家庭资产保全债务风险隔离与保险功能运用-新华保险培训课件.pptx

家庭资产保全、债务风险隔离 与人寿保险功能运用薛京 律师北京大成律师事务所总部合伙人王芳律师家族办公室团队成员家族财富保障与传承资深律师私人银行家认证（CPB）法律培训专家国内多家私人银行特聘法律专家讲师国内多家保险公司特聘法律专家讲师国内多家信托公司特聘家族信托法律顾问税务家企隔离投资理财刑事责任家庭资产法律风险传承资产代持财富风险婚姻移民/离岸CONTENTS企业的债务波及家庭风险来源壹肆贰叁人寿保险的资产保全功能目 录高端客户债务结构三层次家庭债务风险来源伍如何设立家庭债务防火墙人寿保险的资产保全功能CONTENTS客户在资产保险方面风险点的总结柒拾陆捌玖如何进行保险方案设计客户的反对质疑问题处理及应对目 录如何有针对性地进行KYC如何对该类客户切入人寿保险壹高端客户债务结构三层次案例：老板的人生下半场曾经身家百亿 如今街头小贩破产前买保险90万$留后路020103个人债务夫妻共同债务高端客户债务结构三层次来自企业的债务高端客户的三重债务风险个人的债务要还企业的债务还要还夫妻共同债务要还贰家庭债务风险来源（一）哪些是个人债务？ 婚前债务擅自资助三五四二一独自筹资特定附随债务双方约定（二）哪些是夫妻共同债务？夫妻共同举债履行赡养、抚养法定义务夫妻共同受益共同经营所负债务双方协议约定一方正当社交费用婚姻期间一方举债，是否是夫妻共同债务？夫妻一人举债的对外效力： 《婚姻法司法解释二》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。 但以下情形除外：1、债权人与债务人明确约定为个人债务2、债权人知道夫妻约定的3、另一方证明所借债务并非用于夫妻共同生活夫妻一人举债的对内效力： 《最高人民法院民一庭关于婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务性质如何认定的答复》 在不涉及他人的离婚案件中，由以个人名义举债的配偶一方负责举证证明所借债务用于夫妻共同生活，如证据不足，则其配偶一方不承担偿还责任。 （三）来自家庭的债务风险 “闯祸”或不良行为举债投资罹患重大疾病受企业债务波及顶梁柱发生不测叁企业债务波及家庭风险公司法人公司股东有限责任我投600万债权人债权5000万元我投200万我跟200万 **影视公司注册资本1000万元公司股东出资不到位的责任:公司法人我认缴3000万实缴600万债权人债权5000万元我认缴1000万实缴200万我认缴1000万实缴200万 **影视公司注册资本5000万元公司与家庭资产混同的股东责任老板债权人债权500万元老板娘 **公司注册资本200万元股东为公司担保的责任银行贷款老板银行债权500万元老板娘小伙伴 **公司注册资本300万元《公司法解释二》第22条第2款：公司财产不足以清偿债务时，债权人主张未缴出资股东，以及公司设立时的其他股东或者发起人在未缴出资范围内对公司债务承担连带清偿责任的，人民法院应依法予以支持。《公司法解释（三）》第十三条　公司债权人请求未履行或者未全面履行出资义务的股东在未出资本息范围内对公司债务不能清偿的部分承担补充赔偿责任的，人民法院应予支持。《公司法》第20条：公司股东应当遵守法律、行政法规和公司章程，依法行使股东权利，不得滥用股东权利损害公司或者其他股东的利益；不得滥用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司债权人的利益；公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。企业风险牵连家业的情形单位行贿罪等，判刑十四年个人罚金二个亿集资诈骗罪，无期徒刑没收个人资产职务侵占罪判刑十四年肆人寿保险的资产保全功能（一）“父债子不还”的功能债务1、年金寿险投保人（袁总）身故受益人（家庭成员）年金受益人（儿子）2、终身寿险投保人（袁总）身故受益人（儿子）被保险人（袁总）最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。 《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 （二）代位求偿权阻断功能债务人债权人保险公司《中华人民共和国合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行