小额贷款公司债权保护的法律问题研究谈公证债权文书的运用.docxVIP

小额贷款公司债权保护的法律问题研究 ——谈公证债权文书的运用 2010年第05期（总笫153期）现代企业文化 MODERNENTERPRISECULTURE N0.05,2010 （CumulativetyN 0.153） 小额贷款公司债权保护的法律问题研究 谈公证债权文书的运用 罗海燕 仲国人民大学法学院，北京100020） 摘要:文章主要从保护小额贷款公司作为借贷法律关系中 债权人的利益?并降低诉讼纠纷,降低诉讼成本的角度出发. 就采用公证债权文书这种方式來维护其债权利益的程序性和相 关实务问题展开论述，并提出实务操作的参考性建议. 关键词:小额贷款公司;公证债权文书;强制执行效力 中图分类号:D922文献标识码:A 文章编号：1674—1145（2010）05-0100-03 ，小额贷款公司的经营特点 （一） 小额贷款公司 小额贷款公司是指由自然人，企业法人与其他社会组织投 资设立，不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司 或股份有限公司?小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷 款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人 民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原 则自主确定. 我国近年來借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的 小额贷款业务.2008年5月4日,银监会和央行联合发布的侠 于小额贷款公司试点的指导意见》（下称《指导意见）,成 为小额贷款公司发展的里程碑?此后，小额贷款公司如雨后春 笋般在各地迅速展开. （二） 小额贷款公司经营的特点 ”小额于分散于便捷丁灵活”的原则.顾名 思义,小额贷款公司发放的单笔贷款相对而言数额较小.有的 地方性法规明确要求小额贷款公司应坚持小额，分散的原 则,鼓励小额贷款公司面向农户，微型企业，中小企业提供信 贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面.江苏省人民政府办 公厅供于推进农村小额贷款公司乂好乂快发展的意见》还对 “小额，便捷，灵活，优惠的原则作出具体的要求T三农” 贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%;贷款条件从 实际出发,不同于报表和资料;信贷产品和金融服务贴近三 农二灵活多样. 面临的信用风险较大.受2007年世界金融危机大背景的 影响，当时屮国银行业监督委员会和屮国人民银行为在储导 意见》中，将小额贷款公司的目标客户群定位于支持三农， 服务于微型金业，中小企业,并且规定其不能吸储，将其定位 为非金融机构性质的商业服务企业，使其根本区别于银行金融 服务机构.小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业， 100- 养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上.这些 项FI都是易受自然灾害的影响，这样小额信贷客户的还款能力 就存在较大的风险隐患,如果这些小额信贷项目遇到自然灾害， 则农户自然无法保证还款，易形成坏账.正是由于小额贷款公 司目标客户群定位的特殊性，其客户的信用等级相较要劣于银 行金融服务机构相対优质的目标客户群.加之，目前国内信用 等级评级制度和征信体系建设有待进一步提高，因此，小额贷 款公司开展经营而临的信用风险较大. 二，公证债权文书是小额贷款公司控制信贷业务 风险的需要 在产生贷款无法收冋或难以收冋的情形时，传统的做法通 常是采用民事诉讼的手段依法清收.但是，诉讼手段所需期限 长,不但占用了许多人力，耗费了大量精力和时间，而且诉讼 成本高?如果贷款人能够在诉讼之余适当运用非诉法律手段. 比如强制执行公证，向人民法院申请支付令，采用仲裁手段等， 会使贷款人有效地控制和降低信贷风险,提高信贷资产质量. 以下,笔者仅围绕公证债权文书程序对小额贷款公司信贷风险 控制的裨益和必要性展开阐述. （一） 公证债权文书的强制执行效力 “公证”作为一种特殊的程序性的司法活动，已经成为一 项国际通行的预防性法律制度.将债权文书经过公证程序由公 证机关赋予强制执行效力的法律依据主要是源于《民事诉讼法》 第二百一十四条的规定,”对公证机关依法赋予强制执行效力 的债权文书,一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖 权的人民法院申请执行,受申请的人民法院应当执行?公证文 书的强制执行效力.赋予债权人在债务人不履行经公证的债权 文书规定的义务时有权不经诉讼程序向有管辖权的人民法院申 请强制执行,使得债权人的权益能够实现?基本原理是基于屮 请公证机关赋予强制执行效力的债权文书原来已经过公证证明， 并且债权人也已实现做出自愿接受依法强制执行的承诺. （二） 公证债权文书的有利之处 首先，公证债权文书可以预防，疏导和减少纠纷,减轻诉 讼压力.比如，对社会上大量存在的重复抵押现象，公证机构 可以通过网络或其他方式対抵押物予以公示，使重复抵押行为 得到有效预防，防止发生欺诈行为，避免纷争?还有，公证文 书的强制执行效力,让债权人可以通过非诉讼程