湖州市汽车保险理赔问题的研究【开题报告】.docVIP

毕业论文（设计）开题报告 金融学 湖州市汽车保险理赔问题的研究 一、立论依据 研究意义、预期目标 研究意义：保险是一种集社会资互助性和科学技术为一体的经济损失补 偿和人身给付制度，是现代社会的稳定器和减震器。从保险行业的发展来 看，财产保险比人身保险更早的产生，近代的保险制度产生于海上保险，汽 车保险相对来说起步较晚，但随着现代社会文明发展速度加快以及汽车的普 及，该险种在19世纪中后期出现后，在20世纪70年代得到了迅猛的发展， 到了 20世纪70年代的末期，国外汽车保险已经占据了所有财产保险的50% 以上，国内的起步相对来说又要晚些，但是发展迅速，现在直接成为财产保 险的第一险种，相信随着经济的持续发展，汽车保险在财产保险中的比重将 会越来大。 保险业的发展，离不开保险的理赔。在国外保险欺诈成为了保险业发展 最大的威胁，相对于国内主要是信息不对称以及保险知识普及不够，制度方 面不完善等原因导致各种理赔纠纷。因此本研究希望能够分析各方面的问题 从而寻找出解决的方法。 保险是人们为了规避风险减少损失的手段，风险的发生是不确定性的， 当财产发生损失的时候，人们所想的就是如何减少损失，但是由于保险理赔 制度以及其他方面的不完善，不可避免的产生了理赔纠纷。止是由于风险发 生的不确定性，所以保险理赔在所难免，随之就产生了保险理赔纠纷，本研 究就是为了能够找出目前所面临的问题，提出解决问题的方法。 预期目标：从了解湖州市汽车保险行业的发展，以及目前各家保险公司 的理赔状况，分析出目前理赔纠纷的主耍问题，并且找出合理的解决办法， 维护汽车保险行业健康有序的发展。 国内外研究现状 2.1国外关于汽车保险理赔的研究综述 随着工业时代的来临，使得汽车业在不断的发展，衍生而来的汽车保险 也由此而产生。1895年英国“法律意外保险公司”签发了第一份汽车第三者责 任保险单，随后出现了汽车火险和汽车碰撞险。使得汽车保险走进了人们的 生活之中。 目前，大多数发达国家的汽车保险业务领域均占有十分重要的地位。由 于这些发达国家汽车保险业产生的较早，所以他们的汽车保险体系相对来说 比较傲的完善，但是他们面临的主要的保险理赔方面的问题就是保险欺诈。 ArrowK. J(1953)以道德风险为着眼点给出了投保人欺诈的概念，认为 道德风险就是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。根据欺诈行 为发生的时间前后可以分为事前道德风险和事后道德风险。对于事前道德风 险Holmstrom等人(1979)研究结论是：如果保险人无法控制被保险人的行 为。那么购买保险将减少被保险人谨慎行事的动机。他们认为小的损失可以 足额保险，而当损失超过一定限度后则实行部分保险。一般而言，存在道德 风险的条件下，部分保险将是最优的均衡结果。Crocker和Snow(1985)对于 事后保险欺诈的论述中，特别指出被保险人是否遭受了意外事故的损失等信 息会影响最优保险合同的形式。 由于欧美等发达国家保险业发展的时间久，行业之间的竞争压力相对来 说要大很多，所以保险公司普遍存在着擅自提高手续费，搞恶性竞争，是的 经营成本上升，随Z而来的就是服务无法跟上这种速度，往往就出现了增加 了投保人的获赔条件，出现了少赔、惜赔、拖赔以及无理拒赔等理赔纠纷。 保险从业人员的职业素质偏低也是保险欺诈问题蔓延的一个重要的原 因。保险从业人员的专业知识要求很高，需要较高的政治思想道德以及专业 索养。个别保险从业人员抵不住金钱的诱惑，同投保人之间合伙串通，共同 的骗取保险金额金；一些保险公司的雇员或代理人为了促销，获取高额佣金 或收入，不惜釆取欺诈手段，恶意误导.诱使投保人上当；还有部分雇员利 用保险公司内部管理上的漏洞收取保费后占为己用，损害公司和保户的利 iiiL o 2.2国内关于汽车保险理赔的研究综述 近年来，我国汽车的保有量迅速增加，汽车保险占全部财产保费的比例 60%以上，成为了财产保险的第一大险种。整个汽车行业的生产总值占整个社 会资产份额十分的不匹配。汽车保险占整个财产保险份额过大，说明了整个 财产保险制度存在一定的问题，它不但制约了财产保险市场的发展，同样也 制约了汽车保险市场的发展。 2.2.1高赔付率 最近几年的吋间，汽车保险业务的收入一直在逐年的增加，但是保险业 务的不断增减伴随着保险赔付率的增加，汽车保险业务的收入和赔付支出呈 正比关系。汽车保险行业公认的赔付率是55%,而我国近年来的保险赔付率 都在50%以上，由此说明汽车保险行业近年已经处于经营欠佳行业亏损的边 缘。 2.2.2汽车保险欺诈 汽车行业的飞速发展，以及生活水平的不断提高，汽车的拥有量在不断 的增加，道路交通设施满足不了人们的生活需要，必然会导致交通事故的多 发，投保人都希望保险公司能够为他们的行为“买单”，从未保险欺诈问题