我国商业健康保险现状及发展对策研究.docVIP

中文摘要 目的 通过对我国商业健康险现状的研究，分析其在发展过程中出现的问题，提出来一些解决问题的建议，为我国商业健康险的顺利发展提供依据。方法 主要采用文献检索法来获取相关资料。结果 （1）商业健康险发展概述（2）我国商业健康保险现状（3）国外商业健康保险对我国商业健康保险发展的启示（4）我国商业健康保险发展的困境。结论 针对我国商业健康保险发展的困境可以采取以下措施：控制道德风险，建立健康档案；整合社会资源，实现管理式医疗；活动费率，提升商业健康保险公司的经营效益；商业健康险应走专业化的经营道路；营造宽松的外部经营环境；制定健康保险的行业发展规划。 关键词：商业健康保险/管理式医疗/专业化/逆选择 1 前言 1.1研究背景 我国商业健康险的发展已经经过了近三十个年头，自20世纪80年代初原中国人民保险公司在国内试办团体医疗保险业务开始，到1998年以后，与城镇职工基本医疗保险衔接的各种补充保险全展开，以及随之来的财险公司开始经营短期健康险业务和专业健康保险公司的的建立，商业健康保险经历了一个快速发展期，站上了一个新台阶。经过多年的探索，不少保险公司积累了一定的健康险经营经验，整个市场形成了一定的健康险经营格局并朝着规范的方向发展。但总体来看，中国健康保险发展仍处于初级阶段，业务规模仍然较小，各保险公司能够提供的健康险产品和服务远远不能满足人民群众的需求。同时，面临新医改和金融危机的双重影响，我国商业健康险该如何发展，成为摆在我们面前的一个重要课题。 1.2研究意义 商业健康险保险是我国医疗保障筹资的重要方法之一。商业健康保险的保费收入可以有效弥补我国医疗保障筹资的缺口，降低被保险人医疗费用负担，同时在一定程度上减轻了政府的财政负担。随着医疗体制改革的逐步推进，商业健康保险的发展已经成为我国医疗保障体系的重要组成部分。本文基于我国商业健康保险参与主体的视角，分析现阶段我国发展商业健康保险面临的机遇与困难，提出了有利于我国商业健康保发展的心思路。 2 材料与方法 2.1研究内容 本文系统的阐述了我国商业健康保险的作用及发展现状，并分析了当前我国商业健康保险发展面临的机遇与困境，提出了相关的解决途径，并引进了健康管理与专业化经营理念。 2.2研究方法 笔者通过文献检索与网上资料收集的方式，查阅了大量的文献和调查材料，以此作为进一步研究的依据。 3.结果 3.1健康险发展概述 3.1.1商业健康保险的含义 健康保险的起源可以追述到公元前400年至公元前44年的古罗马时代。当时许多会社和协会就开始为其成员在遭受工伤事故时提供一定数额的收入补偿,到了中世纪,英国和意大利的部分行会组织开始向会员提供包括死亡、疾病、抢掠、沉船、火灾等事故的救助,其中对疾病的补偿可以看做是健康保险的雏形。在17世纪的欧洲,还出现了使海员获得疾病保障和士兵获得伤残保障的法律。这些都是现代健康保险产生的条件和基础。现代意义上的健康保险是在19世纪初各类人寿保险公司产生以后才出现的。早期的健康保险主要是个人健康保险,到了20世纪初,欧美等地的人寿保险公司开始向各类团体提供包括死亡、伤残和医疗保险在内的团体保险保障。 在我国，健康保险习惯上被称为医疗保险，健康保险的概念是近几年随着人们收入水平的提升和对健康重视程度的提高才开始为大众所普遍接受。 2006 年8月中国保监会颁布《健康保险管理办法》，将商业健康保险定义为：“保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。其中疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。”这是我国第一次对健康保险的经营做出明确规范，明确了在我国发展商业健康保险的要求，这一办法的出台对我国商业健康保险的发展具有标志性作用。 3.1.2我国商业健康保险的作用 1．维护个人、家庭及企业的稳定 首先，转移个人的健康风险，减轻个人及家庭的经济负担。通过医疗保险和疾病保险分担被保险人由于疾病或意外事故而导致的医疗费用支出及提供住院补偿、门诊医疗补贴等；通过收入损失保险补偿被保险人由于疾病、伤残而导致的失能收入的损失；并且可以护理保险的形式补偿其在治疗或者恢复过程中以及年老时所需的护理费用，在经济上给予患者及其家庭支持。有效保障和维护个人及家庭成员的正常生活、学习，从而有效减少“因病返贫，因病致贫”的现