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如何发挥保险在社会防灾减灾体系中作用 【摘要】我国幅员辽阔，地质与气候变化十分明显，是 个多灾之国。保险作为一种经济手段，它不仅具有对灾害损 失实施有效补偿的机制，而且具有督促检查和指导投保人做 好防灾减灾工作的功能。本文通过分析保险与防灾减灾相结 合的原则，对如何发挥保险在社会防灾减灾体系中的作用提 出几点建议，以期通过本文的阐述为实现保险的社会危险管 理功能，促进我国经济的可持续发展提供理论参考。 【关键词】保险防灾减灾防损社会稳定 保险与防灾减灾相结合的原则 保险与防灾减灾相结合原则是指订立保险合同的双方 共同努力，采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降 低保险经营成本，提高经济效益的保险法基本原则。具体而 言，保险防灾减灾的前提是双方基于合意订立保险合同；主 体是保险人、投保人和被保险人，只有通过共同努力，才能 达到保险防灾防损的预期效果；客体是保险人承保的保险标 的；主要内容是为防止和减少保险标的损失而采取的各种措 施。 保险在社会防灾减灾体系中的作用 1减少实际损失 投保人、被保险人参加保险并不意味着其希望发生保险 事故，他们参加保险的行为仅是为了在万一发生事故后能够 在保险公司的帮助下及时有效的恢复正常的生产和生活。在 大多数保险条款中只规定了对于保险事故所造成的直接损 失的经济补偿。而保险事故一旦发生，很多隐性的损失，如 因停产、不能及时履约等原因造成的损失却不能得到充分有 效的补偿。通过加强保险中的防灾防损工作，减少事故的发 生，可以更大限度的保障被保险人的利益。 2.2节约社会资本 保险事故的发生导致社会财富的损失，虽然个人的某些 损失可以通过保险得到经济补偿，但就整个社会而言，社会 总量是减少的。保险防灾防损通过调查分析、检察监督、提 供技术支持、采取安全预防措施等多种手段，降低事故率、 缩小损失范围，节约社会资本，提高整个社会的经济效益。 2. 3维护社会稳定 保险业具有社会风险管理职能，由于业务的特殊性，其 承担了较其他行业更多的社会责任，被业界称为“社会的稳 定器”。长期以来，损失补偿被认为是保险最重要的功能， 对促进经济增长和保障社会稳定起到重要作用。但有些损失 是无法通过经济补偿弥补的，就像人死不能复生。做好防灾 防损工作，提高社会认识风险、应对风险、控制风险的意识 和能力，从而减少事故的发生比经济补偿更为根本，更符合 保险的精神，有利于社会的和谐与稳定，笔者认为这也正是 保险被称为“人类文明发展至此最佳之制度”的深层次原 因。 采取有效措施，发挥保险在社会防灾减灾体系中的 重要作用 1保险公司要加强与社会防灾减损部门的沟通和合作 保险防灾减损是社会防灾减损组织体系的一个重要的 组成部分。保险公司以其独特的经营性质和技术力量，必将 在防灾减损工作中受到全社会的重视并发挥越来越重要的 作用。因此，保险人一方面要注重加强与各专业防灾部门（如 消防、安监、气象、防汛、公安交警等）的联系，并积极派 人参加各种专业防灾部门的活动，如公安消防部门对危险建 筑物的防灾检查、防汛指挥部对防汛措施的落实检查、安监 部门进行的安全检查等；另一方面要充分发挥保险公司的信 息、技术和人才方面的优势，向社会提供各项防灾减损服务、 风险评估服务、事故调查服务、灾情信息服务和安全技术成 果推广服务等。只有做到与社会防灾减损部门通力合作，才 能提高资源使用效率，扩大保险人的社会影响。 3. 2加强保险防灾减灾的宣传与检查 长期以来，我国的保险覆盖面不宽，国人的风险防范意 识总体还比较淡漠。保险人应运用各种方式进行防灾减损宣 传，向投保人和被保险人宣传防灾减损的重要性，提高安全 意识普及防灾减损的知识。在适当的条件下应面向全社会开 展防灾减损的宣传工作，如在学生中开展如何应对火灾、地 震等紧急状态，如何预防交通事故的伤害等。 保险防灾减灾的检查，一般主要以所承保的单位和个人 为对象。具体的做法主要有：第一，要善于与防灾主管部门 进行沟通，借助于行政力量对投保人或被保险人的风险状况 进行检查，并提出切实可行的整改建议；第二，要配合企业 的主管部门，根据企业的行业特点，进行有针对性的风险防 范检查；第三，聘请专家和技术人员对某些技术性强、技术 要求高的投保单位进行重点防灾检查；第四，保险人在承保 前应对投保单位进行风险查验，尤其是对一些重点防灾企 业。通过防灾减损的检查，发现不安全因素和事故隐患，保 险人要及时向被保险人提出整改意见，并在技术上予以指导 和帮助，将事故隐患消灭在萌芽状态。同时，在接到重大保 险事故通知时，应该迅速赶往事故现场，直接参与抢险救灾, 以防灾害蔓延并妥善处理好残余物资。 3. 3加强防灾减损技术的开发与应用 保险防灾技术包括两个方面：第一，通过制定保险条款 来体现保险防灾减损的精神。一般的财产保险合同