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（1）被保险人的故意行为或过失所造成的损失； （2）属于发货人责任所引起的损失； （3）在保险责任开始前，被保险货物已经存在的品质不良或数量短差所造成的损失； （4）被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市场跌落、运输延迟所引起的损失或费用； （5）属于海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险条款规定的责任范围和除外责任。 2.海洋运输货物保险的除外责任主要有： 3.海洋运输保险的保险责任起讫期 遵循“仓至仓”条款，即自被保险货物运离保险单所载明的储运仓库活出存储所时生效，包括正常运输过程的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人最后仓库或储存处所为止。 五、雇主责任险与人身意外 1.雇主责任险，指雇主为其雇员办理的保险，以保障雇员在受雇期间因工作而遭受意外致使受伤、死亡或患有与工作有关的职业性疾病情况下获取医疗费、工伤休假期间的工资，并负责支付必要的诉讼费等。 2.人身意外险，指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险人依照保险合同规定付给保险金的保险。可以由雇主为雇员投保，雇员也可以自己投保。 3.二者的区别 （1）雇主责任险由雇主为雇员投保，保费由雇主承担，所指伤害应与工作有关；人身意外险可由雇主投保，也可由雇员自己投保。 （2）人身意外险规定，在保险有效期内，不论是否发生保险事故，保险期满时，保险本金均需退还给被保险人；雇主责任险则无此种规定。 第三节 工程保险的投保与索赔 一、工程保险的一般原则 诚信原则 可保利益原则 代为求偿原则 损失补偿原则 近因原则 当事人应互相提供全部实质性重要事实。 保险标的必须有可保利益，否则保险合同无效。 近因在保险人责任范围，保险人应承担赔偿责任；反之，保险人不承担。 保险合同期内，保险标的损失在保险责任范围内，被保险人有请求赔偿的权利，但不能超过实际损失或约定保险金额的补偿。 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保偿金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 1 2 3 4 二、工程保险投保 选择保险经纪人 （保险顾问） 确定投保方式 投保发包方式 准备承保资料 选择保险人 填写投保申请书 或保险单 三、工程保险索赔 1.及时报损 维护现场 4.接受保险公 司检验，提 供索赔依据 6.填制损失清单 5.与保险公司 达成受损财 产处置意见 2.采取合理的 减损措施 3.发出出险 通知书 7.签订赔偿协议 四、保险赔偿 赔偿原则 1.按被保险人所遭受的实际损失给与赔偿。 2.保险人对赔偿金额有一定的限度。 “一定的限度”有三种情况： （1）以实际损失为限。 （2）以保险金额为限。 （3）以被保险人对标的的可保利益为限。 以上三种情况中，以市价为限的原则对于定值保单的保险不适用。 赔偿方式 财产保险的赔偿方式主要由以下几种： （1）比例分摊赔偿方式 足额赔偿 保险金额 = 投保财产的实际价值 （足额投保） 保险金额 投保财产的实际价值（不足额投保） （2）第一危险赔偿方式 按比例分摊赔偿 保险人赔偿的金额 = 损失金额（不超过保险金额） （3）定值保险赔偿方式 按约定价值承保，赔偿时都在保险金额限度内按约定的保险价值赔付。 若全部损失，按照保险金额赔付； 若部分损失，只需确定损失程度比例，按损失比例赔偿。 保险赔偿的金额 = 保险金额 × 损失程度 （4）限额赔偿方式 两种情况： 1）超过一定限额赔偿，即如果损失在一定限度内，保险公司不予以赔偿，超过这一限度才予以赔付。 2）超过一定限额不赔偿，即在约定限额内，损失由保险人负责赔 偿；超过规定限额，不管遭灾与否，保险人均不负责赔偿。 （5）重复保险的分摊赔偿 为防止重复保险，国际工程保险中一般都规定损失比例分摊，即若有其他保障相同的保险存在，保险公司仅负责按比例分摊的责任，或者是若发现有重复保障，则本保险单不予以赔付。 重复保险指投保人以同一个保险标的同时向两家或者两家以上的保险公司投保同一风险。 分摊的三种方式： 1）比例责任，即将重复保险的各家保险公司的保险金额加总，得出每家应分摊的比例然后按比例分摊损失金额； 2）限额责任，即各家保险公司按照他们在没有重复保险的情况下单独应付的责任限额来按比例分摊赔款； 3）顺序负责，即由重复保险中先出单的公司首先负责赔偿，如果承保的财产损失额超出第一家保险公司的保额时，再由第二家赔偿超出部分，以下依次按顺序承担。 赔偿处理 1.对保险财产遭受的损失，保险人可以选择以支付赔款或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿。但对保险财产在修复或者重置过程中发生的任何变更、必须增加或者改进所产生的额外费用，保险人不负责赔偿。 2.在发生保险单物质损