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拒绝开户有必要，拒绝开户有技巧 近日，支行的同事问一个外地的客户来开户，不在本地居住和工作，是做生意的，如何处理？其实在117号文出来之前也遇到过这种情况，当时采取的措施是只给客户开了存折，且不开通网银。那现在117号文出来以后，我们遇到像这样的特殊情况如何理清思路，来具体规定和执行呢？一、正确认识拒绝开户权力首先要正确认识和合理使用人民银行赋予银行机构拒绝开户的权力，在正确的时机使用拒绝开户权力，而不是随意拒绝或看心情拒绝，想不想拒绝、能不能拒绝要完全按照人民银行文件规定执行。依法合规办理业务可有效防范滥用权力，也可让我们在拒绝开户时能够有理有据。其次反洗钱或账户管理部门要及时出台实施细则或修订客户身份识别管理办法，充分征求意见，结合工作实际，在人民银行规定的基础上和前提下，对拒绝开户做详细规定，避免一些员工在执行时有所偏差，带来不必要的影响。最后，监管机构和银行领导要理解和支持，银行员工防范风险，不仅是为了自己，也是为了单位，开出去的问题账户，一是会有监管处罚风险，二是有洗钱风险，三是形成案件或被处罚后会有声誉风险。所以在处理投诉时，要具体情况具体对待，不能一味的为了迎合客户而不分青红皂白的处理员工，不仅不能处罚还应该奖励，不然比精忠报国的岳飞还冤。所以不管在什么培训场合，不管有没有领导在，每次我都会去分享这一观点，但是有一点需要注意的是，一些员工在处理相关业务时的态度，如果这些出了问题，就不能怨天尤人了。 二、正确理解拒绝开户规定关于客户身份识别，国家《反洗钱法》明确规定金融机构应当建立客户身份识别制度，且不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易。所以为了准确的了解客户真实身份，银行机构有权要求客户提供相关佐证，比如本文开篇提到的，客户不在本地居住生活要求开户，开户理由为做生意，我们要求可以由和客户有生意往来的本地个人或单位来进行证明，但最终该客户不愿提供，最终不能提供证明也证明了客户的开户理由不合理。至于为什么外地客户开户会强化客户身份识别措施，是因为目前从笔者了解到的各行报送的可疑交易来看，有90%甚至有的行达到100%是外地客户开的账户，当然这里面冒名开户的数量也是触目惊心。之前笔者曾做过一个简单的调查，一份可疑交易报告涉及的15家银行的39个账户，只有15个账户被关注或已报送可疑交易，有24个账户未被关注、未采取任何措施、未发现可疑。而恰巧这39个账户全是外地（外省）客户开户，更巧的是有26个账户是2015年10月份开立，而笔者所在行曾在2015年10月发现处理一起冒名开卡事件，共涉及19个账户也全是外省客户开户，至于这58个账户是不是一伙犯罪份子所为，因牵涉太多未做进一步调查。其实不用调查也可以断定，这些账户全部是冒名开户，而且全部会用于洗钱。这里面有很多原因，首先是责任心问题导致的冒名开户，其次是来者不拒、数量至上的观念完全占据上风，导致质量和风险完全抛于脑后，短期的考核目标很容易实现，而风险却不会在短期内显现。所以对可疑情况拒绝开户很有必要！而且要谨记：每一个账户都可以是洗钱工具，每一起洗钱案件我们都有可能是帮凶！而最最重要的是《反洗钱法》规定：致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。正确理解拒绝开户首先要理解客户身份识别含义，认清形势，清楚拒绝开户的必要性。作为服务性机构，我们同时也有防范风险的义务，所以客户在开户时，应理解银行工作人员身份识别的措施，任何一位银行员工都不想要求客户提供除身份证以外的任何证明材料，任何一位银行员工都想在第一时间以最快的速度办理完业务。但是形势所迫，风险很大，处罚很重，迫不得已！ 三、正确使用拒绝开户权力说了这么多，下面这些可能才是大家关心的重点，那就是如何在《反洗钱法》、客户身份识别制度及117号文的基础上结合实际工作识别异常开户行为呢？1不配合客户身份识别说到客户身份识别，首先想到的就是实名制，关于实名制不得不说的就是有效证件，关于有效证件从实名制规定到[2015]392号文，中间有几次变动，但最终的应以392号文为准。所以围绕有效证件应注意以下几点：未按规定提供有效证件，如只提供驾驶证、社保卡等辅助证件；代理开户未按规定提供授权书或公证书；16周岁以下开户无监护人代理，或无监护权人代理；16周岁以上开户只提供户口本，未提供身份证；提供的身份证件过期；只提供复印件，未提供身份证件原件；军人武警未提供居民身份证，且未提供社保卡或未领取居民身份证证明；提供一代身份证。其次关于客户身份识别，在客户身份识别管理办法里明确要求需要通过联网核查系统进行核查，且联网核查处理规定及操作规程和