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保险法律基础知识 讲义框架 保险法概述 一、保险法概念 保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称 二、保险法的功能 （一）对社会 （二）对个人 （三）对保险公司 保险法概述 三、保险法内容 （一）保险合同法：调整保险当事人之间的关系 （二）保险业法：政府对保险公司的监督管理的法律规范 保险法概述 四、我国保险立法 （一）法律 1、1995年《 中华人民共和国保险法》二次修改：2002年、2009年 2、《中华人民共和国海商法》 （二）行政法规：国务院制定发布 如：《外资保险公司管理条例》 （三）行政规章：主要保监会制定发布 如《保险公司管理规定》 保险合同法 保险合同法 保险合同的一般规定 财产险合同的特殊问题 人身保险合同的特殊问题 保险合同的概念与特征 一、保险合同的概念： 投保人与保险人约定权利义务关系的协议 二、保险合同的特征： （一）有偿性 （二）射幸性 （三）诺成性 （四）双务性 保险合同的概念与特征 【案例】1997年10月，某乙烯公司向当地保险公司投保，保险公司同意承保乙烯公司的企业财产，次日，保险公司签发了保单。双方约定保险期间为一年，保险金额为38亿，保险费为779万，分两期支付，第一期在起保之日30日内，第二期在起保之日180天内。保险合同后，乙烯公司依约支付了第一期保险费，但第二期389万保费迟迟不支付。经多次催要未果，保险公司将依稀公司诉至当地法院，请求判令支付所欠保费。被告辩称，保险法没有规定保险人有追索保险费的权利。另外，保险公司在保险期间内没有承担保险责任，无权要求支付剩余保险费。 保险合同的概念与特征 【分析】根据保险法，交付保险费是投保人的强制性义务。对于人身保险的保险费，为了不加重投保人的生活困难，保险法明文规定不得以诉讼方式要求投保人支付。但是对于财产险的保险费未作此类限制。乙烯公司逾期未交保险费的行为构成违约，保险人有权采取法律允许的方式要求补交。 另外，保险人义务的履行是附有条件的，只有在发生约定的保险事故时，才需承担赔偿义务。因此，乙烯公司认为没发生事故，保险公司无权要求支付剩余保险费是没有道理的。 为了避免没有出险，投保人拒绝缴纳保险费的纠纷，对于财产险业务，因保险期间比较短，实务中一般不约定分期交费，明确约定投保人在合同订立时一次性交付全部保险费。 保险合同的概念与特征 （五）非要式性 【保险基础知识链接】 1、投保单和风险询问表：投保单是投保人向保险人发出的表示愿意订立保险合同的书面文件。它一般由保险人事先设计和印制，具有统一格式。投保单载有订立保险合同的必要内容，如投保人、被保险人、保险标的、保险金额、保险期间、特别约定及投保人声明等。有的险种，保险人为更详尽、准确了解和评估保险标的风险状况，还单独设计风险询问表。 风险询问表和投保单都是重要的投保文件，是订立合同的依据，一经保险人同意承保，即构成保险合同的一部分。投保单和风险询问表应由投保人自己亲自填写并签名。 保险合同的概念与特征 2、保单：保险单是投保人与保险人之间订立的保险合同的正式凭证和证明，和投保单一样，保险单载明了合同全部内容和要素，由保险人签名盖章。 3、保险协议：保险协议是投保人与保险人约定保险权利义务的书面协议。保险协议书通常是正对特定的保险事项而订立的，所以应包含保险合同的全部内容。承保中，使用保险协议书方式的现象越来越多，但是不少保险协议书内容简陋，要素不全，常常引起纠纷，隐藏着巨大的风险和隐患，应该引起保险人的高度重视。 （六）附合性 保险合同原则 保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则 保险利益原则 一、保险利益原则 （一）定义：投保人或者被保险人对保险 标的具有法律上承认的利益 （二）保险利益的确定 1、财产保险：合法、确定性、经济利益 （1）积极保险利益 被保险人对保险标的所拥有一种积极、肯定、有利的经济关系。当此种利益遭受损失，发生保险事故时，被保险人的利益将遭受实际的减损。 保险利益原则 【举例】 ①财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益 ； ②财产的抵押权人、质押权人、债权人对于抵押物、质押物、留置物等具有保险利益 ； ③财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。 （2）消极的保险利益 主要指责任利益 ，当此种利益遭受损失，被保险人将承担额外的经济负担 。 【举例】 ①产品的制造商对因其产品缺陷导致消费者财产损失和人身伤害所依法承担的经济赔偿责任具有保险利益。（产品责任险） ②雇主对雇员在受雇期间因职业有关的行为而患职业病或伤、残、亡依法应承担医疗费、工伤补贴、抚恤金的给付责任具有