二） 反洗钱人员素质和力量相对落后与反洗钱形势愈加严峻的矛盾 突出 一是商业银行反洗钱人员有的不熟悉与其业务相关的金融法规和反 洗钱规章制度，凭直觉、感情和习惯办事，业务处理随意性人，不能及时 识别和防范洗钱活动；二是商业银行反洗钱人员有的不熟悉本行业互联网 金融平台和电子银行业务的操作技能和风险点，对犯罪分子作案所利用的 金融网络支付工具和媒介渠道缺乏了解和准确把握；三是越来越多的国际 犯罪、高科技犯罪和专业化犯罪团伙紧盯商业银行的客户群体，跨国洗钱、 跨区域洗钱、专业团队分工协作洗钱成为新形势下高科技、高智能犯罪的 新常态，隐蔽性、专业化、智能化程度更高，反洗钱人员难以准确进行判 断。四是部分商业银行员工的反洗钱工作意识不强，观念不正。冇的认为 认为反洗钱工作较为繁琐，增加了工作流程和工作强度；有的认为反洗钱 制度的执行影响客户关系，导致资源流失，有的认为反洗钱工作花费了大 量时间，影响对外营销的开拓，影响营销业绩的提升。因而，有的基层商 业银行血临监管职责和营销业绩的矛盾时，往往会在眼前利益和本机构利 益的驱使下，对反洗钱采取应付了事或变通处理的工作做法，甚至进行一 些违规操作。 （三） 反洗钱的软硬件技术条件落后与反洗钱严密监管的矛盾突出 一是客户身份识别的硬件条件不够完备。一方面，客户有效证件除身 份证外，临时身份证、户口簿、军官证、回乡证、护照等种类较多，而柜 面人员在缺少有效硬件技术手段的前提下，肉眼很难识别其真伪，对外国 护照等国外证件，如果不懂