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我国网络金融的发展现状与未来趋势分析引言随着全球网络经济的迅速发展 网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加 入WTO以后网络银行业务止在接受着来自全球银行业的严峻挑战 经过网络革命洗礼的外资银行进驻屮国市场后 己经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来 说外资银行看到了这块巨大的市场他们纷纷登陆中国目标要建造全球最大的 网络金融帝国。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场 乂面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出 现将对屮国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将口趋 淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战 。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数 字经济转移的重大转折吋期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展， 全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如 果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络 金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。 一、我国网络金融的发展现状(一)、我国网络金融的成绩 企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你 可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。 网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩， 在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南 北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力 加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人 员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部 门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅 速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。 网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006 年证券业务量飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情，如交易系统崩溃， 客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与 改造，交易技术因而有了很大的提高，成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问 题是，银行和证券接口标准不统一，影响了设计与维护工作量。如果有N 家银行、M家证券公司，如果没有统一标准，最多需要NM 种接口。但是，如果银行和证券公司的接口统一的话，只需要一种模式。交易成本 得到极大的节约，这里面就存在制度创新的经济价值。但是，这种制度创新如果不 是由证监会来推动的话，是很难完成的。这就需要计划手段，需要行政权力，来完 成市场难以完成的任务。网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中，实现C/S 业务模式。客户从网站下载客户端，在本安装后，就可以查看行情，也可以网上交 易。在C/S模式而不是B/S 模式下进行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司后台、前台实现了一体化， 管理信息和前台实现集成，工作流、CRM、ERP 功能都早就己经实现了。网上证券交易也比较稳定，基木不出差错。 (-)、我国网络金融的不足 我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些 问题可能受到很多制度方面的制约。网络银行方面的不足： 1?技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经 导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重。 2.我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准我们做得不多。软件设计随 需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。 3.我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题，短期内很难解 决。因为金融机构有个想法，他觉得人才不是很重视，来不来都没关系。这种理念 导致了高水平人才的流失，最终影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的， 但是能力下降了。 网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行业中是最落后的，企业债券、 二板市场、基金的国外交易等等，都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能 化交易方面正在做岀有益的探索，但较成熟的国外技术还略逊一筹。另外，网络证 券还受到资本规模的限制，创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机 构的介入，正在释放巨大的潜能。 网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。但是，最不足的地方是中国的保险精 算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产品设计能力不强，行业产品创新同质化 ,模仿盛行。二、我国网络金融发展中存在的问题（一）网络金融安全问题 这是到口前为止尚未完全解决好的最关键的问题。网络金融市场上金融交易的运行 必须依靠计算机依靠因特网所有交易资料都在计算机内存储 网上信息的传递很容易成为