中小企业发展及商业银行金融服务存在问题.docxVIP

中小企业发展及商业银行金融服务存在问 【摘要】中小企业对推动我国经济增长起着重要的作 用，尤其在当前全球金融危机、国内扩大内需、中小企业战 略转型的特殊时期。但长期以来，中小企业很难受到商业银 行的真正青睐，成为制约中小企业发展的瓶颈。加强和改进 对中小企业的金融服务，也是商业银行推进转型发展和提升 核心竞争力的重点战略之一。本文针对当前中小企业发展与 商业银行金融服务之间存在的问题提出创新发展思路。 【关键词】中小企业 金融服务管理体系 中小企业在繁荣经济、扩大就业、推动创新等方面发挥 着重要作用，但在银行贷款的份额却相对偏低。难点在于银 行经营理念和体制限制及中小企业内控制度的欠缺。在支持 和鼓励中小企业发展的各项政策中，加强商业银行对中小企 业的信贷支持处于核心地位，要用现代化的金融手段扶持中 小企业的发展。商业银行应通过完善金融服务体系，在支持 中小企业发展中切实起到主力军的作用。 1.中小企业发展与商业银行金融服务之间存在的问题 随着中小企业产业转型、技术升级、资本运营等经营发 展的需要，其资金需要量越来越大，而中小企业融资难的问 题并没有从根本上得以改变，资金缺乏成为制约中小企业发 展的主要“瓶颈”。中小企业融资难、贷款难成为一个世界 性的难题。 1.1对中小企业融资重视不够 商业银行为了改善企业资产质量、降低不良资产，很重 视对大企业、好企业的贷款，却忽视了中小企业。一些银行 中小企业融资业务发展不起来，根本原因还是惯有的“傍大 户”思路在作怪，不愿意花精力去发现和了解中小企业，观 察它们的成长，研究它们的需求。对中小企业重视不够，中 小企业金融服务市场很难发展起来。 1.2对中小企业的营销缺乏战略部署 目前，有些商业银行对外营销采用的手段是争设网点、 抢贷大户、个别营销；对内营销采用的是定指标、派任务、 搞评比。但是，对市场的内在金融需求却缺乏深入的市场调 研和严密的营销战略。对大企业的营销尚且如此粗放，就更 别说拓展中小企业的业务了。这种通过培养个人关系去发展 客户的营销方法严重影响了中小企业融资业务的发展。中小 企业处于成长和扩张阶段，对资金的需求常常比大企业更复 杂，更多的要求快速和灵活。营销之所以不同于推销，一个 很重要的方面就在于营销更强调与客户之间的互动，要求主 动去了解客户个性化的需求。了解了客户的需求，并对这些 信息加以反馈，才能有针对性地提供全方位的融资服务。 1. 3基层客户经理不愿意做中小企业融资业务 目前，银行各管理机构及相关管理人员缺乏足够的手段 支持客户经理们开展业务。中小企业融资对于银行来说，确 实要承担比稳定的大企业更多的风险，所以对中小企业贷款 风险的评估和管理就必须做到位。但是现在，银行的风险控 制部门并没有为一线的客户经理做好这些工作。所有的问题 要客户经理自己去发现，压力和责任也全部由客户经理承 担。所以，基层客户经理不愿意做中小企业融资业务。 1.4缺乏针对中小企业的新产品开发与推广 既然缺少对中小企业的了解，那么产品开发的滞后就不 足为奇了。目前，国内新的金融产品层出不穷，但有特色的 少，针对中小企业的更少。客户经理更多的还是推介传统的 产品和服务。有些产品难以通过有效的渠道与客户沟通，影 响了客户对银行的信赖。大部分银行对新业务营销重视不 够，缺乏热情，因而新产品在社会上的影响则更有限。 2.商业银行开展中小企业金融服务的创新发展思路 随着银行业对外开放步伐加快，银行同业竞争激烈，大 型优质客户营销机会逐渐减少，大客户贷款集中风险不容忽 视，大客户所带来的综合收益也呈下降趋势。而相比之下， 中小企业客户贷款的抵押担保更容易落实、利率上浮空间 大、银企谈判中银行处于主动地位、 综合收益更容易体现。因此，优质中小企业客户在银行 业发展战略中的地位日益突出，已经成为银行业新的效益增 2.1扩大业务范围，强化面向中小企业成长的综合服务 要想打破信息不对称的恶性循环，建立和谐的银企关 系，实现银企双赢的目标，银行就要改变以往单一的服务模 式，大力开展全面综合服务。除贷款外，提供更多的中间业 务服务，如资金结算、委托代理、财务咨询，商业信息服务、 电子商务等以满足中小企业成长发展需要。如台湾中小企业 银行为中小企业提供创业基金、委托代理、担当财务顾问的 服务，企业可以借此更好地规范财务进而扩宽资金来源，银 行也可以从中获得丰厚的非利息收入。 2. 2实施贷款全程化管理 银行的利润来源于对风险的管理能力。全程化的管理可 以有效地降低中小企业的“道德风险”，保证银行的收益。 因此，银行要加强对贷中监测、贷后评价、全程风险管理的 投入力度。如西班牙大众银行（BPG）的高科技电子化信贷 决策支持系统（CIR）包含了客户的全部信息，并在此基础 上对潜在的风险贷款进行预警。 2. 3完善