浅议我国商业银行法对我国金融业发展的影响.docVIP

浅议我国商业银行法对我国金融业发展的影响 《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）自1995年颁布、施行以来，对完善我国金融法律体系，依法保护存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，维护商业银行经营自主权，提高商业银行信贷资产质量，保障金融体制改革的顺利进行，推动金融业的健康发展，发挥了重要作用。《商业银行法》作为我国金融立法史上的一个里程碑，作为我国金融法律体系框架的重要支柱，是我国金融体制改革的经验总结和银行业发展的有力保障，《商业银行法》的颁布和实施标志着我国商业银行的发展和监管开始步入法制化、规范化的轨道，为我国商业银行向真正的现代化商业银行迈进明确了方向，是我国银行业法制建设史上的重要里程碑。但随着中国加入世界贸易组织，对我国的金融业产生了重大的影响，尤其是对我国的商业银行产生了巨大的冲击，实践的发展，证明《商业银行法》的很多规定已经不利于银行业的发展。本文就我国商业银行法对我国金融业发展的积极影响和局限性加以阐述，并提出几点建议。 一、我国商业银行法的基本原则、制度对中国金融业发展的积极影响 《商业银行法》中各项原则和制度的确立，结合了我国金融体制改革的现状和发展方向，借鉴了国际上的成功经验和通行做法。《商业银行法》颁布、实施以来，对我国金融业的发展起到了深远的积极影响。 1．商业银行的企业法人制度和商业化经营原则。《商业银行法》规定，商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人，明确了商业银行的独立民事法律主体地位。《商业银行法》还规定，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。在市场经济环境下，上述原则和制度是毋庸置疑的，但从我国商业银行的特殊发展历史和当时的经济环境来看，要使我国国有商业银行实现从专业银行向商业银行的转变，摆脱各种行政干预，消除对商业银行社会责任的误解，确立商业银行的商业化经营原则和企业法人制度十分重要。即使在十年后的今天，仍然还有一些人对商业银行的法律地位和自主经营权存有疑义，坚持这一原则和制度仍具有现实意义。 2．商业银行的统一法人制度。《商业银行法》规定，商业银行在境内设立分支机构，不受行政区划的限制。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。统一法人制度打破了专业银行时代上下级行之间的行政管理模式，从法律上确立了总行对分支机构的统一管理权，为商业银行总行健全内控制度和风险管理制度提供了重要基础。在商业银行大力进行结构调整、推进扁平化管理的今天，不应忘记统一法人制度曾经起过的历史作用。 3．金融分业经营、分业管理的原则。《商业银行法》明确规定商业银行不得经营信托、证券、保险及实业投资业务。这一原则借鉴了国际金融业立法的经验，吸取了我国金融混乱时期的教训，并综合考虑了当时我国银行业金融机构的管理水平、人员素质和市场环境等实际情况。这一原则的确立对20世纪90年代中期之后我国金融业的清理整顿发挥了重要作用，直至今天仍在很大程度上发挥着稳定金融市场的作用，其影响是相当深远的。 4．引入一系列风险管理和风险监管的制度。《商业银行法》规定了对商业银行风险预防、控制和化解的法律措施：第一，规定了资本充足率要求，要求商业银行维持足以防范和化解风险的资本水平，保证商业银行的经营实力；第二，要求商业银行提取足额准备金，及时冲销因业务经营风险而造成的损失，保证商业银行资本金的安全；第三，规定了具体的资产负债比例，限制商业银行承担风险的水平，分散商业银行的风险。这些规定为商业银行的审慎经营和监管指明了方向。 5．重点规范了商业银行的信贷行为。《商业银行法》规定商业银行的信贷自主权受法律保护，任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保，同时，《商业银行法》也要求商业银行实行审贷分离、分级审批制度，要求借款人提供担保，要求商业银行按照法定程序办理信贷业务。 6．存款人利益保护制度，《商业银行法》规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”，并“不得损害国家利益、社会公共利益”。并设专章规定了“对存款人的保护”。这为保护存款人和银行客户的合法权益，使商业银行能够为社会公众提供安全、优质、规范、便利的金融服务提供了法律上的保障。 7．《商业银行法》在我国商业银行法律体系中的母法地位，也为制定金融行政法规和金融规章提供了基本法律依据。在十年的运行中，这些制度控制了金融风险，确立了严格的风险防范、化解的法律措施，有力地维护了我国的金融秩序。 二、我国商业银行法对我国金融业发展的局限性 随着我国金融体制改革的深入、银行业对外开放力度的加大，《商业银行法》中的有些条款已经不能适应银行业进一步改革、开放和发展的需要。存在的局限性主要有： 一是业务范围