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分析保险最大诚信原则存在的问题及建议 「摘要」最大诚信原则是保险的基本原则，保险最大 诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、 顾客心理安全需求等问题。为完善保险业诚信体系应加强 社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚 信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、 加强对保险公司的诚信考评工作。 「关键词」保险；最大诚信原则；社会信用 最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险法》规 定保险活动当事人必须遵守的法律准则。但这一原则的理 论阐述和现实的实践活动存在差异。分析保险最大诚信原 则存在的问题，提出完善建议，有重大的理论意义和实践 意义。 一、保险最大诚信原则运用的背景 1、最大诚信原则的落实已成为时代难题 随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不 和谐问题也日益显现。不和谐的原因是风险的存在，风险 存在的原因是市场经济，市场经济导致风险是因为竞争。 竞争有良性竞争和恶性竞争，良性竞争本身不是把对手击 败，而是比对手领先。但当前保险竞争主体越来越多，却 没有一家是又快又好稳健经营的领跑者，几乎全都成为恶 性竞争的追随者。恶性竞争就好像一个险恶的漩涡，大家 都往里跳，谁都迷失了方向。这是因为产品同质化和费率 市场化，导致可供竞争主体选择的空间非常有限。恶性竞 争的结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬手续费、 降低费率。 保监会从今年四月开始在广东、湖南试点打击三高： 高回扣、高返还、高手续费，以维护市场有序和行业形象。 同此，“诚信危机”已成为道德伦理之外的商业景观，“失 信”已经是中国社会中很普遍的现象、很危险的事实、很 可怕的后果。人们惊呼保险不保险。 2、 失信惩戒已成为热门话题 对于诚信危机的出现，尽管已到了一个相当严重的程 度，但终究不能被道德伦理所接受、不能被人们良知所接 受。从法制建设的角度、从风险机制建设和行政方面的态 度也非常重视这个问题，中国保监会吴定富主席在今年的 全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。为了促进 保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监 管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监 管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架[1].其 中之一就是市场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失 信惩戒。 3、 诚信建设已成为共同主题 商品经济是契约经济，契约品质问题要求当事人能否 按照最大诚信原则在法制建设机框架下自控、在伦理价值 下自主、在风险机制下自省，否则导致契约品质问题出现。 尤其是保险业，由于契约的附合性和射幸性，更容易诱发 这问题的出现。诚信体系建设已成当务之急，诚信建设评 价标准已纳入监管的常规检查内容。人们普遍认识到：今 天的诚信、明天的市场、后天的品牌。 二、保险最大诚信原则运用的目的 1、解决保险经营中信息不对称问题 所谓信息不对称是指当事一方对自己的认知远远高于 另一方对他的了解。保险经营尤其如此，对于保险人而言, 投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如 何承保。然而保险标的是广泛且复杂的，作为风险承担者 的保险人却远离保险标的，而且有些标的难以实地勘查， 而投保人对其保险标的的风险及有关情况却最为清楚；因 此，保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述是否属实 来决定是否承保、如何承保以及确定费率。于是要求投保 人基于最大诚信原则履行告知义务。对投保人而言，由于 保险合同条款的专业性与复杂性，一般难以理解与掌控， 对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式 是否苛刻难以了解。因此，投保人主要根据保险人为其提 供的条款说明来决定是否投保，于是也要求保险人基于最 大诚信履行其应尽的此项义务[2]. 2、解决保险合同的附合性与射幸性可能带来的道德风 险 由于保险合同是附合合同，保险人应履行其对保险条 款的告知与说明义务。另外保险合同又是典型的射幸合同。 由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而 投保人购买保险仅支付较少的保费，保险标的一旦发生保 险事故，被保人所能获得的赔偿或给付标准是保费支出的 数十倍甚至数百倍。因此就单个保险合同而言，保险人承 担的保险责任已远远高于其所收的保费，倘若投保人不诚 实、不守信，将引发保险事故陡然增加保险赔款，使保险 人无法承担而无法永续经营，最后将严重损害广大投保人 或被保人利益[2]. 3、 基于保险产品特殊性的需要 尤其是寿险产品它是无形产品，是将无生命的产品赋 予生命的意义。永续经营永续服务是其特有的职能，诚信 便是其生命意义的组成部份。 4、 满足客户购买的心理安全需求 保险是客户不需要时购买为需要时使用，寿险购买的 还是一份期望、一份尊严、一份生活品质。特别需要保险 人用诚信满足客户的心理安全需要，以减少客户的心理成 本。 三、最大诚信原则运用中存