客户型态与行为特性.ppt

生涯規劃各階段的理財活動 表3-2，依年齡層可將生涯規劃分為六個階段： 期間 學業事業 家庭型態 理財活動 投資工具 保險計畫 探索期 15-24歲 升學或就 業轉業抉擇 以父母家庭 為生活重心 提升專業 提高收入 活存標會 小額信託 意外險壽險 受益人父母 建立期 25-34歲 在職進修 確定方向 擇偶結婚 學前小孩 量入節出 存自備款 定存標會 小額信託 壽險儲蓄險 受益人配偶 穩定期 35-44歲 管理技能 創業評估 小孩上小學 中學 償還房貸 籌教育金 自用房地 股票基金 依房貸餘額 年限保壽險 維持期 45-54歲 中階管理 專業聲譽 小孩上大學 或深造 收入增加 籌退休金 建立多元 投資組合 養老險或 投資型保單 高原期 55-64歲 高階管理 指導組織 小孩已 獨立就業 負擔減輕 準備退休 降低投資 組合風險 以滿期金 轉退休年金 退休期 65歲後 名譽顧問 經驗傳承 兒女成家 含飴弄孫 享受生活 規劃遺產 固定收益 投資為主 領退休年金 至終老 1. 探索期 1. 探索期－就業前的準備，約15至24歲 (1)學業－生涯規劃應及早從念大學選擇科系時開始，自己的興趣與 專長學科及社會的需求方向皆要列入考慮。大學畢業後是否繼續深 造？在國內念研究所或留學拿學位？所需費用及學成效益如何？可 與父母商量後做決定。若父母財力可負擔，畢業後繼續深造學程較 能連續；但工作幾年自籌費用，除了獨立性的宣示外，對想深造的 方向也會有較明確的體認。 (2)家庭－此時多數人未婚，與父母同住或住學校宿舍，是家庭形成 期前的階段，仍以父母的家庭為生活的重心。 (3)理財活動－重點在提升自己的專業知識，取得可提升未來工作收 入的證照。此時可理的財相當有限，可能是零用錢、打工家教所 得、或當兵時的薪資。在郵局或銀行開一個存簿儲金或活儲帳 戶，可申請一張信用卡來延遲給付，但切忌超額消費把卡刷爆。 (4)保險－在找到第一份工作同時投保第一張保單，父母養你20年少 說花費200萬元，第一張保單可以設定200萬元，5－10年期的定期 險或500萬元每年繳費的意外險，以父母為受益人，做為萬一保險 狀況發生時的回饋。 2. 建立期 2. 建立期－從社會新鮮人到獨立貢獻者，約25至34歲 (1)事業－此時剛踏入社會，第一個工作的選擇相當重要，最好是 能學有所用，但若未如所願，在工作的前10年可再留意是否有 更合志趣、抱負較能發揮，同時待遇也較高的其他工作機會。 要掌握年輕時代，盡可能地充實自己，讓自己成為可承擔工作任 務的獨立貢獻者，此時期基期較低，收入成長可以每年10%為目 標。 (2)家庭－這段時間也是一般人擇偶、結婚、養育嬰幼兒子女的時 間，與家庭形成期階段相當。 (3)居住－婚前與父母同住，若夫妻商量後決定要擁有自己的窩，就 要開始訂定儲備購屋自備款的計畫。 (4)理財活動－投資工具可放定存、標會或以定期定額的方式投資國 內外基金。 (5)保險－婚後可互以配偶當受益人買300至500萬元、20至30年期的 定期壽險，子女出生後可以子女為受益人投保150至200萬元的20 年期定期壽險，萬一保險事故發生時，可把理賠金用來當做子女 的高等教育金。 3. 穩定期 3. 穩定期－確定生涯方向，約35至44歲 (1)事業－經過了10年職場的歷練，對於未來的生涯發展應該有明確 的方向。是否邁向管理職、專注個人業績或專業發展，是否自行 創業當老闆，在此階段都應該定案。 (2)家庭－為家庭成長期的前段。此時子女應該到了上小學與中學的 階段，最遲也應該於子女上國小學費負擔較輕時，開始為他們準 備高等教育金。 (3